Заключение договора страхования

Пример 3: В договоре страхования дата начала ответственности страховщика —  дата подписания договора. Если произошел страховой случай, а взнос страхователем еще не был перечислен, страховщик должен произвести страховую выплату страхователю удержав из нее непоступивший страховой взнос.  

Важным  условием является порядок и сроки  внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.  

Страхователи  обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.  

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.  

При этом страхователю следует иметь в  виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.  

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика  на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.  

При заключении договора страхования страховщик обязан:

ознакомить  страхователя с Правилами страхования  

Если  в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при страховом  случае произвести страховую выплату  в срок, установленный договором или законом;

возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если это предусмотрено  правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь  обязан:

своевременно  вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику обо  всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены  также другие обязанности страховщика  и страхователя.  
 

Договор страхования прекращает действие в  случаях:

истечения его срока;

исполнения  страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

неуплаты  страхователем страховых взносов;

ликвидации  страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидации  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ;

принятия  судом решения о признании  договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.  

Согласно  гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования  в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.  

Кроме того, в силу определенных причин договор  страхования может быть признан  недействительным.  

Согласно  ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования  признается недействительным, если:

договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

страховщик  осуществляет свою деятельность без  лицензии;

лицо, подписавшее  договор, превышает его полномочия;

договор страхования является мнимым;

цель  договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые  договоры — это договоры, целью  которых является прикрытие истинной цели сделки.  

Особые  условия недействительности договоров  страхования:

если  страховая сумма превышает страховую  стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

если  договор страхования заключен после  наступления страхового случая;

если  уплата страхового взноса просрочена;

если  отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.