Интернет-страхование

Использование СRМ-систем в интернет-страховании  призвано решить ряд характерных  для страховых компаний проблем  в работе с клиентами:

• структуры управления продажами компаний Интернет -страхования многоступенчаты, что приводит к потере или искажению информации о клиентах, а также к значительным затратам ресурсов на сбор и классификацию данных. Информация о клиентах не всегда доходит до руководства, оседая у агентов и менеджеров среднего звена. Такая ситуация в случае увольнения сотрудника может привести к потере клиентов;
• высокая мобильность многочисленных менеджеров по продаже страховых продуктов приводит к невозможности их оснащения персональными компьютерами, что в свою очередь ведет к увеличению бумажного документооборота;
• разветвленная структура страховых компаний требует контроля и централизованного управления деятельностью филиалов;
• благодаря специфике страхового бизнеса особое значение приобретает сбор и анализ максимально полной информации о корпоративных клиентах (о предприятии, сотрудниках, парке автомашин и даже финансовом положении топ-менеджмента). В связи с этим возрастают требования к конфиденциальности информации.

Можно предположить, что перестрахование будет первым сектором российского страхового рынка, который начнет использовать Интернет в качестве среды повседневного делового общения. Перестрахование – это процедура страхования рисков страховщиков. Чтобы не подвергать себя лишнему риску, страховая компания отдает часть ответственности по страховке и соответственно часть вознаграждения (страховой премии) другой компании. Характерные черты российского перестраховочного бизнеса – сложная структура информационных связей, относительная стандартизированность и однородность данных, сильная зависимость от возможности оперативного обмена этой информацией с партнерами по бизнесу. Для этих целей целесообразно использовать онлайновую службу приема рисков в перестрахование.

      В настоящий момент на отечественном рынке свои продукты он-лайн предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия", "АВИКОС" и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний разный .

      Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.

      Данные, которые следует указать в  анкете, сходны с теми, которые страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма, срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж), потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки, состояние здоровья.

      Затем, кликнув значок "рассчитать", вы получите стоимость полиса. Оплатить покупку в режиме реального времени смогут только держатели карт Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке заканчиваются. Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется, куда и когда доставить полис.

      Тонкость  состоит в том, что страховка  начнет действовать с того момента, когда на страховых документах появится ваша личная подпись. Связано это  с тем, что в действующем законодательстве нет закона об электронной подписи. Но и это, как уверяют страховщики, дело времени – соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.

      Второй  способ покупки на несколько шагов  длиннее за счет более сложной  процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его в ближайшем отделении банка. Или отправиться в компанию и наличными оплатить полис. Быстрее будет приехать прямиком к страховщику, потому как за полисом все равно придется выбираться.

      Третий  вариант исключает возможность  автоматической калькуляции страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.

     Что вам продадут?

      Стоит иметь в виду, что далеко не все  страховые продукты можно купить он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование загородных дач и квартир.

      Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить нетрадиционный для электронной  продажи полис добровольного  медицинского страхования (ДМС). И это  при том, что обычно оформить страховку  ДМС можно только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно, заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.

      Некоторые ограничения присутствуют и при  страховании дач и квартир. Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20 тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.

      Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в полис более вероятные страховые случаи.

      Но  при этом на некоторых видах страхования  в Интернете можно сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при заочной  покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не тратится на административные расходы при он-лайн продаже.

     Чего  ждать?

      По  оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в  скором времени удобство электронных  продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет включать компьютер, чтобы купить страховку.

      По  словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную страховку.

      Российские  компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому полис начинает действовать только с момента появления на договоре страхования личной подписи клиента.

Российские  страховщики в  Интернете

3. Интернет-страховщик  “Стандарт-резерв” 

     Открытое  акционерное общество «Страховая группа МСК» (ОАО «СГ МСК»)  основано в 1993 году. На сегодня ОАО «СГ МСК» – это высокотехнологичная универсальная страховая компания, которая входит в состав одного из крупнейших страховых холдингов, созданного в 2007 г. при непосредственном участии Правительства Москвы и Банка Москвы (управляющая компания - ОАО «Столичная страховая группа»).

В феврале 2010 года компании, входящие в группу лидеров  отечественного страхового рынка, ОАО  «Московская страховая компания»  и Страховое ЗАО «МСК-Стандарт» (ранее СЗАО «Стандарт-Резерв») были интегрированы в ОАО «Страховая группа МСК». В апреле 2011 года к «Страховой группе МСК» присоединилась «Страховая группа «Спасские ворота», также являющаяся одной из крупнейших российских страховых компаний.

Объединенная  компания ОАО «СГ МСК» взяла на себя продление договоров, урегулирование убытков и выплату страховых возмещений клиентам, а также обязательства перед партнерами «Московской страховой компании», «МСК-Стандарт», а с апреля 2011 года и «Страховой группы «Спасские ворота»

Таким образом, в результате объединения «СГ  МСК» впитала в себя почти 20-летний опыт четырех страховых компаний, каждая из которых фактически стояла у истоков становления страхования в России.  Объединенная компания занимает  8-е место в рейтинге страховых компаний по объему собранной премии за 2010 год, численность штатных сотрудников превышает 6000 человек.

Укрупнение ОАО  «СГ МСК» еще более усилило  финансовую устойчивость и надежность компании как страхового партнера. После завершения всех реорганизационных мероприятий уставный капитал объединенной компании составил 9,5  млрд. руб. и является крупнейшим на российском страховом рынке. Благодаря наличию 154 филиалов, СГ МСК обладает самой обширной филиальной сетью среди отечественных страховщиков и представлена во всех регионах России.

Финансовая устойчивость ОАО «СГ МСК» подтверждена международным рейтинговым агентством Fitch, присвоившим объединенной компании рейтинг финансовой устойчивости по международной шкале «BB» (RWN) и по национальной шкале «AA-(rus)» (RWN). Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ОАО «СГ МСК» рейтинг надежности на уровне А+ («Очень высокий уровень надежности»).

СГ МСК предлагает полный набор услуг, ориентированных  на интересы клиентов, в том числе, автострахование, зеленую карту, страхование  имущества и гражданской ответственности, добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за границу, страхование от несчастных случаев и комплексное обслуживание корпоративных клиентов. В ближайшие годы компания планирует значительно увеличить свою долю на рынке розничного и корпоративного страхования.

Преимущества  работы с ОАО «СГ МСК» уже оценили  многие крупнейшие столичные и региональные предприятия и организации, такие  как Московская объединенная энергетическая компания, Московская топливная компания, Мосводоканал, Сегежский ЦБК, Новосибирский металлургический завод и др.

ОАО «СГ  МСК» по-прежнему остается одним из основных партнеров Правительства Москвы по страхованию имущества, находящегося в государственной собственности, страхованию государственных и муниципальных служащих, страхованию жилых помещений. Компания является официальным партнером Банка Москвы по страхованию залогового имущества, автокредитованию и программам ипотечного кредитования, а также имеет положительную историю сотрудничества по различным программам страхования с крупнейшими российскими банками, в том числе со Сбербанком, Внешторгбанком, Газпромбанком, Альфа Банком, Россельхозбанком и другими.

ОАО «СГ МСК» входит в профессиональные объединения страховщиков, среди которых Всероссийский cоюз cтраховщиков, Российский Союз Автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Российский Антитеррористический Страховой Пул.

ОАО «СГ МСК» является частью холдинга, управляемого ОАО «Столичная страховая группа», в который также входят следующие  страховые компании: ЗАО "МСК-Лайф" , ОАО «Московское перестраховочное общество» (ОАО «Москва Ре»), ЗАО «Медицинская страховая компания  «Солидарность для Жизни» (SOVITA). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Новые возможности привлечения клиентов. Помимо экономии затрат использование  методов электронной коммерции  создает новые возможности для  сбыта. Страховые компании, которые традиционно используют агентов по продаже, посредством интернет-страхования могут приобрести новых клиентов, недоступных для агентов. Вследствие высоких временных затрат на поиск нового клиента страховые агенты склонны концентрироваться на тех клиентах, которые, как они полагают, смогут купить полисы на более крупные суммы, и не уделяют должного внимания «мелким» клиентам.