Страховые фонды и страховые резервы

Главная особенность этого  вида страхования заключается в  том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату  вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное  страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное  страхование с участием в прибыли  страховщика, пожизненное страхование  с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование  на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании  с участием в прибыли страховщика  страхователь оплачивает однократную  или постоянную премию в течение  всего срока действия договора. При  наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму  с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование  с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень  покрытия не ниже установленного в  договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования - это полисы, размер страховой  суммы в которых напрямую связывается  с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые  со страхователей суммы премий в  специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в  конце 1950-х гг. и назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование  на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование  предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и  финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании  застрахованным лицом при его  дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования, должны быть представлены следующие  документы:

- договор страхования  (полис);

- документ, удостоверяющий  личность застрахованного лица;

- квитанция об уплате  последнего взноса (если взносы  уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям в  случае смерти застрахованного лица необходимо представить:

- договор страхования  (полис);

- свидетельство загса  или его заверенную копию о  смерти застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий  личность;

- завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно  от договора страхования;

- квитанцию об уплате  последнего взноса (если взносы  уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать  иные документы, связанные с наступлением страхового случая и необходимые  для решения вопроса о страховой  выплате в соответствии с законодательством  РФ.

В случае если страховая  выплата производится наследнику застрахованного  лица, в дополнение к вышеперечисленным  документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в  отделении банка, переводом по почте  или наличными деньгами из кассы  страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

 

Задача 3.  Для лица в возрасте 45 лет рассчитайте:

а) вероятность прожить  еще один год;

б) вероятность умереть  в течение предстоящего года жизни;

в)  вероятность прожить  еще два года;

г) вероятность умереть  в течение предстоящих двух лет;

д) вероятность умереть  на третьем году жизни в возрасте 48 лет.

 

Решение:

а) рассчитаем вероятность прожить еще один год:

P_x = l₄₅₊₁/l₄₅ = 83385/84379 = 0,9882

б) рассчитаем вероятность  умереть в течение предстоящего года жизни:

g₄₅ = 994/84379=0,0118

в) рассчитаем вероятность прожить еще два года:

₂P₄₅ =l_{45 + 2}/l₄₅ = 82375/84379=0,9762

г) рассчитаем вероятность умереть в течение предстоящих двух лет:

₂Р₄₅ = l₄₅ −l_{45+ 2} /l₄₅ = 2050/84379 = 0,0243

д) рассчитаем вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 48 лет:

₃g₄₅ = l_{45 + 2} – l_{45 + 3} /l₄₅ = 0,0133

 

Ответ: а) 0,9882; б) 0,0118; в) 0,9762; г) 0,0243; д) 0,0133. 

Задача 13.   Сумма заявленных в связи со страховыми случаями претензий за отчетный год составила 700 тыс. руб. Величина страховых выплат - 750 тыс. руб. Неурегулированные претензии за периоды, предшествующие отчетному, - 150 тыс. руб., сумма страховых премий, подлежащих на отчетную дату возврату страхователям в связи с досрочным прекращением договоров, - 60 тыс. руб.

Определите резерв заявленных, но неурегулированных убытков

 

Решение:

Определение резерва заявленных, но неурегулированных убытков:

РЗНУ = 150 + 700 – 750 + 60 + 0,03(150 + 700 +60) = 164 тыс.руб.

 

Ответ: РЗНУ = 164 тыс.руб.

 

Задача 23. Страховой компанией 1 августа заключен договор страхования имущества на срок до 1 мая следующего года. Страховая брутто-премия - 120 тыс. руб. Вознаграждение агенту за заключение договора страхования - 7%, отчисления в резерв предупредительных мероприятий - 3%. Определите незаработанную премию на 1 января по данному договору страхования.

 

Решение:

Определим базовую страховую  премию (БСП_i):

Определим незаработанную премию:

,

где n_i – число дней с 1 августа прошедшего года по 1 мая текущего года;

m_i – число дней с 1 августа по 31 декабря прошедшего гогда.

 

Ответ: 47,472 тыс.руб.

 

Приложение 1.

Выписка из таблицы  смертности

Возраст в годах (x)	Число доживающих до возраста х лет (lx)	Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет (dx)	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (qx)	Вероятность дожить до возраста х+1 лет (px)
0	100000	1821	0,01821	0,98179
1	98179	197	0,00201	0,99799
…	…	…	…	…
40	88488	722	0,00816	0,99184
41	87766	767	0,00874	0,99126
42	86999	817	0,00939	0,99061
43	86182	872	0,01012	0,98988
44	85310	931	0,01091	0,98909
45	84379	994	0,01178	0,98822
46	83385	1058	0,01269	0,98731
47	82327	1119	0,01359	0,98641
48	81208	1174	0,01446	0,98554
49	80034	1223	0,01528	0,98472
50	78811	1266	0,01606	0,98394
…	…	…	…	…
99	133	59	0,44361	0,55639
100	74	35	0,47297	0,52703

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2002.

2. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.

3. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2000 г.

4. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2002.

5. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2002.

6. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2002.

7. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000.

8. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2002.

9. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002.

10. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2002.