Страховой риск

в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

     Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания,

обычно отвечает следующим требованиям:

1.Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных

действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физичес-

ким лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой

полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом

застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2.Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование долж-

ны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страхо-

вым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом коли-

честве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

3.Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар - это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

4.Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.

Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может прпоивести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5.Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми  для

страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества

мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью,

предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так назы-

ваемый нестрахуемый остаток , который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам

застрахованный.

     Итак, рассмотренная выше классификация рисков, имеет непосредственное значение для процесса управления риском.

                           2 Управление риском

2.1     Оценка возможного риска

     Процесс минимизации потерь, который может понести физическое или юридическое лицо из-за неконтролируемых событий называется  управлением риском. Те сферы риска, в которых существует потенциальная вероятность понести убытки, называются зонами воз-

можных потерь. Они делятся на четыре категории:

1) потеря собственности (из-за уничтожения  или хищения как вещест-

венных, так и невещественных активов); 2) потеря дохода (из-за умень-

шения поступлений или увеличения расходов вследствие несчастного случая); 3) юридическая ответственность перед другими лицами,вклю-

чая служащих какой-либо компании; 4) потеря ведущих работников компании (из-за несчастных случаев или смерти).

      Одно событие может повлечь за собой несколько видов потерь.

Например, в результате аварии танкера, при которой в море выливается

нефть и распространяется на большой территории, страдает собственность компании, которой принадлежит танкер и снижается ее прибыли из-за увеличения расходов по очистке воды. Кроме того, компания несет убытки, связанные с юридической ответственностью из-за исков, предъявленных другими лицами, которые пострадали от данной аварии.

     Программа управления риском призвана обеспечить максимальную

защиту от риска при минимальных издержках. Она включает в себя:

1) оценку риска; 2) выбор таких мер управления риском, которые сочетали бы страхование и методы предотвращения убытков, и 3) прет-

ворение этих мер в жизнь и контроль их выполнения.

      Оценку возможного риска рассмотрим на примере. Возьмем одну из многих областей риска, с которой сталкивается производитель мягких игрушек. Речь идет об ответственности за качество продукции.Во-первых, необходимо точно выяснить, может ли мягкая игрушка причинить вред потребителю (вероятнее всего ребенку) и каким образом. Существует множество опасностей такого рода: ребенок может подавиться пуговичным глазком, съесть набивку, у него может возникнуть аллергическая реакция на любой материал, из которого сделана игрушка. Во-вторых, компания должна выявить все возможные дефекты в производстве и маркетинге игрушек, которые могут повлечь за собой физический ущерб; например, у ребенка может возникнуть аллергическая реакция на игрушку, если материалы, из которых она изготовлена, недостаточно тщательно проверены на аллергены, если в игрушку попали примеси в процессе производства или если она плохо упакована ( что открывает доступ к проникновению посторонних веществ). В-третьих, производитель может проанализировать все варианты и рассчитать сумму возможных потерь, связанных с ответст-

венностью за качество продукции.Поскольку не всегда возможно установить каким образом данное изделие может причинить вред человеку или имуществу, и поскольку трудно точно подсчитать стоимость таких убытков, специалисту по управлению риском приходится довольствоваться примерными оценками.

      Рассмотрим оценку возможного риска еще на одной области риска - опасности загрязнения окружающей среды. Вероятностная оценка

риска предполагает наличие репрезентативной статистики об авариях за предыдущий многолетний период. В тех случаях, когда можно установить объемы выбросов (сбросов) вредных веществ в окружающую среду за несколько предыдущих лет, а также величину платежей (включая штрафные) за нарушение природоохранного законодательства, перспективно использование оценок экологической опасности по степени «долевого вклада» в структуру поступления вред-

ных веществ в окружающую среду от каждого изучаемого объекта.

Когда же нет достаточно цельной информации ни об экологических авариях, ни о долевой структуре загрязнения, используется метод выделения факторных признаков, основывающийся на результатах согласованных мнений экспертов о влиянии каждого из них на величину результативного признака. Величина экономического ущерба от аварийного загрязнения среды служит базой группировки предприятий и производств на экологически опасные, опасные и малоопасные. Перечень экологически особо опасных и опасных предприятий и производств готовится службой экологического ауди-

рования  и утверждается на государственном уровне. Правовая база

необходимости возмещения ущерба окружающей среде обеспечена

законами Украины «Об охране окружающей природной среды»

(1991г.); « О предпринимательстве» (1991г.); « О страховании» (1996г.

      После того как масштабы риска оценены, рассматриваются все воз-

можные  и имеющиеся  методы решения связанных с ним проблем. 

                        2.2 Методы управления риском

     В экономической теории совокупность методов борьбы с различного рода рисками принято подразделять на три группы: превентивные,

репрессивные компенсационные.

     Под превентивными методами понимается понимается проведение мероприятий , направленных на предупреждение непредвиденных раз-

рушительных событий с целью снижения вероятности и величины

ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия осно-

вываются на контроле за риском как методе минимизации убытков.

В процессе контроля за риском используются следующие приемы:

1.Уклонение от риска - осуществление попытки полностью устранить

возможность данного вида убытков. За редким исключением, уклоне-

ние от риска чрезвычайно затруднено. На известном уже нам примере о компании по производству мягких игрушек можно предположить, что

производитель мог бы избежать юридической ответственности за воз-

можную аллергическую реакцию у детей, только отказавшись от производства таких игрушек, но в этом случае, естественно, компания оказалась бы не у дел.

2.Предотвращение убытков - можно попытаться уменьшить ( но не пол-

ностью) конкретные убытки. Например, производитель мягких игрушек может минимизировать опасность возникновения у детей аллергичес-

ких реакций на мягкие игрушки, проведя, прежде чем начать производство, анализ материалов из которых они изготавливаются.

Обычно в других зонах риска принимаются и такие меры, как установ-

ка огнетушителей для предотвращения ущерба от пожара, замков с сек-

ретом на дверях для предотвращения краж и контрольного оборудова-

ния для предотвращения аварий.  

3. Минимизация потерь - за счет соблюдения всех правил, которые

установлены законодательно правительством. Так можно избежать

каких-либо штрафных санкций в случае какого-то инцидента.

4.Передача контроля за риском - способ избежания риска за счет пере-

дачи другому лицу или группе лиц а) реальной собственности или

деятельности, или б) ответственности за риск. Например, фирма может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом соб-

ственности.Такие меры напоминают уклонение от риска. Но риска

можно также избежать, передав ответственность, то есть сам риск.

Например, арендатор может убедить домовладельца взять на себя ответственность за любой ущерб, причиненный его собственности.

     Идея передачи собственности заложена также в технике финансирования риска, о которой будет идти речь выше.

     Репрессивные методы управления риском, в основном, направлены

на подавление уже происходящего стихийного бедствия (например,

борьба с пожаром, наводнением) или какими-либо другими ущербами.

     Поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его,

общество заинтересовано прежде всего в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы,

землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы

предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реаль-

ные экономические возможности общества. В связи с этим возникает

потребность в борьбе с риском компенсационным путем.

     К мероприятиям компенсационного характера относятся самострахование, кредиты банка и собственно страхование. Каждый из трех методов имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому хозяйствующий субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации.

     Самострахование - механизм, с помощью которого компания страхует сама себя, самостоятельно накапливая средства для покрытия  убытков. Самострахование позволяет в критический момент иметь не деньги, а товарно-материальные ценности (например, запасы семян определенного сорта и кондиции); но оно имеет ярко выраженные экономические границы, с его помощью не могут быть компенсированы большие убытки, так как средства, которые предприятие может отвлечь из оборота в резерв, не беспредельны.

     Финансирование риска может осуществляться и за счет банковского

кредита. Банковский кредит - мощный источник возмещения убытков, но он предполагает возвратность средств. В отличие от него финансо-

вая гарантия страховщика распространяется на все время действия договора, а средства, полученные в форме страхового возмещения, не

подлежат возврату. В связи с этим страхование является основным

методом компенсации ущерба.

     Страхование компенсирует ущерб ( или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей,

и тем самым не может полностью устранить ход процесса воспроизвод-

ства. В личном же страховании нет и речи о возмещении или восста-

новлении утраченного - здесь только оказывается материальная по-

мощь. Тем не менее, страхование позволяет уменьшить зависимость

общественного производства и отдельного товаропроизводителя от

непредвиденных неблагоприятных событий и представляет собой выра-

ботанный обществом в ходе исторического развития специальный социально-экономический механизм для борьбы с нарушениями общественного производства. В западной экономической науке су-

ществует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамичес-

кую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникаю-

щих отклонений.

2.3            Страхование как основной метод компенсации ущерба.

                 Становление страхового рынка в Украине

     Страхование представляет совокупность совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда и использования его для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм. В страховых отношениях участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик организует формирование и использование страхового фонда. Он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму при  наступлении страхового случая. Страхователем является физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события получить страховое возмещение или страховую сумму.

     Существенными, отличительными признаками страхования являют-

ся следующие:

1.Отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятност-

ный характер, так как в их основе лежит страховой риск.

     При наблюдении за достаточно большим количеством объектов, которые подвержены одному и тому же риску в один и тот же период времени, выявляется закономерность наступления случайных событий.