Возможные подходы к классификации страхования

     Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

     Противопожарное страхование в РФ – мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

     Обязательное  противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

• имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
• гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
• работ и услуг в области пожарной безопасности.

     Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

     Добровольное  противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства. [2, с. 203]

Заключение

    Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования на основе важнейших классификационных признаков, можно сделать вывод: классификацию страхования можно определить как систему деления страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей использования результатов классификации.

   Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

   В основу классификации страхования  можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п..

    Правовым  основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и  страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон  РФ «Об организации страховой  деятельности в РФ» от 1997 года (с  последующими изменениями и дополнениями).

Задача  1

Заключен договор  квотного перестрахования. Квота 40%. Риски 30 тыс. руб. и 50 тыс. руб. Страховая премия 0,1% от страховой суммы. Убытки по рискам 30 тыс. руб. и 0 тыс. руб. Лимит ответственности перестраховщика 30 тыс. руб. Как происходит перестрахование? Результаты расчетов представить в таблице.

Решение:

По квотному договору цедент обязуется брать  в собственное удержание 60% страховой суммы, а остальные 40% отдает в перестрахование. По первой группе собственное удержание составит 18 тыс. руб., перестраховывается 12 тыс. руб. Вторая группа рисков объемом 50 тыс. руб. распределится следующим образом: 30 тыс. руб. – собственное удержание, 20 тыс. руб. – выплачивает перестраховщик.

Распределение убытков по квотному договору осуществляется пропорционально участию сторон в нем. Так, по первой группе рисков ущерб составил 30000: 18 тыс. руб. выплачивает цедент и 12 тыс. руб. приходится на перестраховщика. По второй группе рисков ущерб составил 0 тыс.

Задача 2

     Используя первую методику, определите страховой тариф на основе следующих данных: средняя страховая сумма 55 тыс.р.; среднее страховое возмещение 18 тыс.р.; страховые случаи наступили в 3 из 125 договоров; доля нагрузки в страховом тарифе 15%; гарантия безопасности страховщика 99%; планируемое количество договоров 54000 шт.

Решение:

Страховой тариф (брутто-тариф) Тб состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка Tn состоит из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Тр:

Тб = (Тn * 100) / (100 – f)

Тn = То + Тр

То = (Sв / S) * 100 * q

Тр = 1,2 * То * a(y) * √((1 - q) / (n * q))

q = M/N, где q – вероятность наступления страхового случая

М –  количество страховых случаев в  N договорах

N – общее количество договоров

q = 3/125 = 0,024

То = (18000/55000) * 100 * 0,024 = 0,79%

Тр = 1,2 * 0,79 * 3 * √((1-0,024) / (54000 * 0,024)) = 2,844 * 0,027 = 0,077%

Тn = 0,79 + 0,077 = 0,867%

Тб = (0,867 * 100) / (100 – 15) = 86,7 / 85 = 1,02%

Список литературы:

1. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2001, 304 с.
2. Гвозденко А.А. Страхование. – М.: Проспект, 2004. – 464 с.
3. Гражданский кодекс РФ
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312. – («Высшее образование»).
5. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика,  1999, 288 с.