Страхование жизни

         Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в 
пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической  точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

          Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального 
рентного или пенсионного страхования. 
          По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора.                           В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

           По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.            Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и 
его наследник, и страхователь.

           В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобрета-тель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

          Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

          Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

          В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

          Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

           Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

           Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.                        Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

           Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

- выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

- предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

- выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

- гарантия оплаты расходов на лечение;

- гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

          Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- договор  страхования жизни представляет  собой, как правило, долгосрочный договор, продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор  страхования жизни - это договор  страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

- в страховании  жизни не существует понятия  двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

          Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы. 
- по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

 

3) Формы страхования.

      Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни.

      Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

      I объект страхования,

      II предмет страхования,

      III порядок уплаты страховых премий,

      IV период действия страхового покрытия,

      V форма страхового покрытия,

      VI вид страховых выплат,

      VII форма заключения договора.

 

 

      I По виду объекта страхования жизни различают:

      - договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;

       - договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;

       - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

      Договоры  совместного страхования жизни  заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух.

      II В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

      - страхование на случай смерти,

      - страхование на дожитие,

      - смешанное страхование.

      Страхование на случай смерти - выплата страховой  суммы по договору осуществляется при  наступлении смерти застрахованного. Страхование на дожитие - страховая сумма, наоборот, выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. По третьему варианту - страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, ив случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев.

      III В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

      - с единовременной (однократной) премией;

      - с периодическими премиями:

      - уплачиваемыми в течение срока договора;

      - уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

      - уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

      Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

      IV По периоду действия страхового покрытия различают:

      - пожизненное страхование (на всю жизнь);

      - страхование жизни на определенный период времени.

      V По форме страхового покрытия можно выделить:

      - страхование на твердо установленную страховую сумму;

      - страхование с убывающей страховой суммой;

      - страхование с возрастающей страховой суммой;

      - увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

      - увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

      - увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

      VI По виду страховых выплат различают:

      - страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

      - страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

      - страхование жизни с выплатой пенсии.

      VII По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

      - индивидуальные;

      - коллективные.

      Основные  типы договоров страхования жизни. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

      1) срочное страхование жизни —  страхование жизни на случай  смерти на определенный срок  времени. В обмен на уплату  страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

      2) пожизненное страхование жизни  — страхование на случай смерти  в течение всей жизни застрахованного.  В обмен на уплату страховых  премий страховщик обязуется  выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

      3) смешанное страхование жизни  — страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Заключение:

В заключение хотелось бы отметить, что России предстоит  пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд. долл. США до 70 млрд. долл. США.