Виды обязательного страхования

Введение 

      Страхование является одним их необходимых элементов  рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

      С начала 90-х гг. в Российской Федерации  появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик»¹, затем Закон «О страховании»², второй части Гражданского кодекса РФ³, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁴ и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁵.

      Данная  работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному страхованию.

      В настоящей работе освещены следующие  вопросы:

• Роль обязательного медицинского страхования;
• Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров;
• Государственное страхование военнослужащих;
• Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний;

 

1. Виды  обязательного страхования

 

      Официальная классификация  видов страхования в России поводит  различие между обязательными и  добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного  введены федеральными законами о  страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

      В структуре взносов по обязательному  страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС. 

1. Обязательное  медицинское страхование

 

      Обязательное медицинское  страхования  должно  гарантировать всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

        Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

      Гарантированный перечень видов  медицинской  помощи,  то  есть  базовая

программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях; диагностику и лечение на  дому;  осуществление  профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и  пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и стационарную  помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также стационарная  помощь  больным  с   острыми   заболеваниями   предоставляется независимо  от  места  проживания  и  прописки  бесплатно  за  счет  средств бюджетов соответствующих территорий.

      Медицинская помощь в рамках базовой программы  предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

      В качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями  при ОМС являются:

• для неработающего населения - Советы  Министров  республик  в  составе Российской Федерации, органы  государственного  управления  автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего  населения - предприятия,  учреждения,  организации, лица,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой  деятельностью,  и  лица свободных профессий.

    Страховыми  медицинскими  организациями   выступают  юридические   лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное  разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.  Задачи,  функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и финансовая  деятельность  определена  документом  ''Положение  о   страховых медицинских   организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров –  Правительства Российской Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений;
• реализует  непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания;
• защищает права и интересы своих клиентов;
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

    Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской

организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По   обязательному медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в

размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС  и  обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

    Медицинскими учреждениями в  системе медицинского  страхования   являются имеющие    лицензии     лечебно-профилактические     учреждения,     научно-исследовательские и медицинские институты,  другие  учреждения,  оказывающие медицинскую помощь, а также лица,  осуществляющие  медицинскую  деятельность как индивидуально, так и коллективно.

    Обязательное медицинское страхование   строится  на  системе   договоров

между   субъектами   страхования,   отражающих   права,    обязанности     и

ответственность сторон. Пациент  получает  возможность  выбора  независимого защитника своих интересов при получении  медицинской помощи.

    Каждому  застрахованному   или  страхователю  в  порядке,  установленном

договором  ОМС,  страховой  медицинской   организацией  выдается   страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На  территории  РФ действует страховой полис  обязательного  медицинского  страхования  единого образца.

    Страховой полис - это документ, гарантирующий  человеку  предоставление

медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

    Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный   с

затратами  на  оказание  лечебно-диагностических  услуг  при   возникновении

страхового  случая. 

        Принципы обязательного медицинского  страхования и их сущность 

 

 Фонды   обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные

 государственные  некоммерческие финансово-кредитные  учреждения. 

 Согласно  Закону «О медицинском страховании  граждан в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование;
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение;
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

      Обязательное  медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан. 

2. Личное  страхование пассажиров

 

      Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

      В Российской Федерации за счет взносов  страхователей осуществляется страхование  от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

      Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

      Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

      В обязанности страховщиков входит доведение  до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.