Страховой рынок

       Важной  особенность личного страхования  является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

       Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

Страхование ответственности.

       Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда¹.

       В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

       Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

       Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через

заключение  договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

       Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

       По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых, валютных и банковских рисков.

       Предпринимательская деятельность и страхование - тесно  взаимосвязанные категории рыночного  хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

Страхование предпринимательских рисков направленно  на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.

       Страхование в силу специфики рыночных отношений  все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.

       Основной  целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

1) нарушением  процесса производства и торговли;

2) изменением  рыночной конъюнктуры и невыполнением  контрактов со стороны поставщиков,  а также потребителей продукции  (услуг), в частности туристской. Обе эти функции в совокупности и составляют основную сферу деятельности страхования.

                Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или иной договор, беря на себя ответственность за те или иные риски, думает, прежде всего, о себе, о своей выгоде, о возможности получить соответствующий доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование (вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения определенной прибыли.

                Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств  (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные товары и др.).

               Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода.

При определении  величины страховой суммы, указываемой  в договоре, возможны два варианта:

1) страховая  сумма устанавливается в пределах  коммерческих вложений страхователя  в страхуемые операции (сумма  контракта, соглашения и т.п.);

2) страховая сумма устанавливается не только в пределах вложений страхователя, но и с учетом возможной прибыли.

              В первом случае коммерческое страхование называется страхованием инвестиций, во втором - страхованием прибыли, или доходов. При страховании коммерческих рисков важным отправным моментом являются сроки страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, заинтересован в минимальных сроках страхования. Для страховщика, наоборот, короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых взносов. Поэтому при согласовании сроков действия договора страхователь и страховщик исходят не только из научно обоснованных актуарных расчетов, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из тщательного анализа и оценки контрактов, технико-экономических обоснований, бизнес-планов, предоставляемых страхователем страховщику.

              Страхование предпринимательских и коммерческих рисков является "потомком" поручительства. Контракты поручительства существовали в глубокой древности. Ссылки на поручительство имеются еще в Ветхом Завете, а к 150 г. н. э. римляне уже разработали весьма действенный закон о поручительстве, при котором поручитель гарантирует выполнение обязательств в качестве долевого предприятия или фирмы.

              Инвесторы и отдельные вкладчики, не обладающие достаточными знаниями для проведения собственного глубокого анализа спроса и предложения ценных бумаг, заинтересованы в страховании с наивысшем рейтингом страховой ответственности. В результате существенно расширился спрос на страховую защиту не только от стихийных бедствий, но и от инвестиционного риска.

              Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами, а также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень финансового риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков. Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе свести к минимуму риск, связанный с данными гарантиями, добиться страхования с нулевым коэффициентом потерь. Все это можно реализовать только с участием высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно оценить риски, связанные с гарантией финансовых операций.

               В этой связи предоценочная функция (гарантированное размещение средств, анализ финансового состояния потенциального страхователя и др.) должна состоять в первую очередь из анализа инвестиционного и коммерческого риска, реализуемости ценных бумаг, недвижимости и т. п.

Также очень важно, чтобы при этом тщательно  учитывалось сохранение риска, и  в случае любой неожиданности  ее финансовое воздействие на страховщика  не было катастрофическим. Исходя из сказанного основным критерием и девизом  при страховании финансовых рисков является осмотрительность!

       Страхование биржевых рисков - одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Эти  виды страхования пока еще слабо  развиты в нашей стране и имеются  лишь отдельные примеры их реализации. Например, в совершаемых сделках  на российских биржах широко распространена предоплата, которая составляет до100 % стоимости покупаемого товара. При этом даже при наличной оплате нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств.

Страхование валютных рисков имеет некоторые  аналогичные действия со страхованием биржевых рисков. Но в большей части  оно определено специфическими условиями  внешнеэкономических связей.

       В современных условиях становления  российской рыночной экономики и расширения деловых и туристских связей с цивилизованными странами мира важнейшими элементами финансовых рисков являются валютные риски, которые представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении кредитных и иных валютных операций.

       Участники международных экономических, в  том числе и туристских отношений  подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта; отказом туроператора от приема туристов, с ошибками в документах при оплате услуг; со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплат по поддельным авизо, банкнотам, чекам и т. п.); неплатежеспособностью покупателя или заемщика, а также с неустойчивостью валютных курсов; инфляцией и др.

Теоретически  и практически все перечисленные  риски могут и должны быть объектами  страхования. Особую роль в страховании  валютных рисков играет опасность валютных потерь в результате изменения курса  валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием контракта (кредитного соглашения) и осуществлением платежа по нему, т.е. в основе валютного риска лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства за период действия соглашения сторон. Валютным рискам подвержены обе стороны соглашения, а также государственные и частные владельцы иностранной валюты.

Страхование банковских рисков.

Страхование банковских рисков в России проводится с 1990 г органами государственного страхования, а с принятием Законов "О кооперации" в 1988 г. и "О страховании" в 1992 г. и страховыми организациями различных организационно-правовых форм: акционерными обществами закрытого и открытого типов (ЗАСО, ОАСО); акционерными страховыми компаниями (АСК); финансовыми страховыми группами (ФСГ), государственными страховыми фирмами (ГСФ) и др.

Роль  страхования банковских кредитов и  его влияние на общеэкономическую  ситуацию в нашей стране трудно переоценить. В условиях постоянной нехватки оборотных  средств и инвестиционных резервов практически все предприятия, в том числе и туристские организации, прибегают к краткосрочному или среднесрочному кредитованию.