Сущность страхования

• тщательное изучение экономического положения  контрагентов сделки по контрактам. В  современном бизнесе создаются  специальные банки данных, содержащие экономическую информацию по нежелательным и недобросовестным предпринимателям, существуют различные рейтинговые агентства, аудиторские фирмы, представляющие потребителям объективную экономическую информацию об участниках рынка;

• раздел предпринимательского риска с гарантом или поручителем, получение задатков и предоплаты либо использование иных современных форм расчета, например аккредитива;

• формирование необходимых запасов и резервов в организациях посредством самострахования. Однако в условиях рынка предприниматели не могут себе позволить их создание в полном объеме, поскольку для этого требуется отвлечение значительных средств. Субъекты хозяйствования в большей степени сочетают самострахование и классическое страхование.

В этой связи интересно отметить, что  страхование как форма преодоления риска порождает определенную асимметрию информации на рынке. Застраховав свое имущество на крупную сумму, страхователь может утратить экономический интерес к его сохранности (утрачивает бережливость, становится халатным, может разбить автомобиль, поджигает имущество и т.д.), чтобы получить крупное страховое возмещение. Так порождается риск от поведения клиента страховой организации. В этих обстоятельствах риск преодолевается страховой организацией посредством тщательного отбора клиентуры, обменом между собой информацией из банка данных на недобросовестных страхователей, применением франшизы и т.д.

В России же в условиях перехода к рыночной экономике страхование только начинает встраиваться в систему экономических  отношений. Вместе с тем оно принадлежит к числу стремительно развивающихся сфер деятельности. При этом возникает некий экономический парадокс. С одной стороны, мы констатируем незначительность места и роли страхования в современной российской экономике, особенно в инвестиционной ее направленности, с другой стороны, исследования выявляют высокие темпы роста поступлений страховых премий, существенно опережающие за все годы реформ темпы роста российской экономики в целом.

Действительно, формирующийся в многоукладной  экономике страны частный капитал предъявляет устойчивый спрос на широкий спектр услуг страхования, поскольку конкретная собственность, в отличие от общегосударственной, остро нуждается во всеобъемлющей страховой защите. На рынке есть спрос на страховые услуги, и российские страховые организации в ответ формируют свои предложения.

Финансовые  итоги российских страховщиков за 2006 г., например, наглядно свидетельствуют  о нарастании данной тенденции. Впервые  за годы реформ объем собранных страховых  премий составил более 600 млрд руб., выплаты клиентам — 345,2 млрд руб., темпы роста по сравнению с прошлым годом увеличились соответственно на 22,7 и 25,8%. Не имея достаточных социальных гарантий, обеспечиваемых ранее государством, общество и далее будет заинтересовано в развитии рынка страховых услуг.

В то же время страхование в России, как  отмечалось выше, пока находится в  начальной стадии своего формирования и развития, основной его прирост  обеспечивается за счет деятельности нескольких крупнейших страховых организаций  федерального значения, имеющих в то же время слабую региональную сеть филиалов. Потому роль и значение страхования пока не столь обширны в хозяйственной и социальной жизни всего общества, особенно в регионах страны.

В условиях формирования многоукладной экономики и перехода к рыночным отношениям функции государства в деле вмешательства в предпринимательскую деятельность сужаются. Основной сферой приложения управленческих функций государства в области страхового бизнеса является создание необходимых условий для развития страхования путем осуществления надзорных функций и разработки законодательной основы.

Исследование  проблем социально-экономической  сущности страхования, его роли, места  в системе экономических отношений, функций, а также формирования и  распределения денежных средств страхового фонда приобретает особую научную остроту в условиях развивающейся экономики переходного периода. Страховые отношения как составная часть экономических отношений существовали и в период плановой экономики, идет процесс их формирования и в условиях становления рыночной экономики.

Современная экономика каждой страны также в  значительной мере подвержена различным  рискам, способным нанести ей невосполнимый  ущерб. Риск тем самым объективно присущ любым социально-экономическим  отношениям и различным стадиям общественного производства. Современная наука доказала, что негативные проявления стихийных сил природы и общества, наносящие материальный ущерб, имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Достижения науки в этой области человечество умело использует в собственных целях по предотвращению, прогнозированию и уменьшению воздействия негативных явлений. Существенные экономические потери, понесенные мировой цивилизацией сегодня, являются следствием воздействия не только необузданных сил природы, но и техногенных аварий и катастроф из-за высокой концентрации производственных мощностей, дорогостоящего оборудования и объектов в крупных промышленных центрах и мегаполисах. В процессе эволюции мировое сообщество вынуждено решать проблему эффективной защиты жизни и имущества от неблагоприятного воздействия сил природы, промышленных аварий и катастроф, обеспечения экономических интересов и безопасности каждой семьи и своих граждан. По мере своего становления и появления соответствующего спроса со стороны потребителей страхование значительно расширило круг своих функциональных возможностей.

   Страхование в своем становлении прошло длительный исторический путь. Общепризнанно, что его отдельные элементы возникли в период разложения первобытно-общественного строя. По мере эволюции человечества от одной общественно-политической формации к другой, более развитой общественной системе, страхование, проходя через многие фазы развития общественных отношений, претерпевало различные видоизменения.

   3. Заключение 

   В настоящее время страхование  является универсальным средством  защиты всех форм собственности, предпринимательского дохода и имущественных интересов  граждан и организаций. Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны как с формированием страхового фонда, так и с возмещением ущерба из этого же фонда застрахованным хозяйствам. Поскольку данные перераспределительные отношения связаны с движением денежной формы стоимости, страхование как экономическая категория тесно связана с категорией финансов.

   В современном понимании с макроэкономических позиций страхование выступает  финансовым стабилизатором, принимающим  на себя основную нагрузку по финансовому  обеспечению непрерывности и устойчивости общественного производства путем создания специальных денежных фондов из средств различных лиц, купивших страховые полисы. Производя многомиллиардные денежные выплаты пострадавшим из страховых фондов, страхование минимизирует экономические потери общества и не обременяет этой заботой государственный бюджет.

   Благодаря международной интеграции экономических  отношений и разделению труда  в настоящее время сложился мировой  рынок страховых услуг, представляющий собой не просто совокупность национальных страховых рынков, где происходит купля-продажа страховых полисов, а сложную экономическую систему страховых отношений, превышающую по своему потенциалу совокупные арифметические возможности страховых рынков отдельных стран. В рамках сообщества стран, входящих в мировую экономическую систему, проводятся международные и трансконтинентальные страховые операции как по прямому страхованию, так и перестрахованию, направленные на покрытие громадных по мировым меркам рисков. Таким образом, развитие собственно страхования и формирование страхового рыночного хозяйства не замыкаются национальными рамками скорое всего, это взаимосвязанный и взаимообусловленный процесс общемирового масштаба.

   Как было выше указано, страхование в  РФ за годы реформ получило бурное развитие, страховая наука и практика решают новые задачи, стоящие перед реформируемой экономикой. Естественно, что все эти коренные преобразования требуют нового теоретического осмысления сущности и функций страхования как экономической категории, его роли и назначения в условиях переходной экономики. Об этом свидетельствует и появление в печати множества научных разработок отечественных ученых и зарубежных специалистов в этой области.

   Предоставление  страховой защиты на рынке является особым видом финансовых услуг, которые оказывают страховые организации в процессе своей основной деятельности — оказании финансовых услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   4. Список использованной литературы 
 

1. Федеральный  закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об  организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации  часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ.

3. Рейтман  Л. И. Страховое дело. Учебник. - М.: Рост, 1992.

4. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учеб.пособие - М.: ИНФРА-М., 2004.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие - М.: ИНФРА - М., 2004.

6. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ,

   2002.

7. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю. и др.

   К проекту стратегии развития страхования  в РФ на 2008-12 гг.// Страховое дело, № 6, № 7, 2007.