Сущность и роль конкуренции на страховом рынке

Сущность и  роль конкуренции на страховом рынке.

Конкуренция в  страховании – это соперничество страховых компаний за привлечение страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов.

       Конкуренция – это непременная предпосылка развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения их качества. Конкуренция – это неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики.

         Базирующаяся на основе стоимости  и конкуренции рыночная экономика  по своей природе должна отторгать  монополизм. Не имеющий конкурентов  страховщик стремится реализовать,  прежде всего, свои экономические  интересы, а не интересы страхователей.

          В странах с развитой экономикой  безопасной в отношении монополизации  считается такая ситуация, при  которой в отрасли действует  10 и более конкурентов, причем  доля одного (крупнейшего) не должна  превышать 31% от общего объема  продаж страховых услуг, двух  – 44%, трех – 54% и четырех  – 64%. При нарушении этого государство  вводит экономические санкции.

        Конкуренция  возникает на основе преодоления  монополии государства в проведении  страхования. Но это не означает  ликвидации государственных страховых  организаций, но они не должны  утверждать себя с равноправном соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть возможность выбора.

         Конкуренция относится к проведению  добровольных видов страхования.  Она предполагает создание страхователям  возможностей для заключения  договоров имущественного и личного  страхования на условиях, наиболее  полно отвечающих их интересам.

         Конкуренция побуждает страховые  компании разрабатывать и внедрять  новые виды страхования, постоянно  их совершенствовать, расширять  ассортимент услуг, ориентированных  на интересы конкретных социально-экономических  групп населения, а также предприятий,  базирующихся на различных формах  собственности.

           При проведении одинаковых видов  страхования конкуренция выражается  в создании удобных форм заключения  договоров и уплаты страховых  взносов, снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате  страховочных сумм. Отсюда следует,  что конкуренция возможна даже  при проведении обязательных  видов страхования.

         Существует ценовая и неценовая конкуренция.

         В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются договора. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков – аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными компаниями.

        Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные юридические консультации и др.)           Сильное орудие неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей организации в глазах страхователей.

Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке заключения договоров, выплате  страховочной суммы. В ней также  должна содержаться информация о  страховой организации, ее уставном капитале, акционерах, активах и  пассивах баланса. Только при таких  условиях у страховщиков будет реальная возможность решить вопрос о том, какой страховой компании доверить средства.

         К незаконным методам ценовой  конкуренции относятся: шпионаж,  переманивание специалистов, владеющих  ценной информацией, подлог страховых  свидетельств.

           Из предположения, что конкуренция  – главное условие перехода  к рыночным отношениям, вытекает  право различного рода организаций  и граждан заниматься страховым  делом.

          Но страхование – это особая  сфера деятельности, которая должна  обеспечивать защиту юридических  и физических лиц при наступлении  тяжелых событий. Эта сфера  должна быть надежной и гарантированной,  следовательно, страхование нуждается  в особых мерах государственного  регулирования. Оно должно базироваться  на прочном экономическом и  юридическом фундаменте. 
         Таким образом, в стране создается механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора (чтобы страховые компании не переступали порог, когда могут пострадать интересы страхователей). Неприемлемо снижение тарифов до уровня, когда нарушается финансовая устойчивость компании. В инвестировании страховых резервов приоритет отдается самым надежным, а не самым прибыльным компаниям.

             Сочетание конкуренции и государственного  регулирования – необходимо для  стимулирования развития страхового  дела в сферах, где нет надежды  на существенную прибыль (страхование  урожая, экологических рисков).

            Конкурирующие организации, исходя  из своих интересов, отдают  приоритет менее трудоемким и  более дорогим видам страхования,  операциям с небольшим риском  и высокими финансовыми результатами. Таким образом, необходим механизм, обеспечивающий выживание страховой  компании, проводящих общественно значимые виды страхования.

        Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность  страховщика.

                 Экономические:

- расходы на высококвалифицированный  персонал;

- комиссионное вознаграждение  страховых агентов;

- налогообложение доходов  от страховой деятельности.

            Организационные: система скидок и льгот страхования по срокам и условиям договоров страхования.

            В идеале оба параметра конкурентоспособности  должны быть ориентированы на  учет потребностей всех потенциальных  клиентов.