Локальные акты коммерческих банков

6. ЛОКАЛЬНЫЕ  АКТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

1. Термин «локальные  правовые акты» известен российскому  и советскому правоведению довольно  давно. Он широко употребляется  в трудовом праве, относительно  недавно его стали использовать  в аграрном праве. Применительно  к предпринимательской деятельности этот термин употреблялся ранее для обозначения актов предприятий и объединений, которыми регулировались правоотношения, возникающие между внутренними подразделениями предприятий, структурными единицами и т.п. 

В структуре банковского законодательства локальные акты следует понимать как нормативные акты, разрабатываемые и принимаемые самими коммерческими банками и регулирующие на основе действующего законодательства правоотношения между банком и его филиалами, между внутренними службами банка, а также устанавливающие правовое положение отдельных организационных образований и должностных лиц. 

2. К локальным  актам относятся довольно много  нормативных актов, обладающих  разными свойствами и сферой  действия. Условно все локальные акты нужно разделить на несколько групп. 

А. Первую группу локальных актов составляют те нормативные  акты, которые разрабатываются самим  банком, но подлежат государственной  регистрации и имеют двойное  значение. Во-первых, эти акты определяют правовое положение конкретного банка. Дело в том, что общий статус банка определен законом, но достаточно широко, с тем чтобы дать возможность каждому конкретному образованию установить виды совершаемых операций, валюту этих операций, свою организационно-правовую форму и иные параметры. Поэтому в рассматриваемых локальных актах общие положения находят свою реализацию и конкретизацию. Следовательно, в уставах и лицензиях, которые и являются двумя видами локальных правовых актов, фиксируется правовое положение конкретного банка. 
 

Б. Во вторую группу локальных актов попадают разрабатываемые  самим банком правила обслуживания клиентов, например правила кредитования клиентов, правила ведения счетов и др. Для клиента они являются обязательными в случае договорного  признания. .Правда, оспорить эти правила нигде в мире не удавалось, т.е. многие банковские договоры являются по своей правовой природе договорами присоединения, согласно которым клиенты могут либо принять условия, предлагаемые банком, либо отказаться от обслуживания в этом банке. Такая практика существует во многих банках в разных странах и является экономически обоснованной, поскольку расходы банка на введение нестандартной для этого банка разовой операции или разового обслуживания являются значительными. Эту «неуступчивость» или «косность» банков подчеркивают немецкие специалисты по банковскому праву1. 

В. Третью группу локальных актов образуют нормативные  акты о службах банка, например Положение  о юридической службе, Положение  о кредитном комитете, должностные  инструкции работников кредитного комитета и др. Существуют примерные положения об отдельных службах. Например, Ассоциация российских банков (АРБ) разработала и опубликовала примерное положение о юридической службе. 

К этой же группе локальных актов следует, очевидно, отнести и утверждаемые банком положения о филиалах и представительствах, в которых определяются статус филиалов, основные принципы взаимодействия банка с его филиалами. Правда, эти локальные нормативные акты принимаются в условиях, заданных действующими законодательными и иными правовыми нормами. Так, гражданское законодательство устанавливает общие принципы разграничения между филиалами и представительствами и порядок их оформления, оговаривая, что такие подразделения должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица (ст. 55 ГК РФ). Центральный банк установил порядок регистрации и правила работы филиалов и представительств, предоставив филиалам право открывать корреспондентский субсчет по месту нахождения и введя заявительную процедуру их регистрации. Поэтому коммерческие банки, принимая свои положения о филиалах, должны учитывать требования названных и ряда других актов. В случае, если отдельные положения таких локальных актов не соответствуют закону, должны применяться нормы закона, в том числе для защиты прав филиалов как обособленных (территориально и имущественно) подразделений1. 

Банковское  право — межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и Центрального Банка Российской Федерации. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов). В этой связи нельзя считать банковское право только подотраслью финансового права. В отечественной юридической науке понятие «банковское право» появилось только в начале 1990-х гг., тогда же в ряде вузов появился одноименный учебный курс.

Особенности банковского  права 

Регулирование банковской деятельности особо специфично, поскольку оно представляется как процесс по установлению правил осуществления банковской деятельности в России в порядке законодательной и иной нормотворческой деятельности. Президент Российской Федерации и Государственная Дума Российской Федерации контролируют Банк России, последний осуществляет контроль и надзор за соблюдением банковского законодательства коммерческими банками и иными небанковскими финансово-кредитными институтами, применяет принуждение в случае допущения нарушений установленных правил поведения наряду с судебной властью (но суд может применить принуждение к любым из субъектов банковской системы).

[править]

Управление банковской системой 

Президент России как важнейший субъект в управлении банковской системой, будучи главой государства, руководит всеми вопросами экономического, в том числе кредитно-финансового, характера, обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти (ст. 80 Конституции Российской Федерации). Президент представляет Государственной Думе кандидатуру Председателя Банка России и ставит вопрос об освобождении его от должности (ст. 83 Конституции Российской Федерации); он направляет трех человек в Национальный банковский совет; с ним согласовываются и кандидатуры членов Совета директоров Банка России. В связи с этим Центральный банк обязан обеспечить Президента Российской Федерации всей необходимой информацией о состоянии и функционировании банковской системы. Согласно ст. 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России подотчетен Государственной Думе. Государственная Дума в сфере управления банковской деятельностью реализует следующие полномочия:

назначает на должность  и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;

назначает на должность  и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее - Совет директоров) по представлению  Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;

направляет и  отзывает представителей Государственной  Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

рассматривает основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики и принимает  по ним решение;

рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

принимает решение  о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной  деятельности Банка России, его структурных  подразделений и учреждений. Указанное  решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

проводит парламентские  слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

заслушивает доклады  Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении  годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).