Виды страхования

    Пенсионное  страхование 

    Пенсионное  страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

    Различают обязательное пенсионное страхование  и добровольное пенсионное страхование.

    Обязательным  называют пенсионное страхование, действующее  в силу закона, охватывая все категории населения.

    Добровольное  пенсионное страхование – система  накоплений с помощью различных  финансовых организаций будущей  пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.

    Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают:

1. Негосударственные пенсионные фонды
2. Страховые компании

    Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему больше по душе.

    Взносы  по программе добровольного пенсионного  страхования могут быть единовременными  или накопительными. В зависимости  от программы добровольного пенсионного страхования взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

    По  достижении пенсионного возраста выплата  денег пенсионеру может производиться  раз в квартал, полугодие, месяц  и т.д., - в течение оговоренного срока или пожизненно.

    За  деятельностью страховщиков осуществляется серьёзный контроль со стороны государства. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний.

    Программы добровольного пенсионного страхования  успешно реализуются в самых  разных странах мира, позволяя гражданам  обеспечить себя средствами к существованию  в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.

    Пенсионное  страхование подразумевает добавку к государственной пенсии. Размер второй пенсии определяется при подписании договора по соглашению сторон — в принципе, вторая легко может стать первой. В случае смерти страхователя вся сумма достается наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

    Есть  две разновидности пенсионного  страхования — пожизненное и временное. С пожизненным все понятно, а временное означает выплаты на протяжении определенного количества времени, например, пять или десять лет.

    «Непенсионное»  пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай — смерть. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. К сожалению, процентов здесь обычно не предусмотрено. 

    Накопительное страхование 

    Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для  того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми.

    Накопительное страхование относится к страхованию жизни. Но оно выполняет две функции:  защитную, а так же сбережения и накопления средств. Всего существует четыре разновидности накопительного страхования: смешанное, «к сроку», пожизненное, пенсионное.

    Смешанное (иногда его называют «комбинированным») страхование предполагает уплату взносов, установленных в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда договор истек, страхователю выплачивается и полная страховая сумма, и проценты. Этот страховой случай называется «дожитие».

    Если  смерть застрахованного лица наступила  во время действия соглашения, то общая  сумма выплачивается его наследникам. Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие.

    Страхование «к сроку» подразумевает накопительное страхование детей к совершеннолетию или окончанию школы. В современных условиях особенно актуальным является накопление средств на обучение.

    Но  и взрослые могут воспользоваться  страхованием «к сроку». От смешанного страхования страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только при наступлении фиксированной даты. То же самое происходит при потере трудоспособности   и   получении  инвалидности — выплат придется подождать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается, и эту заботу берет на себя страховая компания.

    Страховую сумму всех видов накопительного страхования определяет сам страхователь. Но на тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, под, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов.

    Заключать договор на любой из видов накопительного страхования можно по достижении восемнадцати лет. Но существуют и возрастной предел. У каждой компании он свой. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная выкупная сумма. В полисе обязательно указываются выгодоприобретатели, то есть наследники, которым достанется страховая сумма в случае смерти страхователя.

    Список  литературы 
 

1. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. «Страхование»,учеб.пособие ,

Спб,  2004г.

2. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001г.
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 1998 г.