Страховое мошенничество

     Страховое мошенничество - это противоправные действия субъектов договора страхования, направленные для получения страхователем страхового возмещения путем обмана, сокрытия информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий

Традиционные виды мошенничества:

1. Заявление страховой суммы выше действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма -  тем больше страховая премия (страховой тариф). Страховой компании такой вариант тоже выгоден, но чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая.  Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении стоимости застрахованного имущества, обычно в нынешнее время, страховые компании используют интернет сайты, для определения, скажем, рыночной цены автомобиля. Добавив несколько автомобилей на такие сайты с завышенной ценой, можно ввести страховщика (проще всего его представителя - страхового агента) в заблуждение. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего списка страхового обмана.

2. Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Имущество,  с завышенной страховой суммой (комбинированное мошенничество), страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. Характерно, что заявление о страховом случае делается через непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств (КАСКО, ОСАГО). Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. Основан на методе конкуренции страховых компаний: в большинстве случаев компании не разглашают своих клиентов, чтобы не допустить "утечки" клиента в другую страховую компанию

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный владельцем средств повышенной опасности. Обычно проводится в сговоре со страховым агентом, реже с представителем страховой компании. Обычно на это идут агенты, у которых мало клиентов и которые могут сдавать деньги на расчетный счет компании в течение определенного срока. Договор заключается "задним" числом, агент вносит деньги в кассу через два дня, на третий день страхователь заявляет страховой случай. 

5. Фальсификация страхового события. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными организациями.

       Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция  страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее  привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний. Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества. Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен в том, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Возникает вопрос: может ли специалист отдела выплат, как правило имеющий лишь экономическую подготовку, знать как реагировать в данной ситуации? Указанное выше говорит в пользу того, чтобы привлекать к работе специалистов-правоведов, владеющих техникой, тактикой и методикой криминалистики, опытом оперативной деятельности, приемами анализа и прогноза. Именно эти специалисты должны работать с подозрительными исками, они должны иметь в своем распоряжении достаточно времени для расследования каждого дела и не подвергаться никаким организационным ограничениям. Они должны иметь в своем распоряжении весь арсенал необходимых средств, достаточные фонды, доступ к базам данных и информации. Они должны решать свои вопросы только с руководством компании.

       Капиталовложения  в этой сфере начинают окупаться  достаточно быстро. Финансовые ресурсы  страховщиков на предупредительные  мероприятия и создание системы  безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают от 3-х до 6-ти кратной прибыли по сравнению с первоначальными  затратами.

       Для страховщика честность страхователя должна быть основой взаимоотношений. Но в реальной практике страхования  проблема мошенничества, что называется, имеет место быть. Отсюда вывод: своевременное  распознание обмана оградит страховую  компанию от неоправданных выплат, повысит её авторитет как организации, имеющей специалистов высокой квалификации, что, в свою очередь, будет способствовать привлечению клиентов.