Взаимное страхование: сущность, преимущества, отечественный и зарубежный опыт

 

Вышеописанные преимущества делают взаимное страхование прежде всего актуальным, особенно для малого бизнеса. Поскольку премия, получаемая страховщиками от субъектов малого бизнеса и граждан, в абсолютном выражении мала, а затраты на обслуживание такие же, как и для крупного бизнеса, мелкие предприниматели и граждане не являются для страховых компаний выгодными клиентами [8]. Поэтому интересы малого бизнеса страховщиками чаще всего игнорируются, и клиентам навязываются страховые продукты, удовлетворяющие в большей степени потребности самой страховой компании.

 

Для предприятий малого бизнеса  или граждан, имеющих одинаковые проблемы, создание ОВС обеспечит  защиту их интересов по правилам, которые  они сами создадут, и по тарифам, которые будут отражать истинную риск-защиту без создания прибыли  для владельцев страховых компаний.

 

В то же время большинство  аналитиков страхового рынка отмечают, что потребительские предпочтения как физических, так и юридических  лиц не могли не претерпеть изменения, так как их во многом определяют финансовые возможности, которые, в связи с кризисом, ограничены у довольно большого круга страхователей. Если говорить предметно, то тенденцией стала экономия на страховании, которая выражается либо в полном или частичном отказе от страховой защиты, либо в покупке максимально дешевого полиса у демпингующего страховщика, что является губительной тенденцией для страхового рынка.

 

 

Данные социологического исследования, проведенного ЦНИОМ среди  более 200 различных предприятий (табл. 1), показывают, что 1-е место среди  причин, тормозящих использование страхования  любыми предприятиями, занимает «Недоверие страховым организациям»; 2-е место  – «Высокая цена страхования»; 3-е  место – «Нет альтернативы коммерческому  страхованию».

 

 

Таблица 1. Оценка причин отсутствия страхового интереса у предприятий

Причины   отсутствия страхового интереса	Годы		В том числе у
	2006	2009
			промыш-ленных предпри-ятий	предприя-тий торговли	финансо-вых организа-ций
Нет финансовых вложений	2,468	2,025	1,857	1,923	2,156
Высокая цена страхования	2,844	2,525	2,857	2,385	2,620
Жалко денег на страхование	2,331	2,075	1,851	2,308	2,058
Недоверие страховым организациям	3,568	3,100	2,891	3,154	3,050
Нет альтернативы коммерческому  страхованию	2,058	2,125	1,714	2,005	2,053
Использую другие методы управления риском	0,230	2,075	2,286	1,615	2,008

 

В кризис, когда коммерческие страховые компании ужесточают правила  по выплатам и задерживают выплаты, а страхователи вынуждены экономить  на страховых взносах, общества взаимного  страхования могут стать альтернативой  и защитой для граждан и  малого бизнеса. Взаимное страхование дает страхователю право выборa между коммерческим и взаимным страхованием, а также многосторонне воздействует на развитие последнего (рис. 2).

 

Благодаря присутствию взаимного страхования в развитых странах расходы на ведение дела в ценах страхования коммерческих страховщиков составляют 10-15% (в РФ — 30-35), процент выплат равен 80-90% (в РФ — 25-45).

 

Снижение цены страхования

Снижение расходов на ведение  дела

Участие страхователей в прибыли  страховщика

 

 

 

Перестрахование

 

Взаимность на микроуровне

Коммерческое  страхование

Формирование страхового фонда  на национальном уровне (реальная страховая  защита)

 

 

 

Рост страховой культуры в обществе

Гармонизация национальной страховой  системы

 

 

 

Рис. 2. Формы влияния взаимного  страхования на коммерческое страхование

 

Общества взаимного страхования  занимают важное место в системе  страховых отношений большинства  зарубежных стран. Изучение финансового  положения страховых компаний, занимающих первые места в рейтинговом списке как национальных, так и мирового страховых рынков, дает понять, насколько  велика роль ОВС в процессе организации  и функционирования мирового рынка  страховых услуг. В первую десятку  крупнейших мировых страховщиков входят шесть ОВС. Из 50 крупнейших страховых  компаний, обладающих активами в 6 трлн. долларов, что составляет примерно половину всего мирового рынка страхования, обществами взаимного страхования  является 21 фирма с совокупными  активами в 2,6 трлн. долларов.

 

Наиболее распространено взаимное страхование в таких  видах имущественного страхования, как страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков.

В отраслях имущественного страхования использование взаимного  страхования нашло наибольшее распространение  в странах Европейского союза. Максимальное развитие взаимное страхование достигло в морском страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в обществах взаимного страхования, именуемых клубами взаимного страхования.

 

Доля взаимного страхования  в национальных страховых рынках показана в табл. 2.

 

Таблица 2. Количество ОВС  по странам и доля взаимного страхования  
в национальных страховых рынках [9]

 

Страна	Кол-во ОВС	Доля рынка (%), занимаемая ОВС
		Страхование жизни	Другие виды страхования
США	628	57,6	27
Канада	н/д	53	19
Великобритания	н/д	48	4
Германия	357	25,2	24
Франция	214	12,1	39,4
Италия	13	2,5	6,4
Нидерланды	458	20,2	32,9
Швейцария	21	38,4	11,6
Испания	77	6,5	18,7
Швеция	456	23	52
Финляндия	23	41,5	43,4
Бельгия	30	16,4	11,9
Австрия	14	24,3	30,8
Дания	107	8	30
Норвегия	87	27	28,7
Ирландия	10	27,4	0,3

 

Одним из наиболее динамично  развивающихся рынков взаимного  страхования является азиатский, лидирующее место в котором занимает Япония. Доля азиатского рынка взаимного  страхования в общем объеме мировых  сборов составляет 32,8% по страхованию  жизни и 15,9 - по страхованию иному, чем страхование жизни. Несмотря на лидирующее место азиатского рынка  на мировом рынке взаимного страхования, здесь в последнее время наблюдается  ряд негативных тенденций, главной  из которых является сокращение числа  ОВС (в основном в Японии) как в  секторе страхования жизни, так  и в иных видах страхования.

Причинами ликвидации обществ  взаимного страхования и сокращения их рыночной доли явились: последствия  финансового кризиса конца 90-х  гг. (снижение цен на акции, исторически  низкие страховые тарифы и т.д.); сложности  как с привлечением дополнительного  капитала, так и с размещением  собственных средств; снижение доходности по государственным ценным бумагам.

 

Необходимость погашения  страховщиками миллиардных обязательств по страховым случаям, возникшим 11 сентября, оказала сильное влияние на деятельность всех страховщиков, но особенно сильно она сказалась на ОВС. Финансовые показатели обществ, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, имели  резко негативную направленность. Возникла необходимость в привлечении  дополнительных средств, что, в свою очередь, отрицательно сказалось на их последующей деятельности. Так, после  сентябрьских событий тарифы по страхованию  от несчастного случая и по страхованию  гражданской ответственности увеличились  в три раза. При заключении новых  договоров страхования от несчастного  случая тариф достигал 11% от страховой  суммы. Вместе с тем, по мнению американо-канадской  взаимной организации страхования "NAMIC" (ассоциация насчитывала 1640 членов, на долю этих страховых компаний приходится свыше 43% - 196 млрд. долл. собираемых в стране страховых премий), взаимные страховые общества сумели пережить кризис 11 сентября и, несмотря на существующие объективные трудности, показывают рост своих финансово-экономических  показателей.

 

Сбор страховой премии Обществами взаимного страхования  в 2005г. по крупнейшим страховым рынкам мира составлял от 42 до 72% всех страховых  премий. В связи с этим можно  говорить о хороших перспективах взаимного страхования.

Скорей всего, готовящийся Проект Федерально Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара" принесет больше вреда, чем пользы страховому рынку, так как граждане воспримут его как дополнительный страховой налог. В сложившихся условиях такая модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация  приведет к все большему росту недоверия потребителей, что будет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большего количества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству и увеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий.  

 

Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию  в пользу понимания необходимости  его использования в качестве эффективного  инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Кризис требует от страховщиков большей  эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных  условиях лишь при одном условии  – взаимном страховании.

 

Наибольшие перспективы у взаимного страхования в агросекторе, так как условия страхования, предлагаемые на рынке, не выгодны для сельскохозяйственных производителей, например, в Калининградской области застрахованы не более 20% рапса, а убытки в этом году по данной культуре оказались значительными. В проекте Федерального закона «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой» предусмотрено использование взаимного страхования.

 

Задумываются о взаимном страховании и участники рынка  ценных бумаг, отмечая недостатки коммерческого  страхования - довольно существенные страховые  взносы и незначительное количество урегулированных при помощи страховщиков исков. Реализация именно этого варианта развития страхования рассматривается  в ПАРТАД (Профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев), разработавшей проект типового устава общества взаимного страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг - членов ПАРТАД.

 

Несомненно, хорошие перспективы  у взаимного страхования  в  страховании профессиональной ответственности. Потребность в данном виде страхования  ни у кого не вызывает сомнения. Но при  этом, например, доля застрахованных частных медучреждений в нашей стране не превышает 5-10%, среди государственных клиник таких единицы. В Москве планируется ввести обязательное страхование ответственности врачей в 2010-2011 гг.

 

Сделки с недвижимостью - это как раз тот случай, когда хотелось бы иметь стопроцентную гарантию того, что сделка состоится. Проще говоря, иметь страховку. Чтобы получить сертификат Российской гильдии риелторов (РГР), ее член – компания или частный риелтор – должен быть застрахован. Но в гильдии не применяется взаимное страхование, а каждая конкретная компания заключает договор со страховой фирмой, которая будет выплачивать страховку. Это объясняется тем, что  для профессионального объединения, которое имеет в своем составе не так много членов, формирование компенсационного фонда становится слишком обременительным. А новый закон о СРО хоть и предусматривает взаимное страхование, но на деле не работает: нет обязательного участия маклеров, агентов и брокеров в профессиональном объединении. Эти обстоятельства не позволяют сформировать достаточный объем страхового фонда.

 

Необходимо отметить основные недостатки законодательства по взаимному страхованию, препятствующие его развитию:

 

1) допускается незначительное  количество участников ОВС (для  юридических лиц всего трое, а  для физических -   пятеро). На  наш взгляд, число членов ОВС  должно быть не менее 50 для  юридических лиц и не менее  200-300 - для физических. Во Франции, например, минимальное число участников от 300 до 500 в зависимости от формы ОВС. Верхний предел для членов ОВС юридических лиц  установлен 500, что является необоснованным и может нарушить один из основных принципов страхования – наличие достаточно большой совокупности застрахованных лиц для безопасной раскладки ущерба, особенно на начальном этапе деятельности общества.