Страхования здоровья

Само страхование  жизни делится на пожизненное  и временное.

При пожизненном  страховании обычно страховым случаем  является смерть. В таком случае вся сумма компенсации остаётся наследникам.  

Временное страхование (смешанное) - обеспечивает комплексную  защиту здоровья застрахованного лица. Страховыми случаями здесь являются срок окончания договора, потеря нетрудоспособности, смерть страхователя. При смешанном страховании выплаты производятся с учётом процентов за весь период действия соглашения. 

Ещё одним видом  страхования жизни является пенсионное страхование. Оно также бывает как пожизненное, так и на срок.  Договор пожизненного пенсионного страхования вступает в силу после прекращения основной трудовой деятельности человека. Это  своеобразная прибавка к пенсии.

Стоимость разных пакетов страхования определяется наличием определённых факторов.  В  полисах ДМС цена договора определяется состоянием здоровья и возраста застрахованного  лица, уровнем выбранного медицинского учреждения, количеством страховых  случаев, срок сотрудничества с этой страховой компанией, самой суммой компенсации, приобретение других страховых услуг данной компании. 

При покупке  пакета страхования от несчастных случаев  сумма  определяется  совместным соглашением между застрахованным лицом и страховой компанией. Определяющими факторами здесь являются: возраст, профессия, состояние здоровья (необходимо предоставить справку медицинской комиссии), срок действия договора.  

В случае страхования  жизни размер компенсации определяется обоюдным согласием сторон. Определяющими факторами здесь являются пол (женщины живут дольше), возраст, здоровье, и, конечно же, сам срок договора. Обязательно в договорах страхования жизни, причём не важно на какой срок, нужно указывать лиц, которые должны получить компенсацию после смерти застрахованного лица.

В пенсионном страховании  клиент устанавливает размер ежемесячной прибавки к пенсии. Таким образом, размер стоимости полиса определяется из совокупности всех прибавок  за весь срок действия договора. Выплачивать сумму можно частями, а можно единовременно.  Чем меньше времени до пенсии, тем больше сумма ежемесячной выплаты. 

Во время заключения страхового договора клиент должен обязательно уточнить порядок действий при наступлении страхового случая. У любой страховой компании должна быть диспетчерская служба. Её номер, как правило, указан в страховом полисе.

При наступлении  страхового случая первое, что нужно  сделать-позвонить в диспетчерскую  службу страховой компании, чтобы  оператор смог подобрать для вас  медицинское учреждение.

При смешанном  виде страхования  компенсация выплачивается  в случае, если клиент дожил до срока окончания договора. В таком случае просто нужно принести полис в страховую компанию и написать заявление о выплате компенсации. Если застрахованное лицо умерло, то полис, а также и свидетельство о смерти из ЗАГСа, должны предъявить лица указанные в договоре как наследники. При потере трудоспособности  в страховую компанию вместе с полисом нужно принести заключение медицинской комиссии. 

При пенсионном страховании выплаты ежемесячные выплаты производятся автоматически, при наступлении пенсионного возраста (в договоре указывается конкретная дата).

Обычно, срок выплаты  компенсации составляет 10-15 дней. Если страховая компания отказала в выплате  компенсации, то конфликт можно уладить путём переговоров. Если общего языка найти не удалось, то спор решается в суде 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Причины непопулярности страхование здоровья и жизни  в России. 

Жизнь и здоровье — самое дорогое, что есть у  человека, однако россияне считают, что автомобиль, надбавка к пенсии в старости и крыша над головой дороже. В рейтинге добровольных видов страхования, которыми пользуются жители страны, страхование здоровья и жизни занимают последние места. Рассмотрим, в чем причина непопулярности этих услуг и что предлагают сегодня клиентам страховщики. 

Страхование жизни может быть рисковым и накопительным. 

 Рисковое  производят на случай смерти, потери трудоспособности по любому  поводу (несчастный случай, стихийное  бедствие), тяжелой болезни и получения инвалидности.

Накопительная система нацелена на менее печальные  события: дожитие до определенного  возраста, окончание школы, университета, рождение ребенка. 

В течение нескольких лет клиент отдаёт в пользование страховой компании определенные суммы, так называемые премии. Большинство страховщиков предлагают полисы сроком действия от 5 до 30 лет. Выгода в том, что общая сумма внесенных премий может быть значительно меньше того, что обещает выдать страховщик по договору. 

«Средний ежегодный взнос примерно 25 тысяч рублей. В прошлом году компания выплатила клиенту по инвалидности в результате несчастного случая примерно 1 миллион рублей, а в результате смерти родственникам застрахованного — почти 3 миллиона», — приводит примеры заместитель начальника управления разработки страховых продуктов страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь» Владислав Акимов. 

Так много компании могут платить лишь по одной причине — страховая ситуация грозит не всем. Если купили полис на случай тяжелой болезни, а заболели после истечения срока договора, клиенту ничего не достанется и все премии отойдут компании. 

Эксперты рекомендуют приобретать долгосрочные полисы смешанного типа, когда клиента страхуют и на случай болезни и травмы, и на дожитие, и на случай смерти. Тогда больше шансов, что деньги вернутся уж если не клиенту, то его родственникам. 

По заверениям страховщиков, добровольное медицинское страхование (ДМС) — единственный популярный в нашей стране вид страхования                                       здоровья. Активно приобретались полисы ДМС до 2009 года, но чаще корпорациями для сотрудников, чем частными лицами. На страхование отдельных частей тела и органов (например, рук или голосовых связок) от недуга россияне не идут. 

Помимо обязательного  медстрахования (лечения, которое гарантирует и оплачивает государство) каждый может приобрести пакет услуг добровольного страхования. В него входят: вызов платной «скорой помощи», вызов семейного врача, амбулаторная помощь в частной клинике, госпитализация в палату повышенной комфортности, стоматология (кроме протезирования и косметических услуг), санаторно-курортное лечение. Фиксированной цены у ДМС нет, она зависит от того, какой перечень услуг выберет клиент. 

Финансовый кризис внес некоторые коррективы в развитие сегмента ДМС. Уровень продаж в прошлом году упал на 6%. Люди, раньше не экономившие на здоровье, стали обращать внимание на более дешевые программы. 

Причины отсталости

В США более 70% населения имеет полисы добровольного  страхования здоровья и жизни. Государство заботится о медицинском обслуживании лишь малоимущих, а таких 25% от числа граждан. В Европе доля добровольно застраховавших свое здоровье составляет 80%. По данным «Росгосстраха», в России сегодня всем перечнем услуг добровольного страхования пользуются лишь 5% граждан. 

Эксперты считают, что виной тому не только разочарование  после краха советской системы  страхования и недоверие к  этой услуге из-за обилия страховых  фирм-однодневок в начале 90-х. Данный рынок в России пока находится на первоначальном этапе своего формирования. Его рост сдерживается, в частности, низким уровнем платежеспособности людей. Также отметим, что в развитых странах страхование жизни не имеет срока давности (договор заключается пожизненно), а россияне могут рассчитывать максимум на 30 лет. Кроме того, накопительное страхование жизни уступает банковским вкладам по надежности. В случае обесценивания денег вклад в банке компенсирует государство по программе возмещения вкладов. Страховые премии в эту программу не входят. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

     Согласно  заложенным в Законе принципам, новая  бюджетно-страховая система финансирования здравоохранения предполагает, что  медицинское страхование должно осуществляться на многоуровневой основе и использовать для этого:

• прежние каналы бюджетных ассигнований (для обязательного страхования наименее защищенных групп населения и для выполнения части социальных программ на республиканском и местном уровнях);

• специальные  внебюджетные фонды, (федеральный и  территориальные фонды обязательного медицинского страхования, формируемые из взносов предпринимателей и самодеятельных граждан на обязательное медицинское страхование);

• средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий  и других хозяйствующих субъектов;

• личные средства граждан;

• безвозмездные  и (или) благотворительные взносы или  пожертвования;

• кредиты  банков и других кредиторов;

• иные источники не запрещенные законодательством .

Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

Законодательно  определены субъекты медицинского страхования: гражданин; страхователь; страховая медицинская организация (страховщик); медицинское учреждение.

Вся система  медицинского страхования создается  ради основной цели - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения.

Страхователями  определены все работодатели, (включая  самодеятельную часть населения), а  также бюджетные организации. Внебюджетные фонды обязательного медицинского страхования также являются страхователями, призванными не только аккумулировать средства первичных страхователей, но и организовать систему учета, поступления и расходования средств на обязательное медицинское страхование.

Страховые организации - это именно те новые  структуры, которые появились на рынке медицинских услуг и стали своеобразной, но очень важной финансовой надстройкой, выполняющей посреднические функции. Главное - воплотить в жизнь основной принцип страхования: "Деньги идут за пациентом". Для пациента это означает, что страховая компании экономически заинтересована в том, чтобы выбрать для него лучшего врача и лучшее лечебное учреждение, для медиков - что они перестают получать деньги "по потребности", их приходится зарабатывать. Таким образом, медицинское страхование гарантирует и делает доступными высококачественные медицинские услуги, а во-вторых, помогает решению проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения.                            

Лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ), в которых производятся и предоставляются медицинские услуги, выступают на рынке продажи страховых услуг как самостоятельно хозяйствующие субъекты, несущие "предпринимательский риск" в конкурентной борьбе за право заключения договоров со страховыми компаниями, располагающими платежными средствами застрахованного населения.

Главная цель медицинского страхования - создать рыночную среду для работы учреждений здравоохранения, что в свою очередь позволит мобилизовать дополнительные денежные ресурсы со стороны предприятий и населения путем дополнительного страхования.

    Список  используемой литературы 

1. Закон РФ от 29 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями). М., 1999.
2. Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2002.
3. Маркеева  Т.П., Борисов А.Н. Страхование: Учеб. Пособие.- Тула:  ТулГУ, 2002.-87с.
4. Шахов В. В. Страхование. Учебник для вузов изд-е 2-е.М:- ЮНИТИ,  2008-511с .
5. Страхование. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Изд.3-е:- Кнорус,  2009-319с.
6. Теория и практика страхования. Учебное пособие. Турбина К.Е. Изд.:- Анкил, 2006 – 704с.
7. www.mosinsure.ru   Статьи на тему: Страхование жизни и здоровья.
8. Газета  «Труд7» , № 045 от 18 марта 2010г.