Виды личного страхования

    Определение размера убытка может быть произведено  независимой экспертизой, которая  выполняется за счет требующей стороны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 . Виды личного страхования.

2.1. Особенности личного страхования 

    Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

    Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой  деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

    Личное  страхование — совокупность видов  страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования  выступает имущественный интерес  страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни  отдельного человека.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

1. По  договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму)  в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого  страхователя или другого названного  в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в  его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового  случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    При страховом случае с имуществом выплата  называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

    Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право  заключать договоры личного страхования  определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Это не относится к случаю, когда при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены 
 
 
 
 
 
 

2.2. Содержание и назначение личного страхования 

    В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

    Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

    Личное  страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

    По  договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного  лица, достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного, предусмотренного договором  события.

    Страхование характеризуется собственной специфической  терминологией. Владение комплексом страховых  терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

    В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

    Личное  страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Виды личного страхования 

        В личном страховании можно выделить несколько подотраслей страхования:

    1.  Страхование жизни — виды страхования,  где в качестве объекта выступают  определенные события в жизни  застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

- поступление в учебное заведение;

- другие события, предусмотренные договором страхования.

    2.  Страхование от несчастного случая  — виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило,  кратковременного воздействия, приведшая  к временной или постоянной  потере трудоспособности, или смерти  застрахованного. В отличие от  страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный  характер (от нескольких лет до  нескольких десятков лет), страхование  от несчастного случая заключаются,  как правило, на срок до одного  года. Виды страхования от несчастного  случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

         3.  Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

        4. Пенсионное страхование. Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели..

        5. Накопительное страхование. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. 

       Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Имеются все основания заявить, что страховая  отрасль вышла на траекторию динамичного  развития, а страховой бизнес осваивает  новые территории.

    Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования  в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом  развития, но и нацеленных на инновационную  волну. Некоторые компании, ранее  известные, преимущественно, как корпоративные  страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.

    Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они  развернулись лицом к страховой  «классике». Благодаря этому повысились котировки страховой отрасли  и ее авторитет у государственных  органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.

    Страхование развивается не само по себе, оно  лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи  зависят от макроэкономической ситуации.

    Помимо  защиты от рисков, другой важнейшей  функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и  не престижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.