Сучасний стан особистого страхування в Україні

Реферат

На тему:« Сучасний стан особистого страхування в Україні»

Вступ

Особисте страхування  можна означити як галузь страхової діяльності, яка має на меті надання певних послуг фізичним та і юридичним особам (наприклад, страхування працівників за рахунок коштів підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передбачають страховий захист застрахованих у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров'я.

Особисте страхування  може здійснюватися в добровільній і обов’язковій формі [1]. Необхідність особистого добровільного страхування зумовлюються як ризиковим характером відтворення робочої сили, так і підвищенням ступеня ризику життя у зв’язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також зростанням частки людей похилого віку в загальній чисельності населення. це ускладнює захист особистих інтересів громадян з боку держави та її рахунок і передбачає формування захисних механізмів за рахунок перерозподілу індивідуальних доходів. Особисте страхування включає: страхування від нещасних випадків; страхування життя; добровільне медичне страхування; страхування додаткової пенсії;

Здійснення особистого страхування  пов'язане з певними труднощами. При його проведенні дуже важко, зокрема, правильно оцінити ті ризики, які приймаються на страхування. Через це таке страхування пов'язане, по суті, із встановленням умовної страхової суми, яка лише наближено відбиває збиток, що його може завдати страховий випадок.

 
Особисте страхування - важлива складова формування фінансового ринку, що дозволяє, з одного боку, підвищити соціальну  захищеність громадян, а з іншого - створювати великі інвестиційні ресурси, фінансувати серйозні державні та комерційні проекти в різних галузях економіки. Низький рівень страхової культури, психологія потенційних страхувальників, а також зростаюча різниця у рівні доходів населення не дозволяють залучати грошові кошти широких верств населення до страхових фондів.

Сучасний стан ринку особистого страхування в  Україні

 
Світовий досвід показує, що добре  налагоджена страхова справа сприяє розвитку самого бізнесу і допомагає вирішувати соціальні проблеми. Крім того, зараз дуже важливо для розвитку ринку страхових послуг є його забезпечення висококваліфікованими кадрами, які б інформували населення про необхідність і важливість страхування, бо саме громадяни і є потенційними споживачами цих страхових послуг. Однією з галузей страхування є особисте страхування, яке має на меті надання певних послуг фізичним та юридичним особам (наприклад, страхування працівників за рахунок коштів підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передбачають страховий захист застрахованих у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров'я.

Необхідність особистого добровільного страхування зумовлюється як ризиковим характером відтворення  робочої сили, так і підвищенням  ступеня ризику життя у зв'язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також зростанням частки людей  похилого віку в загальній чисельності  населення [2]. Це ускладнює захист особистих інтересів громадян з боку держави та за її рахунок і передбачає формування захисних механізмів за рахунок перерозподілу індивідуальних доходів.  
Розвиток особистого страхування має важливе значення для соціально-економічного розвитку держави загалом і, звичайно, окремої людини. З однієї сторони воно захищає здоров’я, працездатність і добробут людей, а з іншого – покращує розвиток економіки, бо накопичені кошти інвестуються в економіку держави. Особисте страхування регламентується законом України «Про страхування».  Особисте страхування включає страхування життя, страхування від нещасних випадків, медичне страхування.

Страхування життя – підгалузь  особистого страхування, в якому  об’єктом страхування є майнові  інтереси, пов’язані з життям застрахованого. Страхування життя розглядається  як вигідне вкладення грошей. Застрахований за договором страхування життя може розраховувати на страхову суму або пенсію у разі дожиття до закінчення договору, що є засобом накопичення коштів. 
Особисте страхування в нашій країні зараз є не дуже поширеним, за кількістю угод воно значно поступається полісам авто страхування [3]. В країнах з значною історією стахових послуг особисте страхування є найпоширенішим видом. Тож особисте страхування є перспективним, хоч і досить складним видом діяльності.  
У нашій країні не розвинута культура страхування, набагато частіше люди просто не довіряють системі страхування. Крім того, гальмує розвиток і недовіра населення до деяких фінансових інститутів. Ще однією причиною є фінансова криза, яка вплинула на доходи громадян. Від нещасних випадків в Україні щорічно гине близько 45-50 тис. людей – це приблизно 6% всіх смертей. Страхові компанії страхують від нещасного випадку, однак попит на такий продукт, як і раніше невисокий. У житті небезпека підстерігає нас майже на кожному кроці: вивихи і переломи, опіки та обмороження, отруєння медпрепаратами та неякісними продуктами. Однак поки українці не поспішають страхувати себе від нещасних випадків. Зростання попиту на поліси страхування зазвичай смпостерігається у сезон відпусток.

Медичне страхування - це страхування  на випадок втрати здоров'я з будь-якої причини. При медичному страхуванні  не передбачається ризик смерті або  дожиття до певного віку чи до закінчення терміну дії договору. Тому воно відноситься до ризикових видів страхування. Згідно Закону України "Про страхування" передбачено здійснення медичного страхування як в обов'язковій, так і добровільній формах [4]. Завдяки медичному страхуванню громадяни можуть одержати комплекс медичних послуг кваліфікованих спеціалістів у різних медичних закладах. 
Медичне страхування поки що не користується попитом - дорого й сердито.  
Українці не поспішають страхуватися через невиправдану дорожнечу. Власник страхового поліса зазвичай розраховує на обслуговування у клініках класу "люкс". Насправді ж може опинитись у державній лікарні, а інколи й зовсім не отримати «гарантованої» допомоги. За послуги лікарів, лікарень, платить страхова компанія. Про рахунки клієнт забуває, придбавши поліс, який дозволяє заздалегідь спланувати витрати на щорічне медичне обслуговування. Але це в ідеалі. Головний недолік медичного страхування - відмова страховиків під будь-яким приводом від оплати лікування страхувальника. Найчастіша причина - клієнт не попередив про свої хронічні захворювання - дії медичної страховки можуть на них не поширюватися. Ще один недолік - неякісне медичне обслуговування страхувальників [6]. Небагато страхових компаній можуть забезпечити медичну допомогу клієнтові, якого доля закинула в провінцію. Обманюють не лише страховики, а й страхувальники. Страхова компанія не завжди може проконтролювати, чи справді настав страховий випадок. Інший приклад обману страхових компаній клієнтами й лікарями - завищення вартості наданих послуг. За деякими страховими програмами медичні послуги оплачує клієнт, страховик потім компенсує витрати. Страховики намагаються ретельно перевіряти, чи відповідають ціни у виставленому рахунку прейскуранту клініки. Однак змови пацієнтів і лікарів розкривають нечасто. 

Проблеми розвитку сфери особистого страхування та шляхи їх вирішення  

Особисте страхування, і  особливо страхування життя, - розвинена  і економічно значуща галузь страхування  в європейських країнах. У Росії  існує ряд проблем, що перешкоджають  розвитку даної галузі. Складнощі  з розвитком страхування життя  пояснюються тим, що в російській практиці воно часто використовується як спосіб оптимізації податкового  навантаження на підприємства і слабо  пов'язане з реальним захистом інтересів страхувальників.

Виходячи з досвіду  західних країн, можна зробити висновок, що довгострокове страхування життя  є найбільш перспективним і масовим  видом страхування: на його частку припадає від 40% до 80% всієї страхової премії [5]. Для швидкого розвитку цього виду страхування необхідна наявність як мінімум двох умов: потрібно підтримувати довгострокову надійність і стабільність фінансової системи в цілому, що забезпечить збереження вкладень; прибутковість накопичувального страхування повинна бути порівнянна з іншими інвестиційними інструментами при зіставному рівні ризику.

Одна з основних проблем  у розвитку страхування життя - слабкі стимули до накопичення, в тому числі  і податкового характеру. Сьогодні податкове законодавство встановлює практично заборонні бар'єри на шляху розвитку даного виду страхування. Наприклад, накопичувальне страхування за рахунок коштів роботодавця оподатковується: по-перше, єдиним соціальним податком, по-друге, прибутковим податком на страхові внески та на виплати, якщо вони проводяться, по-третє, податком на прибуток, якщо сума внесків перевищує 12 % від суми витрат на оплату праці. Крім того, прийнятна прибутковість інвестицій може бути забезпечена тільки при тривалих термінах дії договорів - від 10 років і більше. Однак такі договори не користуються у страхувальників попитом через високу ризикованість довгострокових вкладень.

Висновок

 
Можна зробити висновок, що особисте страхування виконує важливу соціальну функцію, оскільки зачіпає інтереси кожної людини. Тому розвитку і підтримці особистого страхування необхідно приділити особливу увагу. У розвинених країнах особисте страхування займає перше місце серед інших галузей страхування за обсягами збирання премії [7]. У нашому суспільстві, на відміну від країн зі сформованим інститутом страхування, відсутня страхова культура населення і, за результатами соціологічних досліджень, виявляється низький рівень інформованості людей в області страхування.

До числа основних напрямів розвитку сфери страхування відносяться:  
вдосконалення законодавчої бази та механізму захисту інтересів страхувальника;  
підвищення надійності системи страхування; збільшення фінансового потенціалу вітчизняних страховиків; створення ефективних сфер для розміщення тимчасово вільних коштів страхових компаній; підвищення рівня платоспроможності страхувальників; поява стимулів для укладання договорів страхування;  підвищення страхової культури та інформованості населення. Ринок особистого страхування має великий потенціал. Будучи частиною економічної системи, він багато в чому залежить від неї. У той же час, активно розвиваючись, особисте страхування здатне стати найважливішим елементом росту економіки. Основними факторами, що сприяють розвитку системи страхування взагалі та особистого зокрема, є: наявність страхового інтересу, платоспроможного попиту, ефективних каналів продажів, сприятливого податкового клімату, політичної та економічної стабільності, довіри населення до влади і фінансово- економічним інститутам, формування ринкових відносин до питань соціального захисту. У всіх економічно розвинутих країнах страхування є стратегічним сектором економіки. Обсяг резервів і терміни, на які розміщуються кошти, перетворюють страхові компанії у найпотужніші фінансові кредитуючі інститути. За допомогою своєї діяльності вони концентрують у своїх руках величезну фінансову міць. Тому очевидно, що сферу страхування необхідно розвивати і що в нашій країні її чекає велике майбутнє.

Список використаних джерел

1. Страхування: Підручник  / Керівник авт. колективу і  наук, ред. С. С. Осадець. - Вид. 2-ге, перероб. і доп. - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с. 
 
2. http://forinsurer.com – Форіншурер, інтернет-журнал про страхування

3.Страхування: Підручник Керівник авт. кол. і наук. ред. Осадець, д-р екон. наук, проф. - К.: КНЕУ, 1998.-528с.

4.Артюх Тетяна Михайлівна. Страхування: Підручник / КНЕУ; Українська фінансово- банківська школа. Центр навчання страхової справи / Семен Степанович Осадець (ред.). — К., 1998. — 526 с.

5.Бігдаш Володимир Дмитрович. Страхування: Навч. посіб. для студ. ВНЗ / Міжрегіональна академія управління персоналом. — К. : МАУП, 2006. — 444с.

6.Шумелда  Я.П. Cтрахування: Навчальний посібник. Видання друге, розширене. – К.: Міжнародна агенція «БІЗОН», 2007.- 384 с. (Серія «Бібліотека страхування»).

7.Онлайн бібліотека http://library.if.ua/

8.

Базилевич «Страхова справа (2002)»