Страхование

Содержание

1. Раскройте общие основы  и принципы классификации страхования  по объектам. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

2. Договоры перестрахования  и их виды. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

3. Задача. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11

Список использованной литературы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Раскройте общие  основы и принципы классификации  страхования по объектам.

В условиях активно развивающихся  рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики.

Страхование – это отношения  по защите интересов физических  и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов),  а  также за счет иных средств  страховщиков. [1]

Страхование имеет дело с массовыми  явлениями – неблагоприятными случайными событиями. Их источниками являются природно-климатические, производственно-технологические процессы, изменение экономической конъюнктуры, политика и правовые отношения, социально-демографические процессы и др. Способом защиты от последствий неблагоприятных случаев является страховая защита. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страхового предпринимательства, формы организации деятельности. Для того чтобы создать единую, упорядоченную систему этих отношений, необходима классификация страхования.

Исходя из общеэкономического понятия  классификации и учитывая особенности  страхования, классификацию страхования  можно определить как систему  разделения всей совокупности страховых  отношений на взаимосвязанные звенья.

Большинство авторов работ  по страховому делу отмечают, что в  основу классификации страхования  положены два критерия:

• различия в объектах страхования;
• различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное  страхование.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Классификации по объектам страхования - это система деления страхования  на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации.

Следует отметить, что мировая практика страхования пользуется несколько  иной классификацией. Глобальное разделение проводится, в первую очередь, между  страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем  критерием классификации, как правило, выступает подразделение или  по виду риска, например, страхование  от огня, или по сфере действия риска, например, морское страхование. Еще  одним критерием для выделения  видов страховых продуктов является круг страхователей или застрахованных лиц, например, коллективное страхование  жизни, индивидуальное страхование  от несчастного случая. Различные  сочетания этих критериев позволяют  создавать комбинированные виды страхования: комплексное страхование  банков, ипотечное страхование и  другие. [4]

Объект  страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

 Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование  – объектом страхования выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение –  возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может  быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности  – объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя. Через страхование  ответственности реализуется страховая  защита экономических интересов  возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков  от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих  изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной  выгоды, банкротство предприятия  и т.д.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые  дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов  с целью обоснования методов  страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования. Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества  юридических лиц;

– страхование имущества  физических лиц. Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются: – страхование железнодорожного транспорта; – страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта); – страхование воздушного транспорта; – страхование водного транспорта и т.д. Виды страхования имущества граждан: – страхование автомобилей; – страхование зданий; – страхование домашнего имущества; – страхование домашних животных, другие виды. Отрасль личного страхования делится на три подотрасли: – страхование от несчастных случаев; – медицинское страхование; – страхование жизни.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем ( физическим и юридическим  лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника - брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и  порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования  оговорен и страховщик несет ответственность  только на период страхования.

Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на указанных в  нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или  имущество других, определенных  в законе, лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью.

- риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное социальное страхование часть государственной  системы социальной защиты населения, специфика которой состоит в  осуществляемом в соответствии с  федеральным законом страховании  работающих граждан от возможного изменения  материального и социального  положения, в том числе по независящим  от них обстоятельствам.

Добровольное страхование  действует и в силу закона, и  на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Договоры перестрахования  и их виды.

 

Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.

Договор перестрахования  — соглашение между страховыми компаниями, по которому перестрахователь обязуется  передавать, а перестраховщик —  принимать в перестрахование  риски. В договоре перестрахования  оговариваются методы перестрахования, лимиты ответственности, доли участия  перестраховщика в договоре, формы  расчета премий по убыткам, тантьема и т.д.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на:

- факультативные;

- облигаторные;

- факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».

Наиболее ранней формой договоров  был договор факультативного  перестрахования, отличительная черта  которого состоит в возможности  индивидуальной оценки риска: цеденту  — в решении вопроса о размере  доли собственного риска (собственное  удержание), а цессионарию — в  решении вопросов принятия риска  в том или ином объеме. Отрицательной  стороной факультативного перестрахования  является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем.

В отличие от факультативного  перестрахования, договорные отношения  между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Перестраховочный договор - юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон и устанавливающий их права и обязанности. Это основополагающий документ при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком.

Договор облигаторного перестрахования  обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая  страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика, налагает обязательство  на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков.

По факультативно-облигаторной форме договора (договор «открытого покрытия») цедент имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые  риски или их часть, перестраховщик обязуется принимать обусловленные  в договоре решения, т.е. факультативность в данном случае предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Факультативно-облигаторная форма договора дает цеденту свободу принятия решений (в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию); цессионарий, в свою очередь, обязан принять доли рисков на заранее оговоренных условиях.

Как уже указывалось, существует активное и пассивное, пропорциональное и непропорциональное перестрахование. В страховой практике сформировались следующие формы договоров пропорционального  страхования: квотный (долевой), эксцедентный (лимитный), квотно-эксцедентный (смешанный).

При квотном перестраховании  в договоре указывается в процентах  доля участия цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также  доля (квота) участия в этих рисках перестраховщика и лимит, максимальная сумма его ответственности, по такой  доле. При эксцедентном договоре фиксируется  размер собственного удержания или приоритет цедента, размер участия перестраховщика и лимит его ответственности по каждой передаче.

Преимущество договора эксцедентного  перестрахования заключается в  том, что в данном случае обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном  риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования - сочетание квотного договора и договора перестрахования эксцедента. В данном виде портфель страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.