Страховой полис. Состав и содержание

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский государственный гуманитарный университет»

(РГГУ)

Филиал

федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования « Российский государственный

гуманитарный университет » в г. Фрязино Московской области

(Филиал РГГУ в г. Фрязино)

Факультет  управления

КОЛОСОВА СНЕЖАНА ВАЛЕРЬЕВНА

Страховой полис. Состав и содержание.

                 КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА  ПО СТРАХОВАНИЮ

СТУДЕНТКИ  ГРУППЫ  5-5 ГМУ

                                                          к.ю.н., ст. научн. сотрудник            

_____________Крысанова Н.В.

              Москва 2011

Виды и содержание договора страхования

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования.

Содержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов.

Содержание договора страхования может представлять собой:

• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;

• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;

• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные.

Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса).[1] Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ дееспособность гражданина определяется как «способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность)». Такая способность «возникает в полном объеме с вступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста». Но «несовершеннолетний, достигший семнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, и он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, и с согласия родителей, усыновителей или попечителя, занимая предпринимательской деятельностью».Объявление несовершеннолетнего полностью дееспособным называется эмансипацией (ст. 27 ГК РФ). Если говорить о дееспособности малолетних, то следует учитывать, что «за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны» (ст. 28 ГК РФ).[2]

Для заключения любого договора страхования необходимо наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Содержание договора страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым застрахованное лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается.

Существует специфика в определении страхового интереса в личном и имущественном страховании.

В имущественном страховании в основе страхового интереса лежит право собственности на объект страхования или ответственность страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия других договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.). Имущественный интерес при этом ограничен стоимостью самого имущества, в силу чего имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба, который ограничен страховой суммой объекта.

В личном же страховании страховой интерес не ограничен, т.е. человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Ограничением являются лишь его финансовые возможности. Если страхователь страхует чужую жизнь и выступает одновременно выгодоприобретателем, то для этого необходимо письменное согласие застрахованного. При отсутствии такого согласия договор страхования чужой жизни может быть заключен только в пользу самого застрахованного. В договоре страхования страхователь может указать выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, которое имеет право на получение страховых выплат (страховых сумм) и может заменять страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может заменить по своему усмотрению выгодоприобретателя в договоре, но только до наступления страхового случая. В личном страховании в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска: при страховании имущества — право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — на назначение экспертизы в целях установления его действительной (рыночной) стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право требовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным лишь на том основании, что какие-то данные не были сообщены страхователем. Но если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по оцениваемому риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.[3]

Страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования. В договоре должна быть указана страховая сумма. Это может быть одна страховая сумма — как при страховании жизни, или разные суммы для разных видов возмещения ущерба — как при страховании от несчастного случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (разовая или в рассрочку). Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть оговорены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (цены на страховые услуги) с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В текст договора страхования могут быть включены оговорки, которые дают возможность ограничить ответственность, принимаемую на себя страховщиком. Как правило, такие оговорки касаются форс-мажорных обстоятельств, т.е. чрезвычайных обстоятельств, которые нельзя предусмотреть, предотвратить или устранить с помощью каких-либо мероприятия (военные действия, политические беспорядки, вооруженные конфликты, преднамеренные действия страхователя и т.д.).

Обязанности страховщика по содержанию договора страхования можно разделить на две группы:

1) обязанности по несению риска;

2) обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

• ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск границы страхового интереса;

• указать исключения из страхового покрытия и ясно определить риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;

• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования.

По заключенным договорам страховщик не только гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств, но и отвечает по ним всем своим имуществом.

При получении заявления от страхователя на страховую выплату страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования;

• составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• провести расчет величины ущерба;

• осуществить страховую выплату в установленные в договоре сроки.

Обязанности страхователя подразделяются следующим образом:

1) преддоговорные;

2) возникающие в ходе действия договора. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении

полной и достоверной информации о риске. Страховая защита по договору, как правило, начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в договоре указан более ранний срок начала страхования. .

Выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. Кроме того, в течение срока действия договора страхователь обязан сообщать страховой компании о факторах увеличения риска, заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, фактах отчуждения страхованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхователь должен соблюдать специально согласованные или содержащиеся и правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

подать в письменной форме заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении; дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба. К правам страховщика по договору страхования относятся: право направлять (при необходимости) запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующей ин формации по страховому случаю;

право принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, осуществляя для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их осуществления;