Страхування майна та відповідальності громадян

    Деякі страхові компанії можуть включати в  об’єкти страхування домашнього майна елементи оздоблення та обладнання житлових і господарських приміщень  на випадок їхнього пошкодження, майно на вулиці, на роботі та інших  громадських місцях, цивільну відповідальність страховика тощо.

    Обсяг страхової відповідальності. Страхування домашнього майна проводиться на випадок загибелі або пошкодження внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху, стихійного лиха, виходу підгрунтових вод, просідання ґрунту, неправомірних дій третьої особи, нещасного випадку, аварії опалювальної системи, водопровідної і каналізаційної мереж, попадання води зі сусідніх приміщень, викрадення або замаху на викрадення, а також на випадок рятування при настанні страхового випадку та приведення його в порядок.

    Обсяг страхової відповідальності може установлюватись  за варіантами. Наприклад, окремі  страховики проводять страхування домашнього майна за трьома варіантами відповідальності:

   1 варіант  – від будь-якого зі перелічених  страхових випадків;

   2 варіант  – від всіх перелічених випадків, крім викрадення;

   3 варіант  – тільки на випадок викрадення (замах викрадення).

     Страхова  сума установлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не  більше дійсної вартості майна за постійним місцем проживання. Якщо договір укладається за групами майна, то страхова сума установлюється по кожній групі майна окремо.

     Якщо  ліміти відповідальності (розмір страхової  суми) невисокі, то страхова компанія може застрахувати майно без огляду й  оцінки. При значних страхових  сумах майно береться на страхування  з обов’язковим оглядом і оцінкою.

     Якщо  під час дії основного договору страхувальник виявить бажання  підвищити страхову суму, застрахувати інші групи домашнього майна або  укласти договір за іншим варіантом  страхування, то він може укласти  додатковий договір на термін, що залишився  до кінця дії основного договору.

     Термін  страхування може установлюватись від одного до п’яти років або декілька місяців за бажанням страхувальника. Якщо договір укладається на термін менше року, то страхова премія розраховується як 1/12 річної премії за кожен місяць або встановлений відсоток від платежу за рік..

     Тарифна ставка за даним видом страхування установлюється диференційовано і залежить від умов, в яких знаходиться майно; обсягу відповідальності, вибраних ризиків, умов зберігання майна, наявності пожежної та охоронної сигналізації, типу будівлі, в якій знаходиться майно, регіону, умов дотримання правил безпеки тощо, а також може бути різною для міської і сільської місцевості. Порядок укладення договору звичайний.

     Страхова  шкода (збиток) визначається в розмірі дійсної вартості знищеного або викраденого майна та суми знижки вартості (знецінення), спричиненої внаслідок страхового випадку, пошкодженого майна. Страхове відшкодування виплачується за системою першого ризику. 

4. Страхування квартир, що належать громадянам

       Страхувальниками за даним видом  страхування є теж самі  особи,  що й за договорами страхування  будівель та споруд. До складу  квартири входять: житлові кімнати,  передпокій, коридори, кухня, ванна  та туалетна кімнати, внутрішньоквартирні  сходи, балкони, лоджії, вбудовані  шафи й антресолі.

     Об’єкти страхування: За адресою, указаною страхувальником, вважаються застрахованими елементи обладнання та оздоблення квартири: стіни, перегородки (обклеєні шпалерами та іншим покриттям), підлога (дощата, паркетна, покрита лінолеумом та ін.), стеля, двері (в т.ч. з оббивкою), віконні та дверні коробки і рами, скло і вітражі, декоративні (звичайні) дверні та віконні ручки, дверні замки, електричні дзвінки, електропроводка та електролічильник (якщо він знаходиться у квартирі), радіо та телефонна проводки, газові та водяні лічильники, сантехнічне обладнання, газові й  електричні плити, опалювальні установки, газові балони і таке ін.

     Будь-які  самостійно збудовані страхувальником  споруди за межами квартири (передпокій у загальному коридорі тощо) на страхування  не приймаються.

     Не  можуть бути застрахованими пошкоджені і не відремонтовані квартири (якщо наявні протікання, здування підлоги, пошкодження покриття стін, відшарування фанерування і т .ін.). Не приймаються на страхування квартири, які знаходяться в аварійних або ветхих будинках.

     Одночасно зі страхуванням квартири на договірну  страхову суму може бути застрахована цивільна відповідальність страхувальника та членів його родини на випадок пошкодження (знищення) обладнання та оздоблення квартири, що належить третій особі.

     Обсяг страхової відповідальності.  Страхування квартир проводиться на випадок пошкодження або знищення елементів її обладнання та оздоблення внаслідок пожежі, землетрусу, вибуху, удару блискавки, повені, паводка, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, селю, лавини, виходу грунтових вод, просідання грунту, проникнення води з сусідніх (чужих) приміщень, аварії опалювальної системи, водопровідної чи каналізаційної мереж, раптового зруйнування основних конструкцій житлових та підсобних приміщень (якщо це не викликано проведенням в них додаткових будівельних або оздоблювальних робіт), наїзду транспортних засобів, викрадення (замах викрадення) обладнання або оздоблення квартири, пошкодження або знищення внаслідок дій третіх осіб.

     Страхова  сума за договором установлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не повинна перевищувати вартості квартири за ринковими цінами даного регіону.

  Страхувальник може укласти договір страхування квартири з умовою власної участі у відшкодуванні збитку з франшизою. А також постійним страхувальникам можуть надаватися пільги. Порядок укладання договору звичайний.

     Страхова  шкода (збиток) у разі настання страхового випадку визначається у розмірі вартості ремонту квартири. До вартості ремонту квартири включається:

   - вартість штукатурки та пофарбування  стін, пофарбування підлоги, дверей, віконних рам, побілки стелі  тощо;

   - вартість заміни (робота і матеріали)  – шпалер, лінолеуму та інших  покриттів стін та підлоги,  оббивки дверей, заміна замків  та ручок, віконного скла, електричних  дзвінків, електропроводки, сантехнічного  та газового обладнання тощо.

    Для визначення розміру збитку в разі настання страхового випадку представником  страховика або за його дорученням ремонтно-будівельною організацією, що виконує ремонт квартир громадян, складається кошторис, виходячи з  розцінок на будівельні матеріали і  ремонтні роботи , що діяли на день настання страхового випадку.

    Страхове  відшкодування  виплачується за системою страхового забезпечення першого ризику.

    Винятки. За всіма видами страхування майна громадян (страхування будівель, тварин, домашнього майна, засобів транспорту тощо) страхове відшкодування не виплачується, якщо:

1. Страхувальник або повнолітній член його родини вчинили навмисні дії, які завдали збиток або їх дії кваліфіковані як злочинні. Наявність навмисного наміру у діях страхувальника або повнолітнього члена його родини установлюється на підставі документів суду або відповідних компетентних органів.
2. Внаслідок несвоєчасного звертання страхувальника, коли неможливо установити факт та причину знищення або пошкодження домашнього майна і визначити розмір завданого збитку.
3. Пошкоджено або знищено майно внаслідок власних дій, громадських заворушень, введення воєнного стану, екологічних катастроф, радіоактивного забруднення.
4. Якщо компетентними органами не підтверджується факт страхового випадку.
5. Якщо майно підлягає конфіскації.

    До основних видів   страхування відповідальності  громадян відносяться: 

   - Страхування відповідальності  мешканців будинку (окремі страховики  несуть даний від відповідальності  при укладанні договорів страхування  будівель та споруд та страхування  квартир);

   - Страхування професійної відповідальності  громадян (нотаріусів, лікарів та  ін.. професій);

-  Страхування відповідальності власників собак;

   - Обов’язкове страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності зброю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практичне заняття

Тема: Страхування майна  та  відповідальності громадян

Завдання 1.

    Громадянин  уклав договір страхування житлового  будинку на страхову суму, яка складає 60 % його вартості. Вартість житлового  будинку 354 тис. грн. Строк страхування 2 ріки. Страховий платіж страхувальник  сплатив готівкою 17 лютого поточного  року.

    Визначити  страхову премію (платіж), якщо тарифна  ставка складає  1,5 %, вкажіть початок  і закінчення договору страхування.

Завдання 2.

    Громадянин  застрахував 25 овець на страхову суму, яка складає 70% вартості тварин, строком  на 1 рік. Вартість однієї вівці 900 грн. Тарифна ставка по страхуванню тварин складає 3,5 %. Страхова премія сплачена страхувальником готівкою 30 жовтня поточного року.     

    Визначити  страхову премію, яку сплатив страхувальник. Вказати початок і закінчення договору страхування.

Завдання 3.

    Громадянин  уклав договір страхування домашнього майна строком на 8 місяців на страхову суму  60000 грн. страхові платежі  сплатив готівкою 25 вересня поточного  року.

    Визначити страхову премію (платіж), якщо тарифна  ставка складає 90 коп. Вкажіть початок  і закінчення договору страхування.

Завдання  №4 

    Громадянин  застрахував житловий будинок на страхову суму, яка складає 80 % його вартості. Вартість будинку на момент укладання договору 250 тис. грн. В  період дії договору в результаті пожежі будинок було знищено, але  експертами встановлено, що залишки, придатні для будівництва становлять 35 тис. грн., витрати з врятування будинку  склали 10 тис. грн.

    Визначити суму повного збитку та суму страхового відшкодування по пропорційній системі  страхового забезпечення.

Завдання 5

    Громадянин  застрахував житловий будинок на страхову суму 350 тис грн., яка складає 85 % від вартості майна. Після пожежі, яка сталася в період дії договору страхування, визначена шкода в  розмірі 45221 грн.

    Визначити суму страхового відшкодування по системі  пропорційної відповідальності. При  укладанні договору визначена безумовна  франшиза   в розмірі 5 %.

Завдання 6

    Домашнє майно страхувальника застраховано по загальному договору на страхову суму 25000 грн. за системою першого ризику.

    В період дії договору страхування, злочинці вкрали: нову норкову шубу вартістю 18600 грн.; комп’ютер вартістю 6445 грн.; фотоапарат вартістю 1750 грн.; золоту ціпочку  вартістю 823 грн.; гроші у сумі 6590 грн.

    Визначити суму страхового відшкодування, якщо відомо, що знос на комп’ютер 15%, а на фотоапарат – 10 %.

Завдання 7

    Громадянин  уклав договір страхування квартири на страхову суму 45000 грн. з урахуванням  умовної франшизи  у розмірі 10 %. У разі страхового випадку були пошкоджені. Окремі елементи квартири. Розмір збитку згідно кошторису складає 23450 грн.

    Визначити суму страхового відшкодування, якщо договір  був укладений за системою першого  ризику.

Завдання 8

    Страхувальник має загальний договір страхування  домашнього майна на страхову суму 25 тис грн. за системою першого ризику з урахуванням безумовної франшизи у розмірі 5 %.

      Внаслідок крадіжки страхувальник  втратив: телевізор вартістю 1800 грн.; шубу вартістю 10800 грн.; золоту обручку  вартістю  980 грн.; фотоапарат вартістю 1400 грн. та 2 склянки червоної ікри  за ціною 55 грн.   Знос на  телевізор складає 18%, на фотоапарат 10 %, шуба нова. Визначити суму  страхового відшкодування.