Сущность и общие понятия страхования жизни

      1. Сущность и общие понятия страхования жизни

      В настоящее время огромную популярность произвело страхование, как себя, так и имущества. За небольшие  деньги можно застраховать себя от рисков на кругленькую сумму.

      Личное  страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

      Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

      По  личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

      Личное  страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

      Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

      К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

      Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

      Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

      Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

      Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

      Одним из видов страхования в зависимости  от объекта страхования является личное – страховой интерес носит  личный характер, связан с жизнью, здоровьем  и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

      Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

      Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

      Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

      Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

      Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

      2. Формы и виды страхования жизни

      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

      дожития до обусловленного в договоре срока;

      обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

      смерти;

      обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

      накопление  средств для оплаты образования  детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

       1) Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта: умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

      Классификация форм страхования  жизни:

      1) по сроку предоставления страховых услуг;

      2) страхование на дожитие;

      3) страхование жизни на срок;

      4) страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

      5) по форме страхового покрытия;

      6) страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

      7) страхование с участием в прибыли;

      8) страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

      9) страхование с возрастающей страховой суммой;

      10) по видам страховой компенсации;

      11) страхование жизни с единовременной компенсацией;

      12) компенсация в виде ренты;

      13) аннуитеты;

      14) в зависимости от застрахованной жизни;

      договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

      договоры  в отношении другого лица (когда  застрахованный и страхователь разные лица);

      договоры  совместного страхования жизни  на основе первой или второй смерти.

      В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

      а) страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

      б) страхование от несчастных случаев;

      в) смешанное страхование.

      Рассмотрим  каждый из вариантов более подробно.

      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

      При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

      Но  также существуют варианты, когда  размер страховой суммы зависит  от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

      Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

      Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

      В страховании жизни на срок, страховая  компания вряд ли признает страховым  случаем смерть вследствие СПИДа  или же в течение первых трех месяцев  действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

      На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

      Данный  вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

      Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

      Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ  жизни (например, экстремальные виды спорта)

      При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

      Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

      размер  страховой суммы;

      возраст застрахованного;

      состояние здоровья застрахованного;

      вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

      Страховыми  случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

      случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными  или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

      заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

      патологические  роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

      случайные переломы, вывихи костей, повреждения  зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов  или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;