Зарождение и развитие страховых отношений в россии (10-18 вв.)

При этом акционерному страхованию  в то время принадлежало бесспорное господство на страховом рынке, его  методы действовали определяющим образом  на страховую практику, его интересы — на страховую теорию, его влияние  — на страховое законодательство13 .

В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного  вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах.

Необходимость в защите пострадавшего  населения привела к возникновению  страхования жизни, причем страхованию  в данном случае придавалось социально-экономическое  значение, в том числе на государственном  уровне.

Другой предпосылкой стало  развитие промышленности. Тяжелый физический труд и полное отсутствие необходимых  условий его безопасности приводили к массовым увечьям рабочих. Именно это обстоятельство потребовало от фабрикантов и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья персонала от несчастных случаев на производстве.

В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни.

Таким образом, появление страховых отношений связанно с отдельными этапами развития общества. Страхования является неотъемлемым элементом эволюционного процесса, оно, как показывает история, является мерилом осознанности и рационального поведения человечества.

 

1.2 Формирование страховых отношений в России

В России формирование страховых  отношений берет начало в 12 в., когда в большинстве российских городов и деревень не существовало и намеков на страхование. Но уже тогда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Первоначально такие отношения развивались на некоммерческой основе.

Особый интерес представляют страховые отношения, складывающиеся в сфере путевой торговли, в  частности у украинских чумаков, которые осуществляя свою торговую деятельность, путешествуя караванами, на подводах, запряженных волами. Обычаи чумацкой торговли предусматривали  покупку вола за общие деньги в  случае смерти последнего, что осуществлялось ради обеспечения защиты от стихийных  бедствий и других негативных событий  каждого из участников торгового  коллектива за счет всех его членов. Именно эта потребность и лежит  в основе страхования. В последствие  страхование начнет строиться на основе образования соответствующего страхового фонда.

 

Первые фактические упоминания о страховании, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимают сейчас, найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого.

В «Русской правде» можно  обнаружить все элементы договора страхования  гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом  предварительного страхового договоров  и обязательна не для всех, а  лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил  в такое взаимное страховое общество.

Защита личности в "Русской  правде" гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана  оплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и  т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желает участвовать  в собирании виры, должен платить  за себя сам. Последнее, в силу ограничений  величины платы за убийство, для  отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования  заключается по "Русской правде" в том, что, во-первых, происходит раскладка  виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет.

«Русская Правда» придавала  большое значение закреплению и  защите права феодальной собственности  на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

Приведем некоторые пункты законов из «Русской правды», касающиеся собственности.

«Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить  за это 12 гривен в Казну, а хозяину  – гривну».

«Вор за ладь. (судно) платит 60 кун  в казну, а хозяину за морскую  – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное» 

«За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину  за каждый воз по 2 ногаты» 

Преобладающим видом наказания  преступнику по «Русской Правде»  было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне. «Если кто  убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет  пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой  человек, то округа платит 40 гривен»(Рыбников)

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также  с помощью округи» «если кто  откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам  за себя тогда платит» 

В статьях 6 и 8 «Русской правды» прослеживаются все элементы договора страхования  гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дика вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна  не для всех, а лишь для тех  и в пользу тех, кто путём этого  договора вступи в такое взаимное страховое общество.

Задачи страхового обеспечения  носили некоторые государственные  мероприятия, организуемые центральной  или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими  условиями существования древнееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей  использовались различные способы  и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение  одного года от военной службы и  от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения  невест-дочерей союза приданым. Это  было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались  из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования  можно найти и в Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаромонгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп.

В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация  выкупа пленных была обеспечена специальной  финансовой базой.

Предписания на этот счет содержатся в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». В ней предусматривались  три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. «Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, – говорилось в «Стоглаве», – и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно».

Раскладка, таким образом, строилась  на уравнительных началах. Впоследствии от системы последующей раскладки  реально израсходованных на выкуп  пленных сумм совершился переход  к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой  порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие  от «Стоглава» в зависимости от социального  положения плательщика три размера  «полоняничных» платежей.

Минимальный размер – 2 деньги (деньга – полкопейки) – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры  сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального  положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось  по 15 рублей, на посадских людей –  по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов – 40 рублей.

Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении  дворян и боярских детей. Он определялся  не поголовно, а в зависимости  от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в  зависимости от обстоятельств пленения.

Сущность норм указанных нормативных  актов в отношении выкупа пленных  по-разному оценивается в научной  литературе. Одни авторы полагают, что  мероприятия по выкупу носили чисто  налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.

 По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования  выкупа пленных, несмотря на  ее налоговые формы, имела все  существенные элементы государственного  обязательного страхования на  случай пленения, поскольку имеют  место и обязательные ежегодные,  по твердым ставкам, страховые  платежи, образующие специальный  страховой фонд, и выдаваемые  из этого фонда твердые страховые  суммы, и государственный страховой  орган в лице Посольского приказа  – хранителя и распорядителя  страховых средств. 

При этом необходимо отметить, что  несмотря на некоторые особенности  проявления докапиталистических типов  страхования в различных социально-экономических  условиях и регионах мира, общим  является то, что оно было взаимным – то есть члены того или иного  коллектива страховали сами себя, не ставя  перед собой цели получения доходов.

Многие авторы, исследуя сущность норм указанных актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые  формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования  на случай пленения. Они аргументируют  свою позицию тем, что в сложившемся  механизме выкупа пленных имели  место и обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой  фонд, и выдаваемые из этого фонда  твёрдые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского Приказа и распорядителя страховых средств.

После свержения татаро-монгольского ига и образования Московского  государства (XIV в.) некоммерческий тип  страхования осуществляется в государственной  форме. Начальным этапом было формирование особого денежного фонда в  царской казне. Целью этого фонда  было выкуп бояр, стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.

Таким образом, несмотря на бурное развитие страхования за границей, в России страхование развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Развитие  страховых отношений в россии 17-18 вв.

2.1 Становление государственного  регулирования страхового дела  в России

 

 

 

 

 

. Особенности зарождения  российского страхования

Страховое дело в России начало развиваться  в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем в развитых европейских странах, которые с самого начала делали упор на морское страхование, в отличие от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования было страхование от огня. Однако зачатки страхования в России можно найти в обществах взаимного вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в середине XVIII в., при этом убытки от пожаров чаще всего возмещались строительными материалами. В 1765 г. в Риге было основано общество взаимного страхования.

Справка. Общество взаимного страхования, ОВС (mutual insurance society) - это организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде ее членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом - пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС - общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании. В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка. В США, например, ОВС занимают более половины рынка страхования жизни. Крупнейшее из них - Prudential Insurance Company of America. В Японии ОВС занимают около 90% рынка страхования жизни. В РФ в настоящее время из-за отсутствия нормативной базы действуют более 150 ОВС (на начало 2004 г.) Различают международные, национальные и региональные ОВС, которые объединены в соответствующие союзы.