Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

     Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных  актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

     Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем  самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме  его проведения применять минимальные  тарифные ставки, добиваться высокой  финансовой устойчивости страховых  операций.

     Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования  возникает только на основе добровольно  заключаемого договора между страхователем  и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются  условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью, так  как страховщик несет страховую  ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме.

     По  добровольному страхованию можно  обеспечить непрерывность страхования  при своевременном возобновлении  договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой  премии). Причем долгосрочный договор  добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в  год).

     Договоры  добровольного страхования имущества  или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана платить другой стороне обусловленную сумму  взносов. В свою очередь другая сторона  готова оказать оговоренную в  договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в  выплате страхового возмещения или  страховой суммы за последствия  произошедших страховых случаев. 
 
 
 

3. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка РФ.

     На  российском рынке насчитывается  около 700 страховых компаний, главенствующую роль в отрасли играют 20-30 крупных  игроков. Среди них - иностранные  транснациональные компании, имеющие  подразделения по всему миру и  многонациональный штат сотрудников, частные компании с устойчивым балансом, принадлежащие крупным собственникам, и ряд компаний, контролируемых государством, которые стремятся расширить  свою долю рынка и повысить эффективность  деятельности. Страховщикам среднего эшелона очень трудно конкурировать  с лидерами по уровню производственных издержек, сетевой инфраструктуре и  опыту применения новейших маркетинговых  технологий. Доля страхования жизни  остается очень низкой и составляет всего лишь 5% от общего объема рынка. Некоторые виды имущественного страхования  и виды страхования иные, чем страхование  жизни, также недостаточно развиты  и требуют дальнейшего продвижения  на рынке.

     Страховой рынок в России очень слаб по сравнению  с рынками не только развитых стран, но и развивающихся, и причина  тому - долгое невнимание со стороны  государства, слабая материальная обеспеченность россиян и просоветский менталитет граждан, привыкших перекладывать  свои риски на плечи государства. Рынку может помочь расширение обязательных видов страхования, система стимулирования страхователей и наличие устойчивого  среднего класса. В настоящий момент в стране застраховано меньше 10% недвижимости; из общего числа посевов страхуется лишь 20%; среди домов, пострадавших от недавних пожаров, было застраховано лишь 15%. Люди не страхуют свое имущество  и жизнь в надежде на помощь государства. 

Рис.2 Структура  страхового рынка РФ за 9 месяцев 2009-2010 гг.

     Совокупная  страховая премия за 9 месяцев 2010 года выросла на 7,6% и составила 777 млрд. руб., совокупные выплаты выросли  на 5,9% и составили 556,1 млрд. руб. Рост премий зафиксирован по всем видам  страхования (смотрите полный отчет  Центра стратегических исследований «Росгосстраха».  Премии по страхованию за счет средств населения выросли на 7,2% и составили 196,2 млрд. руб. (без ОМС), премии по страхованию за счет средств предприятий выросли на 7,5% и составили 223,9 млрд. руб. Структура рынка по сравнению с 9 месяцами 2009 года осталась без изменений – 47% страхование за счет физических лиц, 53% - за счет юридических лиц.

     Доля  обязательных видов страхования  в совокупной премии осталась на уровне 9 месяцев 2009 года – 55%. В общей структуре  премий ОМС занимает 46%, страхование  имущества – 27%, личное 13%, ОСАГО – 9%.

     Общий уровень выплат в целом по рынку  составил 71,6%, что на 1,8 процентных пункта меньше, чем за 9 месяцев 2009 года. По всем видам страхования, кроме ОСАГО  уровень выплат сокращается.

     За 9 месяцев 2010 года было заключено 127,6 млн. договоров, что на 44,4% больше, чем  за 9 месяцев 2009 года. На рынке действовало 78,1 млн. договоров, на 1,9% меньше, чем  годом ранее. Количество заключенных  договоров по всем видам по сравнению  с 9 месяцами 2009 года растет, количество действовавших по некоторым видам  падает.

     ТОП-10 заключает 67,5% от числа всех договоров  на рынке всего с ОМС, на рынке  ДС+ОСАГО – 67,8%. Концентрация по заключенным  договорам по сравнению с 9 месяцами 2009 года растет.

     93% заключенных и 91% действовавших  договоров за 9 месяцев 2010 года  приходится на договоры с физическими  лицами.

     Количество  работающих страховых растет в 9 регионах, не изменилось в 3 регионах, в 68 субъектах  падает. Число «растущих» регионов растет.

     В 58 субъектах зафиксирован рост всех агрегированных видов страхования (всего с ОМС, добровольное страхование, ДС+ОСАГО), в 5 регионах сокращение. Количество «растущих» регионов увеличивается.

     Если  в докризисный период российский страховой рынок интересовали в  первую очередь возможности роста, то сейчас особое внимание уделяется  вопросам управления стоимостью и эффективностью.

     По  прогнозам, в ближайшие годы расстановка  сил на отечественном страховом  рынке может претерпеть определенные перемены. Бурный рост отрасли страхования  жизни на протяжении последних нескольких лет, на фоне падения объемов премий в отрасли общее страхование  приведет к тому, что в ближайшем  будущем в пятерку лидеров  страхового рынка могут войти  страховщики с приставкой «life».

     В целом следует отметить, что объем  собранных премий в отрасли life-страхования  за 9 месяцев 2010 года увеличился вдвое  по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Неудивительно, что практически  все страховщики, осуществляющие деятельность в отрасли страхования жизни, показали стремительный рост в текущем  году.

     Рост популярности продуктов страхования жизни объясняется в первую очередь повышением финансовой грамотности населения. Огромный вклад в развитие отрасли вносит и развитие программ пенсионного аннуитета. Сегодня немногим более 62% рынка страхования жизни занимают программы аннуитетного страхования для лиц пенсионного и предпенсионного возраста. А если учесть, что с каждым годом число потенциальных клиентов таких программ растет пропорционально росту их пенсионных накоплений, этот вид аннуитетного страхования отрасли “Страхование жизни” имеет все предпосылки для дальнейшего развития.

     Что касается обязательного страхования  работников от несчастного случая при  исполнении трудовых (служебных) обязанностей, то основные изменения в законе заключаются  в передаче данного класса страхования  из компаний по общему страхованию  в компании по страхованию жизни.

     В послекризисный период рынок постепенно возвращается на уровень 2008 г. По оценкам аналитиков, объем страховых премий достигнет уровня трехлетней давности не ранее чем к 2011 г.

     В условиях сужающегося рынка небольшие  страховые компании, которые не могут  пользоваться преимуществами экономии масштаба, сталкиваются с жесткой  конкуренцией. Следовательно, по мере развития российского страхового рынка  можно будет наблюдать появление  на нем "верхушки" в виде нескольких крупных и высокорентабельных страховых  компаний, занимающихся банковским страхованием, которые будут специализироваться на работе только с отдельными видами страхования.

     С учетом этого неудивительно, что  в среднесрочной перспективе  на российском страховом рынке будет  усиливаться тенденция к консолидации. Помимо этого страховые компании все активнее занимаются вопросами  повышения рентабельности. Так, многие из них считают оптимизацию расходов и операционную эффективность своими главными стратегическими приоритетами.

     Следует отметить желание компаний установить у себя интегрированные информационные системы с полным региональным охватом, которые позволяют снизить уровень  ручного ввода данных и неавтоматизированных процессов. Внедрение таких систем поможет улучшить качество ценообразования  и андеррайтинга, что является насущным вопросом для отрасли на фоне обострения ценовой конкуренции в сегодняшней  сложной экономической обстановке.

     В сложившейся ситуации одной из ключевых задач является повышение эффективности  операционной деятельности. С приходом иностранных транснациональных  компаний в страховом бизнесе  появился новейшие методики и технологии. Особую важность в последнее время  для большинства участников рынка  приобрело совершенствование системы  управления рисками, позволяющей снижать  уровень страхового мошенничества, валютный риск и контролировать несоблюдение требований к достаточности капитала, основанных на риске.

     Что касается сделок слияния и поглощения, их количество должно вырасти ближе  к концу года, главным образом  за счет активности международных компаний, которые еще только выходят на российский рынок. Хотя регулирование  вопросов, связанных непосредственно  с управлением рисками, не является первоочередной задачей в России, общая нормативно-правовая база страхового дела продолжает развиваться и совершенствоваться. Так, с 1 января 2012 г. повышается минимальный размер уставного капитала страховых компаний, о чем объявила Федеральная служба страхового надзора (ФССН)².

     В целях усиления защиты прав потребителей ФССН также ужесточает законодательство, касающееся банкротства страховых  компаний, и вводит жесткие санкции  за несоблюдение установленных требований.

     От  того, как пойдет процесс консолидации на внутреннем рынке и смогут ли российские страховые компании повысить операционную эффективность и качество управления рисками, зависит, сумеют ли они удержать свои позиции на российском рынке и на рынках ближнего и дальнего зарубежья.

     Следует отметить, что хотя до конца 2010 года объем страховых премий вряд ли восстановится до прежнего уровня, продолжающаяся реструктуризация рынка открывает новые перспективы для российского страхового сектора, создавая условия для его дальнейшего развития и совершенствования.

     Заключение

     Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.