Страховой рынок США

         Автомобильное  страхование  (car  insurance)  является  обязательным  видом страхования в подавляющем большинстве штатов  США.  Незастрахованный  автомобиль  в них просто  не  будет зарегистрирован.  Само  понятие «обязательное страхование»  родилось  в Америке на  заре  20  века  и с годами  совершенствовалось.[8;57]

         Сегодня  автомобильное  страхование   регулируется  законами  каждого   штата  в  отдельности.  Лишь  в  Нью-Гемпшире,  Теннеси и Висконсине  оно не  является  обязательным.  Различия  в законах остальных штатов  сводятся  в  основном  к  принятым  там  типам  обязательных  страховок,  а  также  к  минимальным  размерам  страхового  покрытия.

         Любое  пособие  по  страхованию  (а  на  улицу  лучше  не  выезжать,  если  не  знаешь  основных  положений  подобных  инструкций)  начинается  примерно  одинаково:  понимание автомобильной страховки является  важной  частью  вашей подготовки   как водителя.

         В  подавляющем  большинстве   штатов  невозможно  купить  машину,  не  имея  автомобильной  страховки,  -  вам  её  просто  не  продадут.  Если  вы  заранее  не  побеспокоились  об  этом  и  пришли  покупать  машину,  то  вам  предложат   заключить  соглашение  и   получить  страховой  полис   в  ближайшей  страховой   компании.

         Автомобильное  страхование   в  США  включает  в   себя  6  базовых  типов.

         Первые  два  типа  являются  наиболее  важными,  а  потому  обязательными  для  всех  почти  повсеместно  в   Америке.  Это  -  страхование   ответственности  за  население   владельцем  полиса  телесных  повреждений  другому  лицу  или  лицам  и  нанесение   материального  ущерба  собственности   в  результате  ДТП.  Каждый  штат  определяет  минимальные размеры страхового  покрытия  при авариях.  В США для этого применяются три цифры,  которые в  десятках  тысяч  долларов  показывают  эти  лимиты.  Так,  в  Калифорнии  приняты  следующие  параметры:  15/30/5.  Это  означает,  что  авто владелец  обязан  иметь полис с минимальным страхованием  ответственности на  случай  телесных  повреждений и материального ущерба  из  расчёта 15  тыс.  долларов,  если  пострадал один  человек,  30  тыс.  долларов,  если  пострадали  более одного  человека  и 5  тыс.  долларов  на  покрытие  материального ущерба.  В штате Нью-Йорк  и в округе  Колумбия,  где находится американская  столица,  параметры одинаковы -  25/50/10,  а на  Аляске  -  50/100/25.

         Третий  тип  страховки  -  личная  защита  на  случай  ранений.  Он  покрывает  медицинские   расходы  и финансовые  потери  в результате 

временной  нетрудоспособности  самого  владельца  полиса  и  пассажиров,  находившихся  в  его  машине  в  момент  аварии,  не  зависимо  от  того,  кто  её  виновник.  Такой  полис  важен,  если  попавший  в  аварию  человек  имеет  не  очень  высокое  покрытие  по  своей  медицинской  страховке  или  вообще  не  имеет  её.  Если  же  медицинская  страховка  дорогая  и  даёт  высокое  покрытие,  то  от  третьего  типа  авто страховки  можно  отказаться  или  брать  её  по  минимуму.  В  ряде  штатов,  в  том  числе  и  Нью-Джерси,  Калифорнии  и  столице  -  Вашингтоне,  она  не  обязательна.

         Следующие  два  типа  страхования   также  не  обязательны  по  американским  законам.  Первый  из  них  -  это  страхование   на  случай  столкновения,  когда   покрывается  материальный  ущерб,  нанесённый  автомобилю  владельца полиса  по  его вине  в результате  столкновения  с другой  машиной или неподвижным -  столбом,  гидрантом,  деревом и т.д.  Второй  -  «всесторонняя страховка»,  покрывающая ущерб,  причинённый в результате  наводнения,  пожара,  урагана,  землетрясения,  а также в случаях вандализма  и угона машины,  то  есть,  когда невозможно  найти виновных.  Эти два типа  страховки предполагают  оплату  расходов  по  ремонту в рамках  приемлемых  рыночных  цен за  вычетом суммы,  которую должен  заплатить владелец  полиса  в соответствии  с заключённым контрактом  со  страховой компанией.

          Несмотря  на  то,  что  страхование   на  случай  столкновений  и   при  стихийных  бедствиях   не  является  обязательным  по  законам  всех  штатов,  эти  типы  полисов  работают  чаще  всего.

         Выбор  оптимального  страхового  полиса  водителем  транспортного   средства  в  США  является  делом  сложным.  В  Америке   существует  множество  страховых   компаний,  которые  предлагают  большое  число  различных   схем  страхования.  При  этом  они  учитывают  возраст   автомобилиста,  район  города,  где  содержится  машина  ночью,  примерный  ежедневный  пробег,  основная  цель  использования  машины  (деловая  или  развлечения),  сколько  было  нарушений  правил  дорожного  движения  в  течение  пяти  лет,  марка  автомобиля  и  год  выпуска,  и  многое  другое.  Все  эти  данные  используются  для  расчёта  оптимального  размера  страхового  покрытия  и  соответственного  ежедневного  страхового  риска.[4;172]

         Максимальные  взносы  платят  иностранцы,  у  которых   нет  истории  вождения  машины  в  США.  Лишь  после  2  -  3  лет,  когда  такая   история  появляется,  для   них  взносы  могут  быть  сокращены.  Поэтому  страховой   взнос  для  иностранца  сразу   после  его  приезда  в   Нью-Йорк  может  быть 

установлен  в  сумме  до  7  тыс.  долларов  в год.  С получением  американских  водительских  прав,  эта сумма может быть  понижена  до  2  тыс.  долларов,  а после нескольких  лет вождения  в Нью-Йорке иностранец  может добиться  снижения  страхового  взноса  ещё  на  пару  тысяч  долларов.  И  всё  это  при  условии  безаварийного  вождения  и  отсутствия  проблем  с  полицией.

         К  имущественному  страхованию   так  же  относится  страхование   недвижимости  (home  insurance).  Оно обеспечивает  страховое возмещение  за  ущерб,  нанесённый  недвижимому имуществу по  любой причине и при  любых  обстоятельствах.  Данный  вид  страхования  зачастую  также  применяется  к  предметам  домашнего  обихода,  домашней  технике,  другому  движимому  имуществу,  находящемуся  в  застрахованном  объекте.

         Страхование  жилья  в   США  -  второй  по  собираемой  страховой  премии,  уступает  он  только  автомобильному  страхованию.[14]

         В  США  страховые  полисы  имеют  высокую  степень   унификации  по  страхуемым  рискам.   По  всей  стране  используются  всего  семь  основных  видов  полисов.  Из  этих  стандартных  инструментов  собирается  индивидуальная  страховая  защита  домовладельца.  Распространёнными  дополнительными  условиями,  выдвигаемыми  страхователем,  обычно  являются  требование  учёта  инфляции,  дающее  некоторое  повышение  стоимости  полиса,  а  также  франшиза,  то  есть  минимальный  уровень  убытка,  который  страхователь  покрывает  самостоятельно.  Наиболее  распространена  франшиза  в  250,  500  и  1000  долларов.  Франшиза  очень  привлекательна  для  страхователя,  поскольку  позволяет  снизить  страховой  тариф  на  20  -  30%.

         Помимо  дома  могут  быть  застрахованы  отдельно  стоящие   постройки:  гараж,  бассейн   и  т.д.,  в  пределах  10%  стоимости  дома,  и  зелёные   насаждения  -  до  5%  стоимости дома.

         Существует  отдельный  вид   страхования  недвижимости,  предназначенный   для  арендаторов  жилья.  Он  обеспечивает  возмещение  за  ущерб,  причинённый  арендуемой  недвижимости  и  движимому   имуществу.  Таким  образом,  арендатору  не  придётся  выплачивать   владельцу  жилья  ущерб,  причинённый  им  самим,  либо  другим  лицом,  во  время   перевозки,  например,  к  личным  вещам  (багаж  во  время   транспортировки),  включая  ювелирные   изделия,  меха  от  порчи при носке в домашней  обстановке  и иных  обстоятельствах.

         Страхование  жилья,  которое   используется  в  качестве  рабочего  помещения,  например,  мелкими  предпринимателями   или  лицами  свободных  профессий,  осуществляется  по  другим  тарифам   и  полисам  (Small  Business  Insurance).  Причина этого -  большая насыщенность  такого  жилья социальными приборами и техникой,  а также более свободный доступ  третьих лиц в такие квартиры-офисы.  Страховые компании  тщательно следят  за  характером  использования застрахованного жилья,  отказывая в выплате «нарушителям  конвенции».

         У  граждан  США  за  долгие  годы  выработался   своеобразный  рефлекс  на  страхование  жилья.  Дело  здесь   не  только  в  тиражируемых  СМИ  впечатляющих  картин  разрушений,  творимых  тайфунами   и  ураганами.  Практически  всё  жильё  приобретается  в  рассрочку,  а  одним  из  обязательных  условий  кредита  является  страхование  приобретаемого  дома  или  квартиры.[1;68] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

         США  -  это  передовая   держава,  обладающая  большой   производственной  мощью  и   огромным  потенциалом  развития.

         Страховое  дело  в  США   появилось  не  так  давно,  но  к  настоящему  времени   достигло  наиболее  высокого  развития  страхования.  Страхование   в  США  осуществляются  многочисленные  страховые  компании,  а  виды  страховых  услуг  чрезвычайно  разнообразны.  По  данным  страховщиков,  большинство  видов  страхования  приносят  устойчивую  прибыль.

         В  США  развиты  все   виды  страхования.  Лидерами  являются  страхование  жизни   и  автомобильное  страхование.

         Во  многих  странах  мира  присутствуют  представители   американских  страховых  компаний.

         В  США  существует  особое  законодательное  регулирование   страхового  бизнеса.  Здесь   каждый  штат  имеет  своё  страховое  законодательство  и  свой  регулирующий  орган.  В  США  нет  единого  федерального  закона  о  страховании  и  единого  федерального  органа  по  надзору  за  страховой  деятельностью  нет.  Каждый  штат  выдвигает  свои  требования  к  деятельности  страховых  компаний,  страховых  компаний,  страховых  брокеров  и  агентов.

         Страховой  рынок  в  США   достаточно  динамичный  и   развивается  довольно  высокими  темпами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

18

Практическая  часть

Вариант  №1

Задача  1

         Вероятность страхового случая 0,2. Величина ущерба – случайная величина. Получено  следующее распределение этой величины:

Определите размер единовременной платы по риску, без  учёта надбавки за организацию страхования. 
 

         Решение:

         (П)  платёж  =  средний ущерб ()

Т.к.  данные  сгруппированы,  есть  значение  признака  ()  и  частота  (),  используем  формулу средней  арифметической  взвешенной:

====

== =150 (тыс.руб.)

Т.к.  вероятность  страхового  случая  Р(А) = 0,2 

(то  есть  из  100  наблюдений  в  20ти  наступает  страховой   случай)

Р(А) =

M  -  число объектов,  попавших  в  страховой  случай;

N  -  число застрахованных  случаев.

W= P(A) = 0,2 = 30000 (руб.) 

         Ответ:  размер  единовременной  платы  по  риску,  без  учёта  надбавки  за  организацию  страхования  (W)  составляет  30000  рублей. 
 
 

Задача  2

         Анализ статистики повреждения имущества показал, что вероятность наступления страхового случая в среднем составляет 0,03. Выплаты по страховым случаям за последние 5 лет в среднем составили 548 тыс. руб. при

19