Страховые правоотношения

            ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

1 Понятие и характеристика  страховых правоотношений

 

2 Виды страховых правоотношений

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   ВВЕДЕНИЕ

Страхование в  современных условиях это один из способов защиты интересов граждан  и юридических лиц от отрицательных  последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают  в самых различных сферах жизни.

Актуальность  темы напрямую связана с тем, что  человеку всегда было присуще желание  как-то обезопасить себя от вредных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их до минимума. Многие граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчёты  на получения прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой катастрофы, внезапно заболеть, да и мало ли какие  неприятности могут произойти в  жизни. Во всех указанных случаях  люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договор страхования.

В нашей стране практика страхования развивается  достаточно медленными темпами и  находится на стадии становления  и накопления страховых фондов. Это  связанно с переходом к рыночной экономике и с изменениями  действующего законодательства, которые  продолжают совершенствоваться и по сей день. Страхование становится коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Страховые правоотношения возникают в результате регулирования  государством отношений по страхованию  или отношения по организации  страхового дела, и выступают их правовой формой.

Структура работы направлена на последовательное изучение страховых правоотношений и включает в себя введение, три главы, заключения и списка использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                         1 Понятие и характеристика страховых правоотношений

 

 

Страхование выступает как  совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам.[1]

Страховые отношения, урегулированные  нормами страхового права, приобретают  форму страховых правоотношений. Если гражданское правоотношение –  общественное отношение, урегулированное  нормами гражданского права, то страховое  правоотношение – общественно-волевое, урегулированное нормами страхового права отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей, т.е. отношение, урегулированное нормами  страхового права.

Как справедливо отмечает А.К. Шихов, страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, – длящимся. Сложное поскольку  в нем принимают участие четыре участника: страховщик (страховая организация), страхователь, застрахованное лицо и  выгодоприобретатель. Причем застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут  как совпадать в одном лице со страхователем, так и присутствовать самостоятельно, каждый обладая своим  правовым статусом со специфическим, только ему свойственным набором прав и  обязанностей. Длящиеся поскольку существует в течение длительного периода  времени действия договора, а также  может длиться значительно дольше срока окончания договора, если во время его действия произошел  страховой случай и решается вопрос об осуществлении выплаты. Как длящиеся страховое правоотношение с течением времени претерпевает определенные изменения.[2]

 И при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

Следует отметить, что в  научной доктрине существуют различные  точки зрения на основание возникновения  страховых обязательств. Одни исследователи  видят основание возникновения  страховых правоотношений как при добровольной, так и при обязательной форме в договоре, указывая на то, что даже если порядок и условия проведения страхования предусмотрены в законе, то все равно конкретные правоотношения возникают только после заключения договора. Другие указывают на то, что отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона, который является юридическим фактом возникновения соответствующих правоотношений. [3]

Необходимо подчеркнуть, что сторонники второй точки зрения не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы  объективного права, которые являются предпосылкой возникновения различных  по своей сути правоотношений (не только отношений по страхованию, но и многих других). Что касается возникновения  конкретного правоотношения по поводу обязательного страхования, то недостаточно только установленных в законе порядка  и условий обязательного страхования, необходимы также конкретные фактические  обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей у конкретных страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным юридическим фактом и является договор  страхования, пусть и подлежащий заключению в обязательном порядке.

Представляется, что основанием возникновения отношений по обязательному  страхованию является сложный юридический  состав. Сложный юридический состав — это совокупность фактов, между  которыми существует жесткая зависимость. Факты должны накапливаться в  строго определенном порядке. Так, первоначально  в законе прописывается обязанность  застраховать. Закрепление в законе этой обязанности еще не порождает  страховых правоотношений, создается  объективная предпосылка для  возникновения субъективных прав. Для  возникновения собственно страховых  отношений необходимо заключение договора страхования во исполнение предусмотренной  в законе обязанности.

Страховое правоотношение между  страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком является гражданским  правоотношением и подчиняется  гражданскому законодательству.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт. К ним  в частности относятся следующие:

1) возникновение и реализация  прав и обязанностей субъектов  страховых правоотношений изначально  обусловлены характером объекта  и цели страховых правоотношений, защитой имущественных интересов  страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи  с наступлением определенных  договором страхования или законом  событий;

2) права и обязанности  субъектов страховых правоотношений  возникают, как правило, из  договора страхования, в том  числе и при обязательном страховании,  что определяет обязательственный  характер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения  при обязательном и обязательном  государственном страховании жизни,  здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникаю на основании закона и определении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков, всех или части существенных условий договора страхования; страховые тарифы также устанавливаются законом, законом устанавливается порядок их определения;

4) при обязательном государственном  страховании жизни государственных  страховании жизни, здоровья и  имущества государственных служащих  страховые правоотношения, со стороны  страховщика имеют некоммерческий  характер, а в качестве страхователя  выступает государство в лице  уполномоченного его органа;

5) страховые правоотношения  при осуществлении страхования  обществами взаимного страхования  возникают на некоммерческой  основе и на основе членства  участников взаимного страхования  без заключения договора страхования,  если иное не предусмотрено  учредительными документами общества;

6) общие порядок и условия  установления и реализации страховых  правоотношений определяются стандартными  Правилами страхования данного  вида, соответствующими действующем  законодательству и являющимися  неотъемлемой частью заключаемого  договора страхования.

Другие авторы в качестве характерных признаков страхования  выделяют:

1. рисковых характер страхового  правоотношения, поскольку цель  его обеспечение возможной потребности  восстановления имущественной сферы;

2. начала возмездности  в страховых правоотношениях;

3. срочный характер ответственности  страховщика.

Страховое правоотношение –  это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных  с компенсацией убытков, вызванных  случайными обстоятельствами.

Страховой правоотношение содержит в себе следующие элементы: субъектный состав, объект и содержание.

Субъектный состав страхового правоотношения включает в себя две  группы субъектов. В первую группу сходят страховщик и страхователь – лица, непосредственно являющиеся сторонами  страхового договора. Вторую группу субъектов  страхового правоотношения составляют застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении  страхового случая. Наличие страхового имущественного интереса является необходимым  условием действительности страхования.

Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя  в целостности страхуемого имущества. А в страховании ответственности, страховой интерес заключается в том, сто убытки, понесенные страхователем в порядке гражданской ответственности пред третьими лицами, могут сократить общую ценность имущества страхователя.

Страхуется  субъективный интерес, т.е. интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван в самом договоре страхования, либо, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известен в последствии.

Страховой субъективный интерес  необходимо отграничивать от объективного интереса. Объективный интерес является самостоятельным имущественным  благом, существующим независимо от лица его обладателя, тогда как страховой  интерес тесно связан с субъектом  страхового правоотношения. При этом, когда страхователь страхует чужой  интерес, указывая имя в чью пользу заключается страхование, наличие  субъективного страхового интереса не вызывает сомнения.

Интерес должен быть правомерным, не должен противоречить основам  правопорядка в данном государстве.

Содержание страховых  правоотношений составляют различные  права и обязанности субъектов  этих отношений.

Характеристика страховых  правоотношений, безусловно, затрудняется тем, что само страховое право  носит комплексный характер, в  силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и  существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми. [4]

Характеризуя страховые  правоотношения в их совокупности, можно отметить следующее.

1. Страховые правоотношения  возникают в результате правового регулирования  государством тех общественных отношений, которые выражают само страхование либо непосредственно связаны с ним.

2. Страховое правоотношение - это -  двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими осуществлению этой деятельности в том виде, который представляется государству наиболее эффективным и общественно полезным.

3. Страховые правоотношения - это волевые общественные отношения. Волевой момент страхового правоотношения выражается, во-первых, в том, что государство посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоотношения. Во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в тех пределах, которые предусмотрены законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для осуществления действий по собственному усмотрению сторон предоставляет добровольное страхование.

4. Страховое правоотношение - это выражение в конкретной ситуации  того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовыми нормами, регулирующими данное общественное отношение.