Страховая организация. Ее роль и место в экономической системе

Содержание:

1. Страховая организация. Ее роль и место в экономической системе. Структура страховых организаций. Оплата труда страховых работников.
2. Страхование ответственности туристических организаций.
3. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховая организация

Страховая организация - это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), акционерные страховые общества (АСО), региональные к международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании (ГСК) и др. Она функционирует в обшей государственной экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.

В правовом отношении страховая организация представляет собой обособленную структуру любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, осуществляющую на ее территории страховую деятельность (заключение договоров страхования; формирование страховых резервов и фондов; инвестирование временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации; кредитование определенных сфер человеческой деятельности и т.п.).

Предметом непосредственной деятельности страховых организаций  не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Страховой организации  свойственна экономическая обособленность от государственной экономической  системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и  оборотных средств. С другими  страховщиками страховые организации  строят свои отношения на основе перестрахования  и соцстрахования, при котором  объект страхования может быть застрахован  по одному договору совместно несколькими  страховщиками (соцстрахование космических  объектов).

Характеризуя  страховые организации нашей  страны нельзя не отметить ретроспективно, что в дореволюционный период в России имели место довольно прогрессивные страховые структуры: акционерные, взаимные и земские. Через  систему перестраховочных договоров  страховые организации России были интегрированы в мировую систему.

В послереволюционный период все эти структуры были ликвидированы и заменены государственной  монопольной страховой структурой, отражающей методы командно-административной экономической системы.

В то же время  в странах с развитой рыночной экономикой с целью предотвращения монополизации страхового дела принято, чтобы в одной отрасли страхования  действовало десять и более конкурентов, причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух -не более 44, трех - 54 и четырех - 64%. Если такое соотношение  нарушается, то государство вводит экономические санкции и ограничивает участие соответствующих страховщиков на страховом рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является, кроме того, предотвращение сговоров, соглашений и других действий страховых организаций по разделу  рынка страховых услуг, ограничение  конкуренции или исключение доступа  других организаций на страховой  рынок. Считается недопустимым использование  средств и методов недобросовестной конкуренции (искусственное повышение  или понижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение  необъективным информированием  об условиях данного вида страхования  или о финансовом положении своих  конкурентов).

Структура СК

В условиях рыночной экономики страховые организации  любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.

Тем не менее  специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий  работников:

1) квалифицированных  штатных специалистов, осуществляющих  управленческую, экономическую, консультационно-методическую  и другую деятельность;

2) нештатных  работников, выполняющих аквизиционные  (приобретение) и инкассаторские  функции (сбор и выплата денег).

К штатным  работникам относятся: президент СК, вице-президент (гл. экономист), генеральный  директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, зав. отделами по направлениям (видам  страхования), инспектора, работники  вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий  отдел, секретарь-референт и др.).

К нештатным  работникам относятся страховые  агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские

эксперты  и др.

Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.

Основными функциональными  обязанностями нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, АО, фирм и населения по вовлечению их в  страхование; оформление вновь заключенных  и возобновленных договоров, а также  обеспечение контроля по своевременной  уплате страховых взносов (платежей, премий) со стороны страхователей  и производство страховых выплат со стороны страховщиков при наступлении  страховых случаев, т.е. главная задача нештатных работников, состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.

 

Системы оплаты труда страховых работников.

В настоящее  время страховщики самостоятельно определяют порядок оплаты труда  своих работников.

 Поскольку в страховых организациях используется труд двух категорий работников: квалифицированных специалистов (штатных), выполняющих управленческие, экономические, консультационные, ликвидационные функции и страховых агентов (нештатных), выполняющих аквизиционные и инкассаторские функции. В силу различий в профессиональных обязанностях труд этих категорий целесообразно оплачивать по-разному.

       Страховые агенты заключают договоры  страхования и обеспечивают своевременное  поступление платежей по действующим  договорам. Труд такого рода  принято оплачивать в форме  комиссионного вознаграждения за  каждый заключенный договор в  процентах от суммы поступивших  платежей.

        Труд штатных работников (специалистов) страховой фирмы оплачивается  повременно, на основе должностного  оклада, установленного руководителем  фирмы, и фактически проработанного  времени.

       Комиссионное вознаграждение страховым  агентам выплачивается за работу  по заключению договоров страхования,  прием платежей, обслуживание страхователей,  выписку и вручение страховых  полисов. Основой для начисления  комиссионного вознаграждения является  либо сумма поступивших страховых  платежей, либо количество договоров  страхования, по которым поступили  страховые платежи.

       Премирование, как штатных работников, так и страховых агентов проводится  при условии получения фирмой  прибыли – это единственное  условие премирования. Размер премии  зависит от рентабельности страховых  операций и определяется Положением  о распределении прибыли, утвержденным  фирмой.

      Агенты могут премироваться за  рост количества заключенных  договоров, рост средней страховой  суммы на один договор и  т.д.

 

 

2. Страхование ответственности туристических организаций

 

Согласно  ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения  безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом  является страхование. При этом страховым  полисом должны предусматриваться  оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров  и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

 

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность  (не более 6 месяцев);

- большая  степень неопределенности времени  наступления страхового случая  и величины возможного ущерба.

Виды страховых  рисков для туристов:

- острые  внезапные заболевания;

- несчастный  случай;

- пропажа  багажи и иного имущества;

- отсутствие  снега на горнолыжных курортах;

- невозможность  выезда в оплаченный тур;

- задержка  самолета или другого транспорта  при выезде – въезде;

- невыдача  визы;

- плохая  погода;

- непредставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

- финансовый;

- имущественный;

- гражданской ответственности по договору с туристом.

 

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного  случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого  отечественные компании, продающие  полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с  иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и  продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации  на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем  и перестраховщиком.

Правоотношения  туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в  условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые  разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования  и действующего законодательства.

 

Основные  виды страхования в туризме:

1) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2)  имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

 

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское  страхование при выезде в некоторые  страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний  день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

-  компенсационная;

-  сервисная (ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских  расходов и возмещение их лишь по возвращении  на родину, что, как правило, неудобно, так как вынуждает туриста  иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном  туристском страховании, заключив договор  со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

 

Страховой полис  – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис  как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки  и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

При организации  туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос  входит в стоимость путёвки. Его  величина зависит от тарифа.

Существуют  четыре разновидности тарифов, которые  основываются на:

- условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

- сроке поездки;

- количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);