Страховой рынок в РФ

Застрахованный  (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель- это любое третье лицо( физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Прочие  третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) Субъект (физическое или юридическое лицо) чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим или юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е  к третьему лицу.

     Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

         Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

          Продавцом страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, полученную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахователями и перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды  деятельности, которыми могут заниматься страховщики, перечислены в Законе о страховании (п. 2 ст. 6):

• оценка страхового риска;
• получение страховых премий (страховых взносов);
• формирование страховых резервов;
• инвестирование активов;
• определение размера убытков или ущерба;
• осуществление страховых выплат;
• иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

 
 

  Объекты страхового рынка. 

      Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с  дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с  причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование).

Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением,  пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред (страхование гражданской  ответственности);

3) осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Закон отмечает, что страхование расположенных  на территории Российской Федерации  имущественных интересов юридических  лиц (за исключением перестрахования  и взаимного страхования) и имущественных  интересов физических лиц (резидентов РФ) может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление  страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

- страхование  противоправных интересов;

- страхование  убытков от участия в играх,  лотереях и пари;

- страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3. Классификация  видов страхования в РФ.

Классификация страхования представляет собой  систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.

Согласно  Закону в качестве объекта личного  страхования провозглашаются имущественные  интересы, связанные:

1) с  дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с  причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование).

Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные:

1) с  владением, пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества  - ст. 930 ГК РФ);

2) с  обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

3) с  осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков - ст. 933 ГК РФ).

Такая классификация по видам страховой  деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом  деле в России.

Согласно  ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:

1) страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события;

2) пенсионное  страхование;

3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доход е страховщика;

4) страхование  от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское  страхование;

6) страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств железнодорожного  транспорта);

7) страхование  средств железнодорожного транспорта;

8) страхование  средств воздушного транспорта;

9) страхование  средств водного транспорта;

10) страхование  грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование  имущества юридических лиц, за  исключением транспортных средств  и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование  имущества граждан, за исключением  транспортных средств;

14) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

15) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств воздушного транспорта;

16) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств водного транспорта;

17) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

18) страхование  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;

21) страхование  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

22) страхование  предпринимательских рисков;

23) страхование  финансовых рисков.

В соответствии с законодательством предусмотрены  две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона).

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком (ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

Обязательное  страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются:

- жизнь,  здоровье или имущество определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

- риск  гражданской ответственности лиц,  указанных в законе, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

Существуют  различные основания классификации  видов страхования в Российской Федерации.

Одним из оснований классификации видов  страхования является основание  по форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной  формой является медицинское страхование.

В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая  основывается на следующем делении:

1) по  статусу страхователя и страховщика  на территории государства (резидент, нерезидент):

- внутренний  рынок;

- страхование  внешнеэкономической деятельности;

2) по  иерархии последствий наступлений  страхового случая для субъектов  страхования (индивидуум, предприятие,  государство):

- социальное  страхование;

- индивидуальное;

3) по  характеру денежных отношений:

- распределительное  страхование (нефондовая форма);

- перераспределительное (фондовая форма);

4) по  характеру отношений страхователя  и страховщика:

- обязательное  страхование;

- добровольное  страхование;

5) по  объектам страхования:

- морское  страхование;

- транспортное  страхование и т.д.;

6) по  роду опасностей:

- огонь;

- засуха;

- наводнение  и т.д.

По нашему мнению, одной из основных классификаций  видов страхования является классификация  по объекту страхования: