Сущность страхования и его роль в экономике

За 1997-2004гг. совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или на 22,8 млрд. тенге. Вместе с тем с 1997 года по 2004 год  активы страховых компаний увеличились  на 40,3 млрд. тенге. Динамика объема страховых  резервов страны за восемь лет в  целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению  с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей в 2004 году стало появление  на рынке новых компаний.

 Значимым показателем  деятельности страховых компаний  является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым  резервам в 2004 г. приходится  на АО «СК «Евразия» — 18,4%, затем идет АО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию АО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным фактом является рост собранных страховых премий как один из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд.тенге, сто на 38,4 % или 11,1 млрд.тенге больше объема, собранного за 2003 год. Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5 % совокупной собранной премии.

Коэффициент убыточности (соотношение  произведена страховых выплат и  собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению  с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году — 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

Вообще по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке  Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые  организации (в том числе: 1 — по страхованию жизни, 6 — с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев  и 34 аудиторские организации, имеющие  лицензию на осуществление аудита страховой  организации.

За 2004-2009 страховые премии на душу населения увеличились и составили в 2009 году 8 597 тенге.

На конец 2010 года страховые премии на душу населения в год составляет в среднем $48

 

Между тем в Центральной  и Восточной Европе (ЦВЕ) данный показатель составлял в среднем $299.

 

Затраты населения на страхование  жизни в среднем в Казахстане составляют 583 тенге ($4), что значительно  ниже чем в странах ЦВЕ. Здесь  страховые премии на душу населения  по отрасли «страхование жизни» составляют $18 - $472. В США затраты на страхование  жизни составляют – $1.922, Канаде –$ 1.387, Великобритании – $5.730

 

 

В целом подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную  динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют  о недостаточной эффективности  принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.

Проблема низкой активности населения в страховании объясняется тем, что страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формированию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что  объемы рынков страхования растут пропорционально  экономике. В этом плане, в Казахстане в современных условиях страховой  рынок имеет большие возможности  развития традиционных видов услуг  личного страхования и расширения новых их видов 

По словам международных  экспертов Казахстан выгодно выделяется из все стран СНГ развито нормативной базой и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

Участие государства в  решении проблем страхового рынка  придает актуальность страхованию  и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов  страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и  учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых  услуг.

Политика и стратегия  развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно  ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при  сохранении конструктивных отношений  со страховыми организациями стран  СНГ.

Определяющим моментом в  движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых  операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан  с нормами Европейского Союза  и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно заметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:

1. совершенствовалась действующая  законодательная база, регулирующая  развитие страхового рынка;

2. национальным банком  РК были разработаны и внедрены  требования и нормативы к страховым  и (перестраховочным) организациям;

3. обеспечена финансовая  устойчивость и платежеспособность  страховых организаций;

4. обеспечена доступность  страховых услуг, прозрачность  и законность страховых операций

 

 

1.3 Страховые организации  как основные участники страхового  рынка

Страховой рынок — это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка —  необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств [10, c.65].

Участниками страхового рынка  выступают продавцы, покупатели и  посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи — физические и юридические  лица, решившие оформить договор страхования  с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие  заключению договора страхования.

По состоянию на 2011г. на страховом рынке Казахстана осуществляет лицензированную деятельность 40 страховых  организаций (в том числе 7 – по страхованию жизни, 27 организаций по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств, а также 13 страховых брокеров и 65 актуариев

.

Таблица 5. Институциональная  структура страхового сектора

Показатели	2009	2010	2011
Количество страховых  организаций, в том числе	43	41	40
по страхованию жизни	7	7	7
Количество страховых  брокеров	12	13	13
Количество актуариев	63	63	65
Источник: КФН

 

 

 

Кроме того, на территории Казахстана действуют 3 представительства российских страховщиков – ОСАО «Ингострах», ОАО «Российское страховое народное общество «Росно» и ОАО «Страховое общество газовой промышленности».

 

Из страховых брокеров Аоn Казахстан, Марш и TOS RISQ Kazakhstan входят в структуру международных страховых брокеров.

 

По состоянию на 2011г зарегистрировано 105 обществ взаимного страхования. Страховые

организации имеют 278 филиалов, в том числе 222 филиала – страховые  организации по общему

страхованию жизни, 14 филиалов – страховые организации по страхованию  жизни. На отчетную

дату 28 страховых организаций  являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых

выплат».

 

Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму [9].

По принадлежности страховщики  могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики  делятся на три группы: 1) страховщики, которые страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют  исключительно услуги перестрахования.

Публичные страховщики создаются  и управляются, как правило, от имени  правительства. Среди частных страховщиков в мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые  общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической  политики государства.

В СССР и социалистических странах Европы существовала монополия  государства на страховую деятельность. Все страховые операции осуществлялись через государственные организации. В Советском Союзе это был  Госстрах СССР, который имел разветвленную  систему республиканских и местных  управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и теперь в некоторых  социалистических странах.

Монополия на страхование  присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое дело и в царской  России. До определенного периода  времени монополия на страхование  существовала, например, во Франции. И  сейчас можно назвать страны с  рыночной экономикой, где сохраняется  монополия на страховое дело. К  ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) и  некоторые другие государства. Системы  страхования также могут быть разными [4, c.65].

Специфичными являются и  индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят физических лиц, объединенных в синдикаты, которые  действуют на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds of London). Такие рынки организованы в некоторых странах Западной Европы и в отдельных штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.

Ллойд – это рынок страховых  услуг мирового значения. Здесь преобладает  страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих  рисков. В страховом обороте Ллойд  не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия  для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют  за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными  условиями страхования, высокой  квалификацией андеррайтеров.

Синдикаты формируются, как  правило, по видам страхования. Возглавляет  синдикат андеррайтер, который берет  на себя страховые риски от имени  своих членов. Среди членов синдикатов Ллойда много известных бизнесменов, деятелей науки и культуры. Участие  этих лиц укрепляет Ллойд не только финансовыми средствами, но и поднимает  его авторитет в обществе.

Страховой бизнес на примере  Ллойда только условно можно считать  индивидуальным. По существу, это большие  группы физических лиц, относящихся  к определенным синдикатам, которые, в свою очередь, действуют на страховом  рынке в основном по принципу сострахования. Создание страховщиков такого типа значительного распространения не приобрело. Ллойд также переживает период великих перемен. Он идет на сближение с ассоциированными компаниями. Уже сейчас наряду с членами, которые несут полную ответственность за последствия страхования, есть лица, которые вступают в синдикаты Ллойда на основании ограниченной ответственности [9].

В Казахстане страховщиками  признаются финансовые учреждения, которые  созданы в форме акционерных  обществ или товариществ с  ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью" с учетом особенностей, предусмотренных  Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также  получили в установленном порядке  лицензию на осуществление страховой  деятельности [3].

Слова "страховщик", "страховая  компания", "страховая организация" и производные от них разрешается  использовать в названии лишь тем  юридическим лицам, которые имеют  лицензию на осуществление страховой  деятельности.