Страхування складу

Страхування складу

Для початку необхідно  визначити, хто є хто. Якщо страхову компанію можна буде вибрати, проаналізувавши  пропозиції, то визначити страхові ризики дещо складніше. В принципі фантазія страхувальника буде обмежена пропозиціями страхових організацій. Враховуючи специфіку об'єкту страхування, в  першу чергу слід орієнтуватися  на захист інвестицій від яких-небудь погроз, пов'язаних з незавершеним будівництвом складу.

Згода страховика на страхування  інвестицій саме від ризику недобудови буде означати, що при незавершеному будівництві по будь-якії причині страхувальник отримає компенсацію. Однак розраховувати на такий широкий жест з боку страховиків не варто. Швидше за все при страхуванні від недостроя будуть визначені випадки, що виключають можливість виплати страхового відшкодування. Наприклад, якщо об'єкт не введений в експлуатацію через невідповідність вимогам законодавства проектної документації або через суперечності між затвердженим проектом і реальною спорудою. І тут велике значення матиме персона страхувальника. Якщо страхувальником виступить сам інвестор, тоді йому точно не вдасться отримати відшкодування. Якщо ж страхувальником буде сам забудовник, а вигодонабувачем - інвестор, то забудовник зможе застрахувати ще й свою відповідальність перед інвестором, і останній отримає свої гроші назад.

Разом з тим оскільки забудовник, як правило, привертає декількох  інвесторів, вирішити в подальшому питання розподілу суми страховки  між ними буде досить складно. Адже страховик вважається виконав свої зобов'язання перед вигодонабувачем належним чином у тому випадку, якщо він виплачує страховку хоча б одному з співінвесторів. Далі вони повинні розбиратися самі.

Таким чином, для запобігання  конфліктів найкраще застрахувати відповідальність забудовника перед кожним інвестором окремо. Крім того, інвестору також  необхідно застрахувати власні кошти  від тих ризиків, які їм загрожують. Тоді, при настанні страхового випадку  відразу за двома страховками інвестор отримає частину відшкодування від однієї компанії, а частина - від іншої.

Що страхувати?

Ще важливіше визначити, що саме можна застрахувати в даній  ситуації? Адже якщо подивитися на пропозиції страхових компаній, можна зробити  висновок, що вони страхують конкретне майно (нерухомість, вантаж, автомобілі тощо), або відповідальність страхувальника, або життя і здоров'я громадян. Таким чином, при страхуванні інвестицій найбільш розумно вимагати від забудовника страхувати свою відповідальність перед інвесторами.

Постараємося визначити  об'єкт страхування для страхувальника-інвестора. Його можна буде сформулювати як фінансовий або майновий інтерес, пов'язаний з бажанням проінвестувати проект. У такому випадку виникає справедливе питання: а як визначити суму страхових внесків, не кажучи вже про суму страхового відшкодування? Якщо розмір страхових внесків може розраховуватися компанією відповідно до встановлених тарифів, то визначити суму страхового відшкодування куди складніше. При страхуванні матеріальних об'єктів сума страхового відшкодування вираховується виходячи з вартості застрахованого об'єкта. А при страхуванні життя і здоров'я суми страхових виплат визначаються окремо.

При страхуванні інвестицій слід використовувати сукупність цих  методів. Сума страхових внесків  буде визначатися страховиком самостійно, а сума страхових виплат буде залежати або від розміру інвестицій, або  від розміру втрат у разі невдачі  проекту. Звідси випливає інше питання: якими повинні бути умови договору страхування та які документи  повинен буде підготувати страхувальник  для укладання договору?

УМОВИ І ОФОРМЛЕННЯ ДОГОВОРУ

Зрозуміло, що в будь-якому  випадку договір буде оформлений письмово. Також зрозуміло і те, що умови страхування будуть відображені  або в договорі, або в правилах страхування. Для укладення договору страхування необхідно буде довести страховику, що страхувальник і вигодонабувач (якщо це не одне і те ж особа) зацікавлені в тому, щоб страховий випадок не настав. Для цього доведеться подати копію договору інвестування, засвідчену або нотаріусом, або тією стороною, яка є страхувальником.

Страховик може запросити  документи, що підтверджують право  забудовника займатися будівництвом конкретного об'єкта (копію ліцензії, копію документів на землю та ін.). Вони дозволять усунути ризики, пов'язані  з незаконним будівництвом. Адже в  іншому випадку страхова організація  змушена буде визнати, що при страхуванні  вона не проявила належної обачності. Правда, варто врахувати, що за наявності  відповідних умов у договорі або  правилах страхування неподання  документів на землю та будівництво (так само як і їх повна відсутність) може перешкоджати виплаті страховки.

У правилах страхування (або  в договорі) будуть вказані ті випадки, в яких страховка не буде виплачуватися зовсім . У договорі також повинно бути прописано, які дії необхідно зробити страхувальнику при настанні страхового випадку. У першу чергу йому необхідно буде повідомити страховика. Потім почати збирати документи, що підтверджують настання страхового випадку та розмір збитків інвестора. Однак якщо страхувальником є ​​забудовник, а не інвестор, він сам може збирати документи. Адже він зацікавлений в отриманні страховки.

До випадків, коли страховка  не виплачується, можуть віднести: 1) порушення  вимог законодавства щодо оформлення документації на об'єкт інвестування; 2) визнання договору інвестування недійсним; 3) настання страхового випадку з  вини страхувальника або вигодонабувача та ін.

У тому випадку, якщо всі  документи на об'єкт оформлені  правильно, але об'єкт не прийнятий  в експлуатацію, страхова компанія може зажадати представити їй копію  акта (чи іншого документа) держкомісії, в якому будуть вказані причини  її рішення. Цей документ буде вивчений, і якщо експерти страховика не прийдуть до висновку, що в настанні страхового випадку винен сам страхувальник, страховка буде виплачена. Цікавий факт: виходить, що при оформленні страховки та складання документів забудовник та інвестор взаємозалежні. Є документи, які одна сторона не може представити страховику без сприяння іншої сторони. І недобросовісні партнери можуть спробувати скористатися цією ситуацією.

Разом з тим необхідно  враховувати, що страхування інвестування тісно пов'язане з відповідальністю забудовника за договором. Адже, як правило, договори інвестування передбачають, що інвестор отримує майно тільки після закінчення будівництва і  приймання об'єкта Держкомісією. Також  не варто забувати, що умови договору інвестування можуть впливати на договір  страхування. Страхувати ризики, пов'язані  з інвестуванням за межами строків  інвестконтракта, ніхто не буде. Тому страховка буде діяти виключно в межах дії договору інвестування.

Звідси випливає ще одна умова: страхувальник повинен буде повідомляти страховика про всі  зміни, пов'язаних з договором інвестування, а також про всі події, які  можуть призвести до настання страхового випадку. Як і у всіх інших видах  страхування, невиконання страхувальником  своїх обов'язків за договором  автоматично позбавляє його можливості вимагати від страхувальника виплати  компенсації.

Основною перевагою страхування  інвестицій є те, що інвестор буде вільніше розпоряджатися своїми засобами, якщо буде знати, що вони захищені страховкою. Зрозуміло, інвестор повинен розуміти, що він повинен сам вибрати  надійного забудовника, якому можна  довірити гроші. При оформленні страховки  відповідальності забудовника його надійність буде мати більше значення і для страховика, який при настанні страхового випадку повинен буде розлучитися вже зі своїми грошима.

Проблема оформлення договору страхування інвестицій полягає  в тому, що для цього страховикам  необхідно не лише розробити відповідні правила, а й узгодити їх з контролюючими  органами. Оскільки займатися подібним страхуванням всі страховики поголовно  не зможуть, виникне проблема конкуренції (точніше - її відсутності). В принципі у вітчизняній судовій практиці відомі випадки, коли відсутність правил страхування конкретного об'єкта не заважало укладення договору з використанням правил страхування близького за характеристиками об'єкта від аналогічних ризиків. Однак занадто часте застосування подібної моделі може викликати небажану реакцію контролюючих органів, які просто заборонять укладання договорів на таких умовах, а кількох порушників приблизно накажуть.

При страхуванні інвестування в складські приміщення мінусом  буде автоматичне підвищення витрат орендарів, які за рахунок орендних платежів повертають не лише інвестиції, а й страхові внески. Таким чином, наявність страховки буде захищати інтереси інвестора, але більш висока орендна плата може відлякати деяких орендарів.

СТРАХУВАННЯ ОБ'ЄКТА ІНВЕСТУВАННЯ ЯК МАЙНА

Найбільш розумною видається  ідея страхування об'єкта інвестування за наявними програмами страхування  майна. У цьому випадку договір  буде укладатися з забудовником, який здійснює будівництво об'єкта на виділеній  йому земельній ділянці. Разом з  тим вигодонабувачем за таким договором страхування буде інвестор. Формально такий договір не можна назвати договором страхування інвестування. Однак саме він зможе найкращим чином захистити вкладення інвестора в більшості випадків. Зрозуміло, далеко не всі умови страхування інвестицій можна буде відобразити в договорі страхування відповідальності забудовника. Але цей договір дозволить хоча б частково гарантувати права інвестора при виникненні загрози для його вкладень.

У той же час, враховуючи специфіку складських приміщень, в  договорі страхування відповідальності забудовника необхідно буде вказати  в якості одного із страхових випадків невідповідність збудованого приміщення вимогам, що пред'являються до складів  відповідного типу. Проте малоймовірно, щоб такий страховий випадок  був передбачений умовами страхування  будь-якої компанії. Разом з тим  якщо отримати відшкодування від страховика в такій ситуації буде неможливо, то це може привести не тільки до ускладнення процедури отримання інвестором своїх грошей або готового складу, але і до подальшого ще більшого подорожчання оренди. Адже будь-яка додаткова витрата в першу чергу відіб'ється на кінцевих користувачів складу. Навіть якщо страхування інвестування буде застосовуватися на ринку страхових послуг досить широко, страховикам доведеться враховувати специфіку об'єкта страхування. В іншому випадку страховка може бути фікцією.