Страховые риски. Практика управления страховыми рисками

МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Воронежский филиал

Факультет экономики и управления

Кафедра 
финансы и кредит

Учебная дисциплина 
Страхование 

РЕФЕРАТ

Тема: «Страховые риски. Практика управления страховыми рисками». 

студентки 4 курса группа

 (фамилия, имя, отчество)

 
ПРОВЕРИЛ: 

(фамилия,  имя, отчество)

  (ученое звание, ученая степень)

 
 
 
 
 
 
 
Воронеж 
2009

 

          Содержание.

         1 раздел. Страховые риски. Практика управления страховыми рисками.

         Введение.

         1. Понятие страховых  рисков.

         2. Виды рисков и их оценка.

         3. Практика управления страховыми рисками.

         Заключение.

         Список использованной литературы.

         2 раздел. Практическая часть.

         Задача №5.

         Задача №15.

         Задача №25.

 

         1 раздел. Страховые риски. Практика управления страховыми рисками.

         Введение.

         Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

                Чрезвычайность, риск есть норма  существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования. 

 

         1. Понятие страховых  рисков.

         Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений:

         - риск - как вероятность события, находящегося вне контроля;

         - риск - ответственность страховщика;

         - риск - объект страхования;

         - риск - вид ответственности страховщика.

         Риск – это  гипотетическая возможность наступления  ущерба, опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

         С точки зрения отклонения между плановыми и фактическими результатами риск подразделяется на: риск, вызванный отрицательным отклонением от фактических результатов и риск неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

         Ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение от планируемого результата.

         Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть  последствий его проявления, невозможность  абсолютного устранения его вероятности  вызывают необходимость организации  страхования.

         Риск в страховании  рассматривается:

         1.      Как  конкретное явление или совокупность явлений при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.

         2.      Как  связь с конкретным застрахованным  объектом. Событие или совокупность событий рассматриваются в соотношении с объектом принятым на страхование где и реализуется риск.

         3.      Риск  сопряжён с вероятностью гибели  или повреждения данного объекта  принятого на страхование. Вероятность  выступает в качестве меры  объективной возможности наступления данного события или совокупности событий обладающих вредоносным воздействием.

         Страховое событие  не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который  может произойти, а может и  не произойти. Следовательно, риск —  это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

         Объективная вероятность  отражает законы присущие предметам  и явлениям в их объективной реальности.

         Субъективная вероятность  отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

         Логическая вероятность  строится на познании законов природы  и общества при помощи обще научных методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы.

         Статистическая вероятность  выводится с помощью сбора  и анализа статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел.

         В соответствии с  Гражданским Кодексом РФ существует страхование риска ответственности, по обстоятельствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; страхование риска ответственности за нарушение договора; страхование предпринимательского риска и т.д.

 

         2. Виды рисков и  их оценка.

         Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно  следить за развитием риска: ведутся  соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

                По результатам оценки принимаются  решения, к какой рисковой группе  следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

                Оценка объекта страхования необходима  для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

         Методы оценки риска.

         I. Метод индивидуальных  оценок – применяется в отношении рисков, которые не возможно сопоставить со средним типом рисков. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

         II. Метод средних  величин – применяется в случае  подразделения отдельных рисковых  групп на подгруппы.

         III. Метод процентов  – представляет собой совокупность  скидок и надбавок к имеющейся  аналитической базе, зависящих от  возможных положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового  типа.

         Условия рисковых обстоятельств.

         1.      Освоение новых видов технологического сырья.

         2.      Новые  производственные условия в промышленности.

         3.      Изменения  в технологии промышленного и  гражданского строительства.

         4.      Внедрение  новых транспортных систем.

         Виды риска:

         -        риски, которые возможно застраховать;

         -        риски, которые не возможно  застраховать;

         -        благоприятные и не благоприятные  риски;

         -        технические риски страховщика.

         Основные критерии страхового риска.

         1.      Риск  должен быть возможным.

         2.      Риск  должен носить случайный характер.

         3.      Случайность  проявления данного риска следует  соотносить с массой однородных  объектов.

         4.      Наступление  страхового случая выраженного  в реализации риска не должно  быть связано с волеизъявлением  страхователя или иного заинтересованного лица.

         5.      Факт  наступления страхового случая  не известен во времени и  пространстве.

         6.      Страховое  событие не должно иметь размеры  катастрофического бедствия.

         7.      Вредоносные  последствия реализации риска  необходимо объективно измерять и оценивать.

         Классификация рисков:

         1.      по  источникам опасности:

                  связаны с проявлением стихийных  сил природы;

                 связаны с целенаправленным воздействием  человека в процессе присвоения  материальных благ.

         2.      по  объему ответственности страховщика:

                 индивидуальные;

                         универсальные.

         3.      по  объёму ущерба:

                аномальные;

                 катастрофические.

         По общей классификации  выделяют

         -        экологические риски связанны  с загрязнением окружающей среды  и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;

         -        транспортные риски, подразделяющиеся  на КАСКО и КАРГО;

         -        политические или репрессивные  риски связаны с противоправными  действиями с точки зрения  норм международного права;

         -        специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов;