Сущность и назначение страхования ответственности

Содержание.

1.Сущность и назначение страхования ответственности.

2. Состав страхового  тарифа.

3. Организация добровольного  страхования.

4. Задача.

5. Термины.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1. Сущность и назначение страхования ответственности.

      Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. 
 В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования является защита имущественных интересов физических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). 
В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые неопределенные заранее (третьи) лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу. 
Страхование ответственности не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, то есть при причинении ущерба (вреда) третьему лицу. 
 Под причинением вреда имущественным интересом потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем договорных условий; причинение смерти и другие. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража и т.п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов. 
 При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба) личности. Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно- на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно – общий лимит ответственности, покрываемый страхованием. 
 Страховое возмещение вреда выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшими, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. 
 Дифференциация тарифных ставок зависит от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др. 
Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования: страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта, ответственности перевозчика перед пассажирами, ответственности перевозчика перед пассажирами, страхование профессиональной ответственности, ответственности экологических рисков, страхование деловой ответственности, страхование ядерной ответственности и др.

 2. Состав страхового тарифа.

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой  суммы или объекта  страхования.

      Заключив  договор страхования, страховщик принимает  на себя обязательство возместить страхователю материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Но данная обязанность наступает у страховщика лишь в том случае, если страхователь заплатил (либо сразу за весь срок страхования, либо периодическими платежами) страховой взнос (страховую премию, страховой платеж). В основе расчета состава страхового тарифа (страховой премии) лежит страховой тариф. Страховой взнос (страховая премия) исчисляется путем умножения установленного страхового тарифа на выбранный страхователем размер страховой суммы. В ряде случаев страховой взнос определяется с учетом скидок, предоставляемых страхователю: при заключении договора добровольного страхования на длительные сроки, при безаварийной эксплуатации средств транспорта в тени е ряда лет и др. Основное достоинство данной модели заключается в ее простоте, так как в ней четко разграничены средства страховой компании (нагрузка) и собственно страхователя (нетто-ставка).Посмотрим, как рассчитывается состав страхового тарифа (цена страховой услуги) по имущественным видам страхования. Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она, как уже указывалось, состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для осуществления накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 20%). Если условно представить себе, что от каждого произошедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно вычислить и степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель данного отношения равен сумме страхового возмещения а знаменатель — максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов . Данное отношение есть показатель убыточности страховой суммысостава страхового тарифа. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно или за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля (с каждых 100 руб. страховой суммы или как определенная процентная ставка) составляет основы для построения нетто-ставки страхового тарифа.

      Структура страхового тарифа.

      После определения нетто-тарифа исчисляется  нагрузки. Необходимость нагрузки вытекает из того, что страховщику, как и  любому субъекту предпринимательской деятельности, нужны средства, которые он мог бы направить на содержание компании ( в страховании традиционно используется термин«на ведение дела»), включая оплату услуг страховых посредников. Кроме того, страховая компания, как и любое другое предприятие, создается с целью получения прибыли. Если страховые премии будут поступать страховщику лишь на базе тарифа, то перечисленные нужды не будут иметь финансового покрытия. В обеспечении этого финансового покрытия и состоит значение нагрузки. Структура страхового тарифа с точки зрения соотношения между нетто-тарифом и нагрузкой, включая ведение дела и прибыль, не одинаковая для разных видов страхования.  Существуют«более дорогие»и«более дешевые»виды страхования в зависимости от того, сколько средств тратит страховщик на заключение договоров страхования и их обслуживание.«Дорогие»виды страхования характеризуются высшей долей расходов на ведение дела в структуре страхового тарифа. В отечественной практике больших расходов нуждается в предоставлении страховых услуг населению. Относительные расходы на заключение и обслуживание договоров страхования здесь, как правило, значительно высшие, чем аналогичные расходы при работе страховщика с юридическими лицами. Это в значительной мере влияет на вкус страховых компаний в выборе клиентов, поскольку страховать корпоративных клиентов выдается вигиднишим. Если нетто-тариф исчисляется специалистами с использованием математических методов на базе теории вероятности, то нагрузка определяется эмпирическим путем, с учетом фактических размеров расходов на ведение дела, которые сложились за предыдущий период. Расходы на ведение дела можно считать«условно-постоянными расходами»(если страховщик проводит нормальную, обычную деятельность), их объем может быть ориентиром при планировании соответствующих объемов поступлений страховых премий для покрытия этих расходов. Прибыль в структуре тарифа планируется учитывая средний уровень тарифов на данный вид страховых услуг, а также на вычисленные раньше нетто-тариф и расходы на ведение дела.Если страховая компания будет иметь целью получить очень большую прибыль от проводки того или другого вида страхования, она вынужденная будет установить тарифы на уровне, высшему за средний. В таком случае она, скорее всего, не получит не только прибылей, а и вообще доходов в виде страховых премий, поскольку страхователи не будут платить слишком высокую плату за тот вид страхования, который у других страховщиков стоит дешевле. Больше того, страховая компания потеряет дважды, ведь при отсутствии поступлений страховых премий она лишается возможности использовать соответствующие средства для получения инвестиционного дохода. Итак, страховые тарифы, как и цены на любые другие товары и услуги, регулируются спросом и предложением.Заметим, что для украинских страховщиков характерным есть поезд к завышению страховых тарифов. Причем это завышение формируется под влиянием всех составных тарифной ставки, а особенно—расходов на ведение дела и прибыли. В ряде случаев эти структурные компоненты тарифа равняются 40 и даже 50 процентов брутто-ставки, которая нельзя считать нормальным. Ведь при этом возбуждается принцип эквивалентности во взаимоотношениях страховщика со страхователем, страхователь переплачивает за страхования почти вдвое.В Западных странах существует противоположная проблема. Конкурентная борьба побуждает страховщиков все более уменьшать ставки страховых премий. Иногда страховщики вообще не планируют получения прибыли от страховой деятельности; расходы на ведение дела покрывают за счет инвестиционных поступлений, страховая премия устанавливается на уровне нетто-премии, а временами даже и ниже. Заниженные страховые премии используются как средство привлечения клиентов. Но следует отметить, что это средство крайне опасное, потому что таким образом страховая компания лишает себя возможности сформировать адекватный страховой фонд, то есть нагромоздить объективно необходимые средства для выполнения обязательств перед страхователями. Ухудшается финансовое состояние компании, оказывается под угрозой ее платежеспособность. Через это во многих Западных странах органы надзора за страховой деятельностью тщательно контролируют уровень страховых тарифов с целью недопущения использования страховщиками сознательно низких, демпинговых тарифов.

      3. Организация добровольного страхования.

      Основная  статья: Добровольное страхование

      Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

      Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

      Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения  для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

      Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

      Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора.