Страховое мошенничество

     Мошеннические действия со стороны страхователей (застрахованных) обычно включают:

• Фальсификацию документов, удостоверяющих факт наступления страхового события.

     При этом способе мошенничества преступники  с помощью поддельных документов пытаются убедить страховщика в  том, что имел место страховой  случай. Фактически же вред страхователю не причиняется. Этим видом преступлений за рубежом пользуются чаще всего  туристы, которые хотят за счет страховой  компании произвести дорогостоящую  операцию или просто получить незаконно  страховую выплату. Схема преступления такова: застрахованное лицо за пределами  страны якобы получает травму, которой  на самом деле не было, ему приходится оплачивать лечение, что подтверждают только фиктивные справки, а по возвращении  на родину он требует от страховой  компании возместить ущерб.

     Пример: Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по ее словам индейцы не только изнасиловали, но и оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В страховой компании девушка продемонстрировала справку от перуанского врача, подтверждающую наступление страхового события. Сотрудники страховой фирмы, тем не менее, решили проверить обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей справку, лишен права заниматься медицинской практикой как раз за выдачу фальшивых справок и свидетельств.

     Пример: В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции, а счет - $15 тыс. - погасил страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся на Гаити.

     Пример: Родители и трое их взрослых детей, подделав подпись врача, незаконно получили от страховщика более $40 тыс. возмещения (пособие на лечение и по нетрудоспособности). Обвинение выдвинуто по трем статьям — страховое мошенничество, подлог и хищение в крупных размерах. Двухлетнее расследование завершилось арестом пятерых человек.  

     Умышленное причинение вреда здоровью

     Данный  способ заключается в том, что  мошенник через некоторое время  после заключения договора страхования  умышленно причиняет вред своему здоровью. В большинстве случаев  мошенники стараются причинить  незначительный вред. После получения  телесных повреждений мошенники  склонны к преувеличению характера и степени вреда.

     При этом телесные повреждения застрахованные могут наносить самостоятельно. Как  правило, преступники выбирают инструменты, предметы или оружие, которые будут  использовать при нанесении себе телесных повреждений. Часто мошенники  предварительно тренируются и проигрывают  страховой случай. Кроме этого, они  тщательно выбирают место «страхового  события», стремясь к тому, чтобы  впоследствии не обнаружилось нежелательных  свидетелей. Но после предъявления претензий в страховую компанию и требований возместить ущерб, как  правило, всегда находится некий  «очевидец» происшествия .

     Пример: Канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз, удавалось обманывать страховщиков довольно долго. Он потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал, уличив клиента в нечестности.

     Спустя  несколько месяцев Бечард действительно ослепил себя и получил от компании $100 тыс. возмещения. Через несколько месяцев канадец под чужим именем снова обратился за выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления дополнительных документов. В конце концов Бечарду все же удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер фонда проверил личность пострадавшего, после чего канадец был осужден на два года тюремного заключения.

     Часто причинение вреда здоровью осуществляется соучастниками застрахованного  лица. В этом случае инсценируется  причинение вреда здоровью в результате преступных действий третьих лиц, например, в результате хулиганства, хотя виновниками  «страхового события» являются соучастники  застрахованного. При этом мошенники  после получения телесных повреждений  сами сообщают о случившемся событии  в полицию, для того чтобы подкрепить версию о реальном страховом событии.

     Пример: 31-летний бразилец Себастьян Родригас, возглавлявший небольшую фирму, в конце прошлого года обратился в полицию. Он заявил, что, когда он поздно вечером гулял с беременной женой, на него набросились неизвестные и отсекли кисть левой руки. В результате расследования, организованного страховщиком, выяснилось, что дела компании Родригаса в последнее время шли плохо, а сам он погряз в долгах. Незадолго до "нападения" Родригас заключил три договора с разными страховщиками, предусматривающих выплату в случае наступления стойкой инвалидности на общую сумму $450 тыс. Позже выяснилось, что лишиться кисти бразильцу помогла его собственная жена. Родригас был приговорен к девяти годам тюрьмы.

     Пример: 23-летний итальянец Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот повредит ему ногу бензопилой, после чего Андреас сможет получить крупное страховое возмещение - около миллиарда лир ($460 тыс.). Плака был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет остановить кровотечение еще до оказания квалифицированной медицинской помощи. Кристиан Клеон согласился на инсценировку.

     Сымитировав нападение, он сбежал с места происшествия и утопил бензопилу в реке неподалеку от дома брата. Однако порез оказался слишком глубоким, и Андреас Плака скончался. Его тело обнаружили в его доме, в луже крови, а Кристиана Клеона арестовали по обвинению в убийстве.  

     Мошеннические действия врачей и  других работников больниц, диагностических  центров, клиник могут  проявляться в  виде: 

     1. Выставления счетов за процедуры,  которые фактически не проводились,  списывание медикаментов, оформление  документов о посещении пациентом  клиники, указание на более дорогое и длительное лечение.

     Пример: Дерматолог из Нью-Йорка, шестидесятилетний Дэвид Векслер в течение многих лет выставлял счета за операции (вырезание участка кожи), которые не проводились, в результате чего недобросовестный доктор собрал более $425 тыс. При этом около 2000 таких операций якобы были сделаны на пациенте по имени Барри Аблер, из которых 1400 – на его лице. Но было доказано, что на человеческом лице нет столько кожи, чтобы выполнить такое количество операций. Барри Аблер был наркоманом, и в качестве вознаграждения получал от Векселера наркотические препараты.

     2. Назначение пациентам не оптимального  лечения, а самого дорогого. Опасность  заключается в том, что избыточное  лечение может негативно повлиять  на здоровье пациентов. Многие  стандартные обследования могут быт полезны в одних ситуациях и не нужны в других. Во многих схемах мошенничества сами врачи без объективных оснований увеличивают счета за проведенные обследования и лечение.

     Пример: Кардиолог Мехмуд Патэль был обвинен по 94 эпизодам мошенничества в медицинском страховании, в которое были вовлечены 94 пациента. Выполняя ненужные операции на сердце своим пациентам, он получил в общей сложности $2,5 млн. Патэль также обвиняется в том, что ставил своим пациентам заведомо ложные диагнозы. В случае признания его виновным ему грозит 20 лет тюрьмы.

     3. Увеличение количества процедур  за счет разделения крупных  операций на более мелкие. Например, при операции на кисти руки счета предоставляются за операции на каждом пальце.

     4. Двойное составление счетов: выставление  счетов более одного раза для одной и той же процедуры.

     В США все пациенты, кроме тех, кто  имеет реальные финансовые затруднения, при обращении за медицинской  помощью в обязательном порядке  должны оплачивать франшизу. Но очень  часто клиенты незаконно освобождаются  от этих выплат, и в результате американская система здравоохранения несет  огромные убытки. 

     Мошенничество в страховании  жизни 

     Страховые компании США, Англии, Франции и других стран в последнее время серьезно озабочены проблемой массового  мошенничества в сфере страхования жизни. Основными формами преступлений в этом виде страхования являются:

     1. Убийства, совершаемые с целью  получения страховой выплаты 

     Зарубежный  опыт свидетельствует о том, что  данные преступления представляют особую сложность для расследования  и раскрытия. По характеру действий преступника их можно разделить на следующие виды:

     • убийство застрахованного лица с  инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события.

     Убийство  совершается различными способами, причем преступник не пытается скрыть труп или инсценировать какое-либо событие, так как это может  растянуть время получения выплаты.

     Преступники рассчитывают, что убийство будет  расценено органами следствия как  преступные действия третьих лиц, совершенные  по хулиганским или иными мотивам. Они уничтожают собственные следы  преступления и дают ложные показания.

     В зарубежной практике встречаются случаи, когда убийцы не являлись родственниками застрахованного. Например, страхователь вступает в преступный сговор с иным лицом, которое в дальнейшем оказывается  застрахованным. Договор страхования  при этом заключается в пользу выгодоприобретателя – лица, которое  в случае наступления страхового события получит денежную компенсацию.

     Выгодоприобритателем является сам преступник, обещающий застрахованному часть денег от полученной страховой выплаты. После этого преступник совершает убийство застрахованного, причем он сам лично не участвует в преступлении и имеет стопроцентное алиби.

     Пример: В 1995 году жительница штата Иллинойс Дина Абделхак, проиграв крупную сумму денег в казино и оставшись без работы, задушила свою семинедельную дочь Тару, чтобы получить $200 тыс. страховой выплаты. В 2000 году ее осудили на 21 год тюремного заключения.

     Пример: В феврале 2006 года корейский иммигрант Хвана Чаа совершил убийство собственного отца, за смерть которого он мог получить от страховой компании $500 тыс. По его словам, он звонил отцу несколько раз, но тот не отвечал. Тогда Чаа решил навестить старика, но обнаружил его убитым.

     Выгодоприобретатель не очень сожалел о смерти отца, что и насторожило полицейских. В дальнейшем была обнаружена глубокая рана на руке Чаа, которая и подтвердила его виновность в убийстве.

     • убийство лица, похожего на застрахованного, и выдача его за страхователя

     Данные  преступления совершаются застрахованными  в сговоре с другими лицами. Преступники подбирают жертву страхового события, внешне похожего на застрахованного (по полу, возрасту, телосложению, цвету волос и т.д.). Убийство осуществляется различными способами, после его совершения заменяются документы, подбрасываются личные вещи, принадлежащие застрахованному лицу (часы, украшения, детали одежды).

     Иногда  труп перемещают в заранее подготовленное место: автомобиль застрахованного, помещение и пр. Часто после убийства инсценируется несчастный случай, например, дорожно-транспортное происшествие с возгоранием автомобиля. Затем застрахованный «исчезает», а родственники производят опознание трупа «двойника» по личным вещам и особым приметам.

     2. Инсценировка смерти застрахованного  лица.

     Цель  преступника при совершении данного  вида мошенничества – убедить  страховую компанию в том, что  имел место случай смерти застрахованного  лица, т.е. страховое событие, предусмотренное  договором страхования. Мошенники  либо полностью инсценируют факт смерти, либо отдельные элементы страхового события.

     Достигают своей цели преступники с помощью  следующих способов обмана:

     • фальсификация документов

     Этот  способ мошенничества самый распространенный в сфере страхования жизни. Он состоит в том, что мошенники  фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, и тем самым получают основание  требовать страховую выплату. Часто  преступники заключают договор  страхования, в котором в качестве застрахованного лица указывают  уже умерших людей. При расследовании  подобных преступлений характерной  особенностью является то обстоятельство, что преступников следует искать среди страхователей или наследников страхователей.