Условия лицензирования страховой деятельности.Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Одновременно  все заявления направляются в  управление надзора для того, чтобы  получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления  нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления  в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении  лицензии. Этот процесс занимает, как  правило, несколько дней.

На этапе  предварительной проверки документов происходит также оценка полноты  и достоверности представленного  лицензионного пакета, в который  должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела). Как известно, п. 2 ст. 32 этого  законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) учредительные  документы соискателя лицензии;

3) документ  о государственной регистрации  заявителя в качестве юридического  лица;

4) протокол  собрания учредителей об утверждении  учредительных документов и утверждении  в должности единоличного исполнительного  органа, руководителя или руководителей  коллегиального исполнительного  органа соискателя лицензии;

5) сведения  о составе акционеров (участников);

6) документы,  подтверждающие оплату уставного  капитала в полном размере  (Для получения лицензии на  право проведения страховой деятельности  страховщик должен обладать оплаченным  в денежной форме уставным  капиталом в сумме не менее  2.0 млн. рублей - по видам страховой  деятельности, 15.0 млн. рублей - по  перестрахованию, если предметом  деятельности является исключительно перестрахование);

7) документы  о государственной регистрации  юридических лиц, являющихся учредителями  субъекта страхового дела, аудиторское  заключение о достоверности их  финансовой отчетности за последний  отчетный период, если для них  предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения  о единоличном исполнительном  органе, руководителе или руководителях  коллегиального исполнительного  органа, главном бухгалтере, руководителе  ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта  страхового дела;

9) сведения о  страховом актуарии;

10) правила  страхования по видам страхования,  предусмотренным этим Законом,  с приложением образцов используемых  документов;

11) расчеты  страховых тарифов с приложением  используемой методики актуарных  расчетов и указанием источника  исходных данных, а также структуры  тарифных ставок;

12) положение  о формировании страховых резервов;

13) экономическое  обоснование осуществления видов  страхования.

Если  соискатель претендует на получение  лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования. Документы, требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Все документы  должны быть составлены на русском  языке.

Поскольку за рассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная  пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная  копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность  этого обстоятельства, очень часто  поступают документы без такой  копии платежного поручения - в среднем  из 10 пакетов документов, которые  поступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.

Для подтверждения  факта оплаты уставного капитала страховщики чаще всего представляют только учредительные документы, из которых действительно усматривается  увеличение уставного капитала, а  вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме.

Для предварительного этапа проверки документов регламентом  определяется срок в 6 рабочих дней.

По результатам  проверки наличия необходимых документов страховой компании направляется уведомление  о приеме документов на рассмотрение.

На этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда  будет подписано уведомление  о приеме документов к рассмотрению.

В соответствии с регламентом при принятии решения  о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий приказ, который  будет представляться на подпись  руководителю Росстрахнадзора не позднее, чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности.

Институт лицензирования позволяет публичной власти в  интересах всего общества в целом  и каждого конкретного индивида в частности, находясь в рамках правового  поля, обеспечить относительную безопасность потенциально опасной деятельности, не прибегая к каким-либо чрезвычайным методам и непопулярным мерам. Таким образом, лицензирование - это своего рода компромисс, позволяющий гарантировать права и законные интересы граждан и общества в целом в условиях рыночной экономики. 
 
 

2.Пропорциональное  и непропорциональное перестрахование.

2.1 Сущность  перестрахования.

Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал  ущерба. Это система экономических  отношений, в соответствии с которой  страховщик, принимая на страхование  риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного  портфеля страхований, обеспечения  финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования - договор, согласно которому одна сторона - цедент передает полностью  или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного  вида) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь принимает  на себя обязательство возместить цеденту  соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования выступают две  стороны: страховое общество, передающее риск, который мы будем называть перестраховочным риском, и страховое  общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем  называть перестраховщиком. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика принимающего риск, - цессионарием. Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск, - ретроцессионарием.

Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это влечет за собой защиту и  служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения  прибыли. Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный  характер на постоянный. И, наконец, государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.

Перестрахование является “вторичным” страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой  организации. В этом основная сущность и функция перестрахования. Правовой характер договора перестрахования является предметом теоретических дискуссий: следует ли рассматривать перестрахование как обособившуюся отрасль страхования или как самостоятельную отрасль вне страхования.

Одной из отличительных черт договора перестрахования  является принцип “возмездности”, заключающийся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это требование называется “принципом доброй воли”.

Объектом  перестраховочных отношений цедента  и цессионария являются имущественные  интересы страхового общества. Перестраховщик не имеет ни каких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

- договоры пропорционального  перестрахования;

- договоры непропорционального  перестрахования.

2.2 Пропорциональное  страхование.

Пропорциональное  перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного  соотношения, определяющего как  долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии. Поскольку рассматриваемые  договоры являются облигаторными, то условиями  договоров предусматривается, что  перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания  и передает согласованную долю рисков перестраховщику, а перестраховщик принимает эту долю рисков по определенным видам страхования и на установленных  условиях. Если перестрахователь использует какую-либо защиту собственного удержания, он обязан поставить об этом в известность  перестраховщика.

Характерной чертой пропорционального перестрахования  является то, что убытки, выплаченные  по перестрахованным договорам, распределяются между цедентом и перестраховщиком в пропорции, соответствующей распределению  страховых сумм и премий.

2.3 Непропорциональное  страхование.

В отличие от пропорционального перестрахования, где главным является долевое  распределение ответственности  по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), непропорциональное перестрахование  базируется на разделении ответственности сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховых сумм.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное  покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса (премии), но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика  в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования - обеспечение  гарантии платежеспособности страховщика  по принятым рискам при крупном убытке.

Этот вид перестрахования  известен с конца XIX века, но в широких  масштабах стал применяться после  окончания второй мировой войны. Чаще всего применяется по договорам  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам  в результате дорожно-транспортного  происшествия. Непропорциональное страхование  применяется так же во всех видах  страхования, где нет предела  ответственности страховщика (например, при личном страховании).

Сущность его  заключается в следующем: перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого также  устанавливается определенная ответственность. Ответственность по этому виду страхования может быть установлена либо в абсолютном, либо в относительном выражении. Лимиты ответственности перестрахователя называют по-разному: удержанием в убытке, приоритетом, франшизой и др. Договоры по нему могут проводиться как факультативно, так и облигаторно.

Договор перестрахования  превышения убыточности (договор “Stop loss”), как и договор эксцедента сумм, предполагает не гарантировать цеденту прибыль, а лишь защитить его от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Действующий ковер  означает покрытие убытка по одному риску. При заключении такого договора перестрахования  следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркивается в названии договора.