Страховые посредники

Существуют  следующие этапы  деятельности страхового посредника:

    1. Заключение агентских договоров.

    Агентский договор – это договор между посредником и принципалом (страховщиком, либо другим посредником) о заключении договоров страхования от имени страховщика со страхователями, принятии страховых платежей и осуществлении ряда других операций.

В агентском  договоре и приложениях к ним  указываются виды страхования и  страховые продукты, с которыми страховой  посредник работает. Также  в агентском  договоре содержатся лимиты на заключение договоров страхования, которые  содержат ряд допустимых характеристик потенциальных объектов страхования, которые страховой посредник может застраховать без согласования со страховщиком. Важной частью агентского договора являются ставки комиссионного вознаграждения.

Агентский договор содержит в себе  ряд правил, которым необходимо следовать страховым посредникам в процессе своей деятельности.

    2. Получение бланков  полисов от принципала  и распределение  их внутри своих  каналов сбыта.

      Страховой посредник может работать  с множеством принципалов, и  может сложиться ситуация, когда бланки одной и той же страховой компании будут поступать из разных источников. После принятия страховых платежей от клиентов возникнет необходимость определить, кому из принципалов необходимо перечислять премию. Определить это можно только на основании данных учета бланков строгой отчетности: от кого из контрагентов пришел бланк – тому контрагенту и следует перечислять деньги. По данным учета бланков строгой отчетности, содержащие ряд правил, происходит процесс взаиморасчетов с принципалами.

    3. Страховой посредник  приступает к привлечению клиентов.

    4. Заключение договора  страхования.

Заключению  договора страхования предшествует два элемента деятельности:

1. расчет страховых тарифов;
2. выбор оптимального страхового продукта;

    5. Процесс заключения договора страхования, как правило, сопровождается оплатой страхователем страхового взноса.

    6. В договоре с  принципалом указываются  сроки, в течение  которых страховой  посредник обязан  перечислять собранную  страховую премию. По каждому принятому страховому платежу посредник начисляет или удерживает комиссионное вознаграждение в соответствии с условиями агентского договора, получает разницу между поступившей суммой премии и удержанным вознаграждением и перечисляет собранную страховую премию принципалу.

    Для того чтобы деятельность страхового посредника была эффективной, должны быть максимально исключены ошибки, так  как некачественная работа неприемлема  ни для клиентов, ни для страховщиков. Вся деятельность страхового посредника регламентирована агентскими договорами с принципалами, любое отступление от правил, содержащихся в них, приводят к существенным ошибкам в деятельности посредников.

    Таким образом, страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Схема 2. Этапы деятельности страхового посредника. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Отличительной особенностью современной практики взаимоотношений государства и  страховых посредников является фактически полное отсутствие внимания государства к вопросам стимулирования страховых агентов и брокеров. Особенно ясно это проявляется в неэффективности налогообложения страховой посреднической деятельности.

     Существующий  режим налогообложения операций страховых посредников является одной из главных причин, вызывающих дефицит финансовых ресурсов у страховых посредников и обусловливающих недостаточную устойчивость страховой посреднической деятельности.

     Согласно  действующему налоговому законодательству, страховые премии освобождены от обложения НДС в соответствии с подпунктом 7 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса РФ. В то же время вознаграждение, получаемое страховыми посредниками, является объектом налога на добавленную стоимость. Это противоречит теории страхования и зарубежному опыту налогообложения операций на страховом рынке и лишает отечественных страховых посредников 18 % их доходов.

       Разделение  посредников в представленной классификации  на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация  по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике. 
 
 

ТЕСТЫ: 

Какие из нижеперечисленных  функций относятся  к страхованию? 

А) рисковая;

Б) фискальная;

В) контрольная;

Г) предупредительная. 

Ответ: В.

Предупредительная (при заключении договора андерайдтер (лицо уполномоченное страховщиком принимать на страхование все виды рисков) предлагает меры предупредительного характера). 

Тест 2.1.2 обязательное страхование осуществляется: 

А) в  силу закона,

Б) по желанию лица, заинтересованного  в страховании имущества или жизни;

В) по желанию страховой компании. 

Ответ: А

Обязательное  страхование  устанавливается только федеральным законом, которым на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает перечень объектов страхования, объем ответственности, нормы страхового возмещения, права и обязанности сторон, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых взносов, обязанности страховщика и страхователя.

Тест 2.1.3 Каковы последствия  установления франшизы?

А) уменьшение страхового возмещения

Б) увеличение страхового возмещения

В) отказ  страховщика от выплаты страхового возмещения

Г) никаких последствий

Ответ: А

Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика  от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Исходя их подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, состовляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика.

Тест 2.1.4 Должна ли страховая компания выплачивать страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред, причененный страхователю:

А) да

Б) нет

В) в  размере половины ущерба

Ответ: Б Нет, не должна, поскольку страхование - это защита имущественных интересов страхователя при наступлении страховых событий, а не средство наживы. Если страхователь получил компенсацию убытков от причинителя вреда, то страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения.

Тест 2.1.5 Кто имеет право  требовать страховую  выплату?

А) страхователь

Б) выгодоприобретатель

В) члены  семьи

Г) внуки  и внучки

Ответ: А, Б

Право на выплату страхового возмещения и страховой суммы имеют страхователи (застрахованные) или выгодоприобретатели.

В случае смерти страхователя (застрахованного) в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое обеспечение в размере страховой суммы по договору страхования.

Тест 2.1.6 Страховой фонд  - это:

А) необязательный элемент общественного воспроизводства

Б) форма  резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями;

В) фонд, где реализуются определенные экономические  и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства;

Г) фонд, способствующий экономической стабильности, где материальные и финансовые ресурсы  служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

Ответ: Б

     Страховой фонд создается в форме центализованного выделения из общегосударственных ресурсов (бюджета или внебюджетных фондов) страховых резервов направленных на покрытие чрезвычайного ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами в особо крупных размерах.  
 
 
 
 

       СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Анкил, 2002.
3. Шахов В.В. Страхование.-М.: Страховой полис, Изд. Объединение «ЮНИТИ». 1997 г.
4. Программа КонсультантПлюс.
5. Фогельсон Ю. Комментарий к законодательству о страховании. – М.: Юристъ, 2005.
6. http://antireider.msk.ru/strahovanie/strahovoe-posrednichestvo.php

 
 
 

10 декабря  2010 г.