Страховое дело и страхование

 Существуют в страховом деле единоличные предприниматели, которые в основном выступают в роли маклеров, самостоятельных посредников, размещающих договора страхования клиентов у страховых компаний. Особенностью их деятельности является отсутствие прямых, скрепленных договором связей со страховой компанией. В каждом отдельном случае маклер ищет клиентов и договаривается индивидуально со страховой компанией в отличие от страхового агента, имеющего непосредственные связи с компанией, "работающего на компанию".Еще одной формой организации страхового дела являются случайные общества (соглашения) в виде группы предприятий, лиц, объединяющихся в целях страхования определенных видов риска. Примером могут служить торговые компании, компании Ллойдов (Англия, США), в которых объединяются, ряд лиц на каждый отдельный страховой случай для принятия риска на определенную сумму. Среди новых хозяйственно-организационных форм страхового дела Рейтман Л.И. выделяет следующие. Концерн - объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой, природоохранной, внешнеэкономической деятельности. Хозяйственные ассоциации -договорные объединения предприятий и страховых компаний, создаваемые для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций. Участие в хозяйственной ассоциации налагает на страховщиков менее жесткие, чем концерн ограничения. Консорциум - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач - реализации крупных целевых программ и проектов. Согласно обследованию состояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что по состоянию на 1995 г. среди организационно-правовых форм преобладают АО закрытого типа - 36% (более 1/3 компаний), 58 - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6% их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых (с уставным капиталом не более 30 млн. руб.), крупные компании (свыше 100 млн. руб.) составляют 21, а крупнейшие (свыше 0,5 млрд. руб.) - только 4%.Преобладание относительно небольших компаний на страховом рынке отражается и на характеристике численности занятых в них работников. Две трети обследованных организаций располагают относительно небольшим штатом сотрудников - до 30 человек (имеется в виду численность без страховых агентов). Срок работы на страховом рынке большинства организаций ограничивается тремя годами (71%). 13% существуют менее 1 года. "Взрослые" страховые компании (свыше 3 лет) составляют 29% выборки. Естественно, что самыми "старшими" по возрасту являются государственные компании, восемь из десяти которых работают на страховом рынке более 3 лет.

 Основная масса обследованных ТОО имеет возраст - от 1 года до 2 лет (44%) и от 2 до 3 лет (42%). Самая высокая доля организаций моложе 1 года наблюдается среди АО закрытого типа (19%). Из-за относительной "молодости" страховых организаций 37% из них не имеют собственных филиалов, а 31% имеют менее 5. рынке, имеют самую развитую сеть филиалов (44% располагают от 21 до 40 филиалами и 31% -свыше 40). Компании других видов собственности "разрослись" значительно меньше: среди АО открытого типа лишь 18% имеют от 21 до 40 филиалов и 11% - свыше 40 филиалов; среди АО закрытого типа и ТОО - 5% и 0% соответственно. В целом основная масса АО открытого типа располагает числом филиалов до 10, АО закрытого типа - до 5 филиалов, а шесть из десяти ТОО вообще их не имеют. Деятельность страховых организаций в настоящее время определенно направлена на поиск своего сегмента рынка потребителей страховых услуг. Большинство компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан. Некоторые из них обслуживают целевые группы. Сред юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия, торговые фирмы, банки, сельскохозяйственные предприятия и сфера услуг. Государственные компании в основном ориентированы на выполнение страховых услуг для всех категорий клиентов. Несмотря на сложное экономическое положение страны, становление страхового дела в России продолжается. Основные потребители страховых услуг Страхователи - юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание, как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - обслуживают граждан со средним доходом.

 При  этом каждая десятая организация  работает с низкодоходными группами  населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры. Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Потребители страховых услуг это не только юридические, но и физические лица. При анализе ситуации необходимо особое внимание уделить следующим вопросам: сколько людей проживает в изучаемом регионе, каков средний доход населения, а также количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и т. д. Остановимся на более подробной характеристике некоторых из этих сторон, которые в наибольшей, с нашей точки зрения, степени оказывают влияние на состояние рыночного спроса на страховые услуги среди населения. Все население каждого изучаемого региона может быть разделено на следующие возрастные группы: дети, подростки и юноши (до 12 лет, 13-16 и 17- 19 лет); молодые люди (20-35 лет); люди средних лет: младший средний возраст (35-50 лет); старший средний возраст (50-60) лет; пожилые люди (старше 60 лет). Классификация населения по возрастным группам произведена для анализа указанных возрастных групп как потенциальных потребителей страховых услуг. Опыт зарубежных исследований показывает, что в отношении группы "дети, подростки, юноши" преимущественно заключаются договоры страхования от несчастных случаев и накопительного характера, связанные с получением образования в престижных школах, лицеях, колледжах и университетах. В группе "молодые люди" преобладают различные виды страхования, связанные с началом профессиональной карьеры, обзаведением семьей, воспитанием детей, получением ссуды под жилищное строительство. Люди младшего среднего возраста ориентированы преимущественно на обеспечение в старости, туристические поездки за рубеж, владение яхтами, автомобилями, на различные виды предпринимательской деятельности. Группа лиц пожилого возраста реализует страховые интересы в дорогостоящих поездках за рубеж, благотворительной деятельности и т. д. Рассмотренные факторы, относящиеся к населению изучаемого региона, являются количественной характеристикой рыночного спроса. Однако население само по себе еще не образует рыночного спроса. Люди должны иметь деньги, чтобы потратить их на реализацию страховых интересов. В этой связи изучение доходов населения и их распределения также составляет количественную сторону экономического аспекта рыночного спроса. Доходы населения складываются из заработной платы, дивидендов, ренты, прибыли, личного подсобного хозяйства и других источников. В практике страховой работы следует различать номинальный и реальный доход. Номинальный доход-это сумма денег, которые лицо или семья получает из перечисленных выше источников. Реальный доход - это фактический доход с учетом инфляции, роста цен и налогов, т. е. то, что можно фактически купить за деньги, полученные в виде номинального дохода.

 Так,  если номинальный доход увеличивается,  например, на 5%, а цены растут на 18%, то реальный доход уменьшается  на 13%.Реальный доход на душу  населения - это средний реальный доход, отнесенный к численности населения в исследуемом регионе. Реальный доход на душу населения играет важную роль в определении рыночного спроса. Помимо реального дохода должна быть определена покупательная способность населения. Если из поминальных личных доходов вычесть расходы первой необходимости на питание, жилье, местный транспорт, выплату налогов, одежду, отчисления на соцстрахование, останется так называемый свободный личный доход, который определяет дискреционную покупательную способность человека. Отсюда мы можем определить, что дискреционная покупательная способность - это свободный личный доход, который остается у человека после выплаты им фиксированных платежей и приобретения предметов первой необходимости. Таким образом, основными элементами, составляющими экономический аспект рыночного спроса населения на страховые услуги, являются факторы, относящиеся к численности и составу населения исследуемого региона, и дискреционная покупательная способность населения. Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках: человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах: прежде чем принять решение о заключении договора страхования, человек изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов; страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов. Подавляющее большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более, чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями. Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование. Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%).

Пока  еще в Российской Федерации незначительна  доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии. Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции. К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков. Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка. Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые (до 10 млн. руб.) фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании. Средние организации (от 11 млн. до 50 млн. руб.), как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям. Крупные компании (от 51 млн. до 150 млн. руб.), уступая остальным в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств Крупнейшие фирмы (свыше 150 млн. руб.) наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании. Отношения между страховщиками и страхователями оговор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношении, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.