Страховые термины, связанные с расходом страхового фонда

1.Страховые термины,  связанные с расходом страхового  фонда

 

Страхование богато своей  собственной специфической терминологией. С ее помощью становится возможным  взаимопонимание между участниками  страхового процесса, поддержание деловых  контактов между партнерами, проведение рекламной, консультационной и другой работы.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся достижение определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай.

Страховой риск – имеет четыре трактовки:

1) вероятность наступления  ущерба жизни, здоровью, имуществу  страхователя (застрахованного) в  результате страхового случая. Опираясь  на данные статистики предшествующих  страховых случаев, андеррайтер  может с достаточной степенью  достоверности предсказать страховой  риск. С этой целью на практике  широко используется математический  аппарат теории вероятностей  и закона больших чисел. На  основе математических расчетов  строятся страховые тарифы. Совокупность  технических приемов, математических исчислений и построения страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист-андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием;

2) конкретный страховой  случай, т.е. опасность, обладающая  вредоносными последствиями, которые  могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем  в понимании страхового риска  будет выступать пожар, взрыв,  землетрясение, наводнение и т.д.  Совокупность указанных случаев  составляет объем страховой ответственности.  Перечень страховых случаев должен  содержаться в договоре страхования; 

3) конкретные объекты  страхования, по их страховой  оценке соотнесенные со степенью  вероятности нанесения ущерба. В  этом значении термина различают  крупные (значительные), средние  (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах  страховщика принять на страхование  средние (усредненные) страховые  риски. Вместе с тем, по общему  правилу страховщик стремится  избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых  рисков. В какой-то мере проблема  крупных (значительных) рисков решается  через механизм перестрахования  и со страхования. Перестрахование  является страхованием одним  страховщиком (перестрахователем) на  определенных договором условиях  риска исполнения всех или  части своих обязательств перед  страхователем у другого страховщика  (перестраховщика). При со страховании  объект страхования может быть  застрахован по одному договору  совместно несколькими страховщиками.  При этом в договоре со страхования  должны содержаться условия, определяющие  права и обязанности каждого  страховщика;

4) договор страхования,  закрепляющий установленные правоотношения. В данном конкретном смысле  термин “страховой риск” применяется  в основном в международной  страховой практике.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

Различают прямой и косвенный  ущерб.

Прямой ущерб — это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая, например неполучение дохода в связи с остановкой производства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата — это выплата страхового возмещения страховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица либо накопленного дохода при наступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Франшиза — освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если размер убытка не превышает оговоренной в договоре величины. Франшиза может быть условной - освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу и безусловной. Наличие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в без­оговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы.

Форс-мажор — обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора.

 Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования.

Страховой акт - документ или несколько документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт. Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику.

 

 

 

 

2.Добровольное страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей

В современной жизни направление  страхования имущества юридических  лиц приобретает все более  широкую популярность и востребованность. Независимо от форм собственности, размеров бизнеса и вида деятельности работа юридических лиц - предприятий, организаций, компаний - сопряжена с рядом имущественных  и финансовых рисков. Поэтому грамотные  руководители выбирают полис страхования  юридических лиц от огня и других опасностей, как один из весомых  способов защиты жизнедеятельности  бизнеса.

При минимальных затратах, в виде страхового взноса (премии) за страхование имущества, юридическое  лицо имеет возможность получить в страховой компании возмещение ущерба в случае уничтожения, повреждения  или утраты застрахованного имущества, а также уменьшить собственные  расходы на проведение восстановительных  работ по ликвидации последствий  различных страховых случаев.

Кроме этого, страхование  имущества юридических лиц дает возможность исключить средства, затраченные на приобретение полиса из налогооблагаемой базы. Иными словами, страховые платежи относятся  на себестоимость.

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

• пожар;
• внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия;
• бой стекол;
• убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;
• аварии оборудования;
• аварии электронного оборудования.

Объектами данного вида страхования  являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

2.1 Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию.

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:

• здания (производственные, административные, социально культурного назначения и общественного пользования и др.);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения );
• отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты);
• объекты незавершенного строительства;
• инвентарь, технологическая оснастка;
• предметы интерьера, мебель, обстановка;
• товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено  договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

• изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
• рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;
• предметы религиозного культа;
• наличные деньги в российской и иностранной валюте;
• акции, облигации и другие ценные бумаги;
• драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

• рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
• модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;
• технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;
• взрывчатые вещества;
• средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
• имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;
• домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;
• здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;
• имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
• продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
• иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

 

2.2 Договор страхования

 

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме  и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским  законодательством РФ.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление (анкету) установленной  формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие  после вступления договора страхования  в силу.

В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании  его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после  чего утраченный страховой полис  считается аннулированным и страховые  выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих  дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму  в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Договоры страхования  могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется  как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также  на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается  за полный.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный  только на случай причинения ущерба имуществу  в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в  сложившейся практике страхование  от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.