Страховой фонд

Общество  взаимного страхования  — это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (ст. 967 ГК КР).

Особенности правового  положения обществ взаимного  страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона о страховании.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 ст. 967 ГК КР). Такие случаи законом пока не предусмотрены.

Общества взаимного  страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 967 ГК). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества — и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общие правила  о договорах страхования применяются  к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его Членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или Установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 967 ГК).

Общества взаимного  страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. 

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности — страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности которая существует и в КР (ст. 925) и в РФ (ст. 931 ГК) и страхование ответственности по договору или договорной ответственности которое существует только в РФ (ст. 932 ГК).

По  договору страхования  риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Закон допускает  страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 922 ГК КР.

Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ). Таким образом, при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника — страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и. наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем.

В случае, когда  страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а  также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных  случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении вреда только к страхователю (лицу, ответственность которого застрахована), последний же вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика. 

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. К их числу относится, например, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Столь жесткие  требования к страхованию договорной ответственности обусловлены, по-видимому, фискальными соображениями. Ведь нарушение договора в значительном числе случаев — результат волевых действий обязанного лица. Поэтому разрешение страховать ответственность (в том числе чужую) по любому договору позволило бы бесконтрольно «перекачивать» денежные средства, не заботясь подысканием подходящих оснований. К тому же нарушение договора обычно не имеет присущих страховому случаю признаков случайности и вероятности.

Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность,— выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.