Виды страхования

     Страхование на дожитие предполагает страхование капитала, когда в условленный срок уплачивается единовременно застрахованному страховая сумма, и страхование пожизненной или временной ренты (пенсии) регулярными периодическими выплатами.

     Смешанное страхование в настоящее время  получило во многих странах наибольшее распространение. Этот вид страхования предусматривает выдачу страховых сумм как в случае смерти застрахованного, так и в случае его дожития до указанного возраста.

     Известно  также взаимное страхование двух жизней, например супругов или компаньонов по бизнесу, когда страховая сумма выплачивается пережившему лицу.

     Имеются следующие особенности построения тарифов на страхование жизни:

     - расчет производится с использованием  демографической статистики и  теории вероятности (актуальные расчеты);

     - при расчетах применяются способы  долгосрочного финансирования исчисления;

     - тарифные нетто-ставки состоят  из нескольких частей, каждая  из которых производит формирование  страхового фонда по одному  из видов страховой ответственности.

     Тема  5. Медицинское страхование

     Медицинское страхование обеспечивает страховую  защиту на случай потери здоровья от любой  причины, в т.ч. в связи с болезнью и с несчастным случаем. В РФ такое  страхование является частью государственного обязательного социального страхования, который производится за счет предприятия.

     При потере здоровья застрахованные работники  имеют право на денежное пособие  по месту работы, в размерах, зависящих  от рабочего стажа в пределах четырех  месяцев. Если нетрудоспособность длится больше предельного срока, то они переводятся на инвалидность.

     Медстрахование  обеспечивает финансирование расходов на лечение, профилактику и уход из специальных страховых фондов, формируемых  за счет бюджетных ассигнований, взносов  предприятий. Страховой фонд взыскивает с виновных расходы по восстановлению здоровья пострадавшим в случаях. Когда здоровью нанесен вред по чьей-либо вине (вредное производство, недостаточная техника безопасности). Договор медстрахования является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется его условиями. Страховой полис дает свободу выбора его владельцу при обращении в то или иное медицинское учреждение, входящее в контингент учреждений, проводящих медобслуживание населения вне зависимости от места проживания.

     Медстрахование  предполагает диффиринцированный подход к оплате труда медработников  в зависимости от их профессиональной пригодности по статистическим объективным  показателям выполнения обязательств страховой медицины.

     По  действующему законодательству медстрахование проводится в обязательном и добровольном порядке. По обязательному медицинскому страхованию работодатель отчисляет от фонда оплаты труда страховые взносы в размере 3,1 %., из которых 1,1% отчисляется в федеральный фонд, 2% в территориальные фонды.

     Система обязательного медицинского страхования  предусматривает выдачу страховых  полисов гражданам России по месту  их постоянного проживания. Каждый страховой полис имеет свой ИНН, который включен в общую компьютерную базу. При утере страхового полиса по заявлению выдается дубликат с новым ИНН, прежний страховой полис считается утратившим силу.

     Создание  единой компьютерной базы данных по действующим  страховым полисам позволил в  дальнейшем перейти к электронной  системе учета объема оказываемой  помощи каждому застрахованному больному и наладить персональный учет выписываемых лекарственных средств для контроля за правильностью курса лечения и его эффективностью, а также исключить возможные злоупотребления, связанные с распространением лекарств.

     Фонды добровольного медстрахования формируются за счет граждан, они обеспечивают более высокий уровень медобслуживания, широкую гамму медпрепаратов и более комфортные условия пребывания в стационаре на лечении. Размер страховой суммы определяется из среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

     Размер  страховых взносов по обязательному  медстрахованию установлен в соответствии с налоговым кодексом РФ, по добровольному  страхованию - страховщиками.

     Тема 6. Имущественное  страхование

     Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое.

     Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся  имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.

     Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается из этой территории, страховая защита прекращается.

     При страховой оценке размера ущерба от страхового случая и определении страхового возмещения уничтоженным объектом признается объект, полностью утративший свои качества и ценность, которые не может быть использован по назначению и не может быть приведен в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации.

     Страховыми случаями признаются риски:

     1).Стихийные  бедствия (ответственность страховщика  не распространяется на ущерб,  причиненный спецификой технических  процессов производства; горением  отходов и мусора на открытых  территориях; покушением на самоубийство; от кражи имущества; во время или после страхового случая).

     2). Аварии систем отопления, водоснабжения  и канализации (ответственность  страховщика не распространяется  на ущерб, причиненный в результате  проникновения дождя, снега, града  и грязи через незакрытые окна, двери, возникшие вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола ).

     3) Кража со взломом, ограбление;

     4) Противоправные действия третьих  лиц (хулиганство или разбой).

     По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных рисков.

     При добровольном имущественном страховании страховая сумма назначается по обоюдному согласию страхователя и страховщика в пределах оценочной стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре добровольного имущественного страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы оплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.

     Двойное страхование на максимальную страховую  сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества только с учетом лимита страховой оценки.

     Обязательному страхованию подлежит имущество  граждан, гибель которого затрагивает  не только личные, но и общественные интересы в пределах минимума от их стоимости.

     По  обязательному страхованию объекты  страховой защиты автоматически  бессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единым тарифам, и они являются обязательными к уплате.

     Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов

     Страхование средств транспорта является подотраслью  имущественного страхования и включает в себя страхование наземного, воздушного, и водного транспорта.

     В мировой практике добровольного  транспортного страхования широкое  распространение получили страхование легковых, грузовых, грузопассажирских микроавтобусов, в т.ч. с прицепами, мотоциклов, мотороллеров, а также тракторов, лодок моторных, гребных и парусных, кроме катеров и яхт. Одновременно с транспортными средствами могут быть застрахованы водитель и пассажир, дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплект заводской поставки, багаж, предметы религиозного культа, коллекции, картины, ден.знаки, ценные бумаги, документы и т.д.

     Страхователями  могут быть граждане России, а также постоянно проживающие у нас иностранцы и лица без гражданства. Транспортное средство должно принадлежать на правах личной собственности, либо получено от органов социального обеспечения, либо страхователь должен иметь от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования.

     Транспортные  средства могут быть застрахованы в  размере действительной стоимости (со скидкой на износ).

     Действие  договора страхования начинается со следующего дня после уплаты страховых  платежей наличными, или со дня выдачи зарплаты, с которой сделаны страховые перечисления, при безналичном способе, или со дня получения транспортного средства при страховании в магазине.

     Тема 8. Страхование строений

     Страхование строений осуществляется как добровольно, так и в обязательном порядке в автоматическом режиме по ежегодному реестру имущества, подлежащего обязательному страхованию, с начислением соответствующих обязательных страховых премий. По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же строения, что и по обязательному. Размеры страховых сумм по обязательному страхованию в этом случае устанавливаются по желанию страхователя в пределах разницы между 100% общей оценки для целей страхования строений и его страховой оценкой обязательного страхования, т.е. в пределах 60% стоимости (оценки) с учетом износа.

     Договоры  добровольного страхования строений заключаются на один год и действую со следующего дня после уплаты разового взноса наличными деньгами.

     Для снижения страховых рисков страховые  организации изыскивают и применяют меры, предупреждающие пожары и способствующие их тушению. В случае пожара страхователь обязан принять меры по спасению и сохранению застрахованного имущества. Страховые организации незамедлительно направляют своих агентов для выяснения обстоятельств возникновения пожара и величины убытков. Страхователь обязан уведомить страховщика в течение обусловленного страховым полисом срока ( от 3 до 8 дней) о страховом случае. Ликвидация пожарных убытков связана с выяснением формальных прав страхователя на возмещение и установлением размеров убытков.

     Акт осмотра с техническим описанием  убытков имеет решающее значение в случае возможных судебных процессов. При составлении протокола осмотра  с описанием убытков, составляется смета убытков. Для определения  размера страхового возмещения осуществляется переоценка имущества на день несчастного случая, т.к. за время страхования стоимость имущества может понизиться или повыситься по сравнению с оценкой в момент страхования. После пожарная оценка позволяет установить действительный убыток, вызванный пожаром. Страховой убыток определяется вычитанием стоимости остатков из стоимости имущества на день пожара. В случае, когда выплата страхового возмещения задерживается по вине страховщика, страхователь получает право на штраф в размере 6%.

     Важным  обстоятельством является тот факт, что на страховое возмещение никем  не может быть наложен арест или  запрещение, за исключением залогодержателей. В случае, если страховое возмещение не превысило 20% страховой суммы, страховая  защита обеспечивается страховщиком на оставшуюся часть, а в случае отказа страховщика от своих остаточных обязательств, он должен возвратить страхователю премию пропорционально сроку страхования и страховой сумме. Если убыток составляет более 20%, то договор страхования прекращается без возврата уплаченной страховой премии.

     Тема 9. Страхование финансовых рисков

     Страхование финансовых рисков, относящегося к  предпринимательским рискам, нашло  особенно большое распространение  за последние годы во многих странах. Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает с развитием рыночной экономики.

     В страховую защиту данная отрасль  включает страхование рисков: