Конкурентоспособность банка и банковских продуктов

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает  в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция  — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной  деятельности за возможность получения  максимума прибыли и упрочения  положения на рынке. Для современной  России острейшая конкуренция в  банковском бизнесе является уже  объективной реальностью, которая  с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно  возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности  банковских продуктов целесообразно  сначала осветить более широкое  понятие — банковская конкуренция. Переход российской банковской системы от одно — к двууровневой и от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной с особой остротой поставил проблему конкуренции в банковском деле на одно из первых мест.

В общем виде конкуренцию  можно определить как соперничество  рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы  клиент выбрал и приобрел именно его  конкретную услугу. Рыночными представителями  выступают либо продавцы, либо покупатели. Отметим характерные признаки конкуренции:

•          существование рынков с альтернативными возможно

стями выбора для покупателей (продавцов);

•          наличие    определенного     количества    покупателей

(продавцов), соревнующихся  между собой и использующих

различные инструменты рыночной политики;

•          чередование  применения этих инструментов одними

конкурентами и ответных мер со стороны других конкурен

тов.

Конкуренты, как известно, это — физические и (или) юридические  лица -соперники, которые производят продукты-аналоги, продукты-заменители или осуществляют свою деятельность на одном и том же рынке (в рыночном сегменте, "нише"), что и другие производители. Иными словами, банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях.

Отсюда банковская конкуренция  представляет собой динамичный процесс  состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования. Не случайно во всех странах с развитой рыночной экономикой существует законодательство о развитии и поддержании конкуренции.

В США, например, существует целый свод законов, обеспечивающих максимальную свободу конкуренции, а именно:

-          закон Шермана (1890 г.), согласно которому нижняя граница монополизации определена на уровне 60% контролируемого рынка;

-          закон Клейтона (1914 г.), направленный против всех видов ценовой дискриминации;

-          действует Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле.

Согласно правил антимонопольного законодательства Великобритании, монополия существует, когда 25% рынка того или иного продукта (услуги) находится в одних руках или когда группа совместно действующих лиц ограничивает конкуренцию на этом рынке.

В Германии активно действует  Закон о недобросовестной конкуренции (1909 г.). Фирмы, занимающие ведущие позиции на рынке, являются объектом специального контроля для предотвращения злоупотреблений и дискриминации.

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок — сложное  образование, имеющее весьма широкие  границы и состоящее из множества  элементов. В настоящее время  коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Рассмотрим рыночную систему с точки  зрения объектов купли — продажи. В нее входят следующие сектора  

Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятии (расчетное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2.         Рынок предметов потребления и потребительских услуг.  Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но в ряде случаев и как покупатели (организация приемов в рамках работы с общественностью).

3.         Рынок труда. Он имеет особое значение в рамках кадровой  политики  банков,  которым  приходится  постоянно обновлять или пополнять свой персонал, выступая на этом рынке в качестве покупателей.

4.         Рынок интеллектуально-информационного  продукта. Здесь банки действуют и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

5.         Рынок недвижимости, на котором банки выступают как финансовые посредники (ипотечное кредитование)  и как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по не-возвращенному ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. В  данной сфере банки представляют  главных действующих лиц. Особую  роль играют:

- рынок ссудных капиталов.  Банки покупают временные права  на денежные ресурсы у своих  вкладчиков, и в то же время  выступают в качестве продавцов  при выдаче ссуд;

-          рынок ценных бумаг.  По поручению клиентов и по

собственной    инициативе    банки    осуществляют    куплю-

продажу ценных бумаг попеременно играя то роль продав

цов, то роль покупателей;

-          рынок валют и драгоценных металлов. Действия банков

на этом рынке аналогичны их работе на рынке ценных бумаг.

Следовательно сфера банковской конкуренции обширна, а конкурентная среда многообразна и разнообразна.