Правовое регулирование использования в международном торговом обороте чеков

В Великобритании чеки до сих пор остаются самыми распространенными инструментами безналичных расчетов. Как отмечает А.А. Вишневский, это наложило определенный отпечаток даже на структуру учебников банковского права, которые традиционно содержат разделы «оплата чеков», «инкассирование чеков». Некоторые учебники уделяют данному вопросу первостепенное значение, вследствие чего даже открываются разделом «чеки» [3, c.146].

В англо-американском праве отсутствует понятие «ценная бумага». Документы, циркулирующие в рамках коммерческого оборота как субститут денег или кредита, именуются «оборотными документами» (negotiable instruments). Понятие оборотного документа значительно уже понятия ценной бумаги. К оборотным документам не относятся, например коносаменты и складские свидетельства. Речь идет о переводном и простом векселе, чеке, а также депозитном сертификате.

В настоящее время регулирование расчетов чеками осуществляется нормами раздела 3 «Оборотные документы» Единообразного торгового кодекса США (далее по тексту - «ЕТК»). Действовавшие ранее правила базировались на бумажной системе платежей. Однако бурный рост расчетов с использованием оборотных документов (сейчас в США ежегодно обрабатываются более 60 млрд. чеков в год 2) и переход к их автоматической обработке потребовали существенных изменений законодательства.

Раздел 3 ЕТК, по сути, представляет собой, вексельный закон, который применим к подписанным бумагам, содержащим приказ или обещание уплатить денежную сумму.

К таким бумагам относятся переводный вексель (draft) и простой вексель (note). Наряду с ними в разделе 3 ЕТК говорится также о чеке, который отождествляется с переводным векселем, подлежащим оплате по востребовании и выписанном на банк. [5, c.12]

Таким образом, в американском праве чек также подчиняется вексельной регламентации с некоторыми специальными предписаниями.

В европейских странах кодификация чекового права началась во второй половине XIX в. Первый чековый закон был принят во Франции в 1865 г. Впоследствии были изданы специальные законы о чеках и в других европейских странах (Австрия, Германия, Польша). В некоторых государствах чековые законы вошли составной частью в состав Торговых кодексов (Нидерланды, Испания). В 1880 г. одновременно в трех скандинавских странах (Швеция, Норвегия, Дания) вступил в силу Единообразный закон об оборотных документах. В последующие годы большое внимание уделялось унификации торгового права, поэтому законодательные акты о чеках в этих странах весьма похожи.

С развитием международной торговли, чек приобрел значение международного средства расчетов, однако полноценному обращению международных чеков препятствовали коллизии чекового права различных государств.

Первой попыткой международной унификации чекового права стали резолюции Гаагской конференции 1912 г. Иногда данные резолюции по объединению чекового права называют Гаагской чековой конвенцией. [6, c. 250], хотя в действительности сама конвенция в то время так и не была подготовлена. Этому помешала Первая мировая война.

В дальнейшем работы по унификации чекового права были продолжены Лигой Наций, а после Второй мировой войны - Организацией Объединенных Наций.

В 1931 г. на Женевской конференции были разработаны три чековые конвенции: конвенция, устанавливающая Единообразный закон о чеках; конвенция, имеющая целью урегулирование некоторых коллизий законов о чеках; и конвенция о гербовом сборе в отношении чеков.

Государства, подписавшие первую из названных конвенций, ввели в действие на своих территориях нормы Единообразного закона о чеках. Так, в соответствии с требованиями Единообразного закона во Франции 30 октября 1935 г. был принят новый Декрет-закон о чеках.

В то же время некоторые страны включили принципы Единообразного закона в национальное законодательство, не подписывая Женевских конвенций. К государствам, чековое право которых сейчас основано на Единообразном законе, относятся, в частности, Австрия, Германия, Болгария, Италия, Швейцария, Япония и многие другие.

Однако для международной торговли Женевская унификация чекового законодательства оказалась явно недостаточной. Дело в том, что до настоящего времени чековое законодательство значительного числа стран базируется на английском Законе о переводных векселях 1882 г. Это страны Британского Содружества Наций, США, Израиль, ЮАР, Индия и др.

3 Расчеты чеками и чековое обращение.

Чек представляет собой письменное безусловное предло­жение чекодателя плательщику совершить платеж указанной на чеке денежной суммы чекодержателю наличными или путем ее перечисления на счет владельца чека в банке. Казахстанское законодательство предусматривает, что плательщи­ком может быть только кредитное учреждение, а сам чекода­тель не имеет права выступать в качестве плательщика. Поэтому чек можно рассматривать как письменный приказ чекодателя банку (иному кредитному учреждению), офор­мленный по установленной законом форме и безусловно подлежащий оплате банком (плательщиком) по предъявлении чекодержателем или его приказу.

Согласно белорусскому законодательству подлежащие оплате в Республике Беларусь чеки должны удовлетворять требованиям белорусского права. Аналогичным образом, выданный в Республике Беларусь чек, подлежащий оплате за рубежом, должен отвечать требованиям права страны места платежа.

Как средство обращения и платежа чеки возникают из функции денег как платежного средства, но не являются действительными деньгами, а только замещают их в платеж­ном обороте. Обращение чеков в качестве средства платежа ограничено:

1) это денежное обязательство частного порядка и потому не может использоваться как всеобщее средство платежа;

2) чеки являются лишь письменным разрешением банку распоряжаться средствами на текущем счете чекодателя в банке и не могут быть орудием кредита, хотя и выступают в роли кредитных денег.

Чек удобен для расчетов в случаях:

- когда плательщик не хочет совершать платеж до получения товара, а поставщик - передавать товар до получения гарантии платежа;

- когда продавец заранее не известен.

Выписываемый чекодателем доку­мент должен иметь покрытие. Причем законодательство боль­шинства стран предусматривает уголовную ответственность за выставление чека без покрытия. Чеки, выписываемые клиен­тами банка, выдаются в пределах суммы, имеющейся на их текущих и других счетах, включая суммы, поступившие на эти счета в результате предоставления банками кредита. Законо­дательство о чеках прямо запрещает начисление процентов на сумму чека. Кредитно-кооперативные товарищества могут выступать плательщиками по чекам лишь с разрешения тех финансовых органов, в которых зарегистриро­ваны их уставы.

Вместе с тем применение чека в платежном обороте в качестве                  средства платежа значительно упрощает расчеты между продавцом и покупателем, а также между банком и его клиентами. Оно позволяет экономить расходы по обращению действительных денег и ускоряет платежи, так как все чеки оплачиваются по предъявлении. Поэтому чек широко ис­пользуют и во внутреннем, и в международном платежных оборотах. Как средство платежа в международном обороте чек применяется в расчетах за поставленный товар, при окончательном расчете за товар и оказание услуги, урегули­ровании рекламаций на товар и других штрафных санкций, погашении долга и т.д., а также в расчетах по неторговым операциям. Чек можно использовать для получения налич­ных денег, для безналичного платежа и в других формах, связанных с обращением чеков в качестве средства платежа.

Форма чеков и их обращение регламентируются националь­ным законодательством и нормами международного права. Стра­ны, не входящие в систему Женевского чекового права, регулируют обращение чеков национальным законодательст­вом, а государства, входящие в систему англо-американского права, - нормами этого права. В соответствии с международ­ным правом при разрешении споров, связанных с формой чеков и их обращением, применяется право той страны, где чек был выписан.

Законодательство регламентирует также отзыв чека. По Женевской конвенции его можно отозвать только после ис­течения срока для предъявления чека к оплате.

За отмену (аннулирование) чека банк не несет никакой ответственности перед держателем чека. В отношении же чекодателя предусмотрены уголовные санкции за выдачу чека, заведомо для чекодержателя не подлежащего оплате, и за отмену чека без уважительных причин. В свою очередь чеко­держатель несет уголовную ответственность за передачу чека, заведомо для него не подлежащего оплате.[8, c. 56-61]

4 Виды чеков. Дорожные чеки.

В Беларуси практика правового регулирования чекового обращения выработала, по крайней мере, 3 различных вида чеков, имеющих особый правовой режим, из которых только два нашли применение.

Классические чеки

Статус этих чеков определяется тремя Женевскими конвенциями, подписанными в рамках Лиги наций 19 марта 1931 года: конвенцией, устанавливающей единообразный закон о чеках; конвенцией имеющей целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках, и конвенцией, о гербовом сборе в отношении чеков.

Являясь ценными бумагами, они имеют определенное сходство с переводным векселем, например, в части их формальности, абстрактности, наличия вексельной (и соответственно чековой) метки и свойств оборотных документов. Более того, законодательство Англии, США и ряда других стран системы общего права (впервые – в английском Законе о переводных векселях 1882 года) определяют чек как переводной вексель на банк с платежом по предъявлении, тем самым различая их только по составу субъекта платежа.

Беларусь (как в свое время СССР) не является участником Женевских чековых конвенций. В СССР обращение чеков регулировалось Положением о чеках, утвержденным 06.11.1929 Постановлением ЦИК и СНК СССР. Положение имеет много общего с Женевскими конвенциями, поэтому в СССР данный вид чеков использовался как средство платежа только во внешнеэкономическом обороте. Поэтому очевидно, что следующим логическим шагом было бы присоединение Беларуси к Женевским чековым конвенциям, поскольку они унифицировали национальное законодательство о чеках в странах-участницах, создав предпосылки достижения единообразного регулирования чекового обращения. Вместе с тем возможность применения Женевских чековых конвенций уже сейчас предусмотрена законодательством Беларуси для чеков, о которых речь пойдет ниже.

Банковские (коммерческие ) чеки

В данном случае чек опосредует операцию банковского перевода. <<< Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.3.2001 № 66 (п. 101) >>>, с изменениями и дополнениями  прямо указывает, что перевод средств по чеку, предъявленному бенефициаром к оплате, за счет чекодателя в пользу бенефициара является разновидностью дебетового перевода. В белорусской практике эти чеки распространены как «коммерческие чеки» Drezdner Bank, Commerz Bank, некоторых прибалтийских и польских банков, они продаются белорусскими банками. Однако законодательство Республики Беларусь не предусматривает особых ограничений на выпуск таких чеков белорусскими банками для переводов денежных средств за границу Беларуси.

Инструкция о банковском переводе предоставляет сторонам право использовать в договоре нормы Единообразного закона о чеках, установленного Женевской конвенцией 1931 года, и все же, несмотря на наименование «чек», банковские чеки имеют мало общего с классическими. Основным отличием является отсутствие у банковского (коммерческого) чека трансферабельности (оборотоспособности), то есть передача такого чека третьим лицам не допускается. Указанное отличие от классических чеков влечет лишение владельца коммерческих чеков ряда преимуществ, поскольку сокращает число потенциальных обязанных по чеку лиц (чекодатель, индоссанты, авалисты) до одного – чекодателя, тем самым лишая держателя выбора и снижая шансы реализации его прав и интересов.

Дорожные чеки

Это особая разновидность чеков, операции с которыми регламентируются Указаниями о проведении банками операций с дорожными чеками, утвержденными <<< постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 04.10.1999 № 17.10>>>. Дорожные чеки имеют мало общего (кроме названия) с классическими чеками и лишь некоторое сходство с также распространенными в Беларуси коммерческими чеками.

Понятие и функции дорожных чеков

Указания определяют дорожный чек как предоплаченный платежный документ на определенную сумму в иностранной валюте, который покупается для получения наличных денежных средств или осуществления безналичных расчетов. В качестве валюты чека в Указаниях прямо определена иностранная валюта, в качестве эмитента дорожного чека предусматривается юридическое лицо – нерезидент. Держателем дорожного чека, то есть субъектом прав по нему, может выступать только физическое лицо.

Дорожные чеки выполняют две основные функции:

– покупка дорожных чеков в одном банке (обычно в одной стране) путем внесения соответствующей денежной суммы в обмен на чек и получение против дорожного чека наличных денег в иностранной валюте в сумме номинала дорожного чека в другом банке (обычно в другой стране). Отсюда и название чека: «дорожный», – так как в результате его использования фактически осуществляется перевозка валюты из одной страны в другую;

– осуществление посредством дорожного чека безналичных расчетов путем использования их в качестве оплаты товаров, работ, услуг на предприятиях торговли (сервиса). При этом разницу между суммой чека и стоимостью товара держателю возвращают наличными, а чеки в дальнейшем направляются на инкассо в банк, который оплачивает их предприятию торговли (сервиса) путем зачисления денег на ее счет в соответствии с заключенным договором.

Обобщив требования, предъявляемые белорусским законодательством, можно сделать вывод о том, что в Республике Беларусь допускается использование дорожных чеков исключительно: