Страховая услуга как продукт

                

                        

                             2. Классификация страхования 

     Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

     Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

    Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

    Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 

     Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

    В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

    Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две  подотрасли:

– страхование  имущества юридических лиц;

– страхование  имущества физических лиц.

    Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

– страхование  железнодорожного транспорта;

– страхование  наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

– страхование  воздушного транспорта;

– страхование  водного транспорта;

– страхование  грузов и багажа;

– страхование  от огня и стихийных бедствий; 

– страхование  кредитов;

– страхование  инвестиций;

– страхование  финансовых рисков;

– страхование  судебных расходов, другие виды.

Виды  страхования имущества граждан:

– страхование  автомобилей;

– страхование  зданий;

– страхование  домашнего имущества;

– страхование  домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится  на три подотрасли:

– страхование  от несчастных случаев;

– медицинское  страхование;

– страхование  жизни;

     Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование  детей, страхование туристов и др. виды;

– в  медицинском страховании видами страхования являются: страхование  здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

    В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

    По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

     По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование  непогашения кредита или другой задолженности; 

– страхование  гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование  гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

     По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

     Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

     Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др. 
 
 
 

                                     
 
 

                                     Заключение 

     Делая выводы можно сказать  что, страховая услуга может не быть страховым продуктом, если она не продается и не покупается и может быть страховым продуктом, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярным.

     В большинстве случаев именно комплекс обязательств страховщика, предпосылки и обстоятельства выполнения этих обязательств формируют понятие страхового продукта. И лишь в случае наступления страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т.е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта совпадает с моментом первого страхового взноса страхователем или с моментом подписания договора страхования, тогда как страховая услуга возникает и реализуется только в случае наступления страхового случая. Если же страховой случай не состоялся - страховая услуга не сможет реализоваться. А без реализации страховых услуг невозможное самое страхование. Исходя из этого, можно сделать вывод, что понятие “страховой продукт” есть значительно более широким, чем понятие “страховая услуга”.

     Что же касается классификации страхования, то она представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья, расположенные так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе такого деления страхования лежат различия в объектах, категориях страхователей, объеме страховой ответственности, форме проведения страхования. В более широком смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.  
 

                                Список используемой литературы  

   1. Сахирова Н. П. Страхование: Учебное пособие- М.: Питер, 2006 -739с.

   2.  Торнин Ю. Н. Основы страхового бизнеса: Учебник - М.: Альфа-пресс,      

         2006-357с.

   3.  Михеева Н. А., Галенская Л.Н. Менеджмент в социально-культурной  

        сфере: Учебное пособие –  СПб.: Феникс, 2005- 462с.

   4.  Морозова Е. Я., Тихонова. Э.Л. Экономика и организация деятельности      

       предприятий социально-культурной сферы: Учебное пособие - СПб.:

        2007-318c.

   5. Столбов А. Г., Морозова Е. Я. Экономика и управление на предприятиях    

        социально-культурной сферы: Учебник – СПб.: 2007-357c.