Страхование в США

В США продолжается реформа  системы медицинского страхования, начатая по инициативе президента Барака Обамы в 2010 году. Американский конгресс принял поправки к закону о медицинском страховании. Между тем министерство здравоохранения США подсчитало количество американцев, которое в соответствии с реформой, может рассчитывать на бесплатную медицинскую страховку. Оказалось, что их значительно больше, чем считалось ранее. Особенно будет много получателей бесплатных страховок. 
  
Смысл реформы, предложенной американским президентом, в том, чтобы дать возможность большинству американцев пользоваться доступным медицинским обслуживанием. Ведь американская система здравоохранения давно вызывает недовольство жителей страны. В стране масса хороших больниц, но лечение в них многим американцам не по карману. Особенно это касается тех, кто не имеет медицинских страховок.

Чтобы исправить ситуацию, летом 2010 года конгресс принял закон  об обязательном медицинском страховании. И вот, судя по подсчетам министерства здравоохранения, количество американцев, которые пользуются доступными медицинскими страховками, возросло после начала реформы почти на 30 млн. человек. Теперь же их количество еще больше увеличится.  
 
Согласно принятым конгрессом поправкам, страховые компании лишаются некоторых прав: например, отменять страховой сервис для тех, кто продолжает болеть после истечения срока действия купленной ими страховой программы. Кроме того, эти поправки предоставили семейным парам, имеющим годовой доход меньше 64 тысяч долларов, право тоже рассчитывать на бесплатное медицинское страхование. В эту же категорию «счастливчиков» включены дети из низкооплачиваемых семей и беременные женщины.  
 
На бесплатную медицинскую страховку могут рассчитывать люди, страдающие такими ужасными болезнями, как болезнь Альцгеймера, рак, диабет и им подобными, и тысячи одиноких пожилых людей, заканчивающих свою жизнь в домах для престарелых. Изменения в области медицинского страхования, как ни странно, приводят к еще одному процессу: увеличению количества американцев, которые раньше срока уходят на пенсию. Сейчас в Америке можно уйти на пенсию в 65 или 62 года.  
 
В первом случае человек получает большие страховые бенефиты, во втором – несколько меньшие. С окончанием финансового кризиса численность людей, раньше срока желающих уйти на пенсию, итак увеличилась. Ведь цены снизились, жизнь подешевела и отказываться от заслуженного отдыха ради дополнительных доходов многим кажется излишним.  
 
Встал вопрос, что делать с такими досрочными пенсионерами. Продолжать ли содержать их на бесплатной программе медицинского страховании, именуемой Medicaid, или переводить на программы другой системы Medicare, за которую следует платить хотя и умеренные суммы, но все же из своего кармана, а не из государственного?  
 
Поправки в закон о медицинском страховании вычеркнули из традиционного понятия «годовой доход», от которого зависит, какой именно медстраховкой будет пользоваться человек, суммы федеральных пенсий, получаемые гражданами по достижению 65-летнего возраста. Таким образом, реальный годовой доход таких людей снизился. А для небогатых американцев предусмотрено бесплатное страхование по программе Medicaid. Всего же бесплатное медицинское страхование по этой программе отныне охватит почти 50 миллионов граждан страны. 
На сегодняшний день страхование приобрело необычайную популярность среди населения Штатов: страхуется в буквальном смысле все. Страховой бизнес отличается размахом, по всем возможным показателям США лидируют на мировом рынке страхования. 
Число компаний, предоставляющих страховые услуги в США велико, к крупным компаниям относят только те, капитал которых превышает 1 млрд дол. США. 
Виды страхования также разнообразны. Как правило, выделяют три основных вида (типа) страховок, наиболее полно характеризующих страховую традицию США. К ним относят: 
1. страхование жизни, здоровья; 
2. страхование автотранспорта; 
3. страхования домов, квартир и прочей недвижимости. 
Существуют и другие достаточно известные типы страховок, однако вышеперечисленные являются самыми распространенными и пользуются высоким спросом среди населения. 
Особого внимания заслуживает страхование здоровья – (англ. «accident and health insurance»). В настоящее время правительством Штатов в рамках программы «Medicare» осуществляется страхование всех без исключения американцев, достигших 65 лет, и лиц, приближающихся к данному возрасту или имеющих нарушения состояния здоровья. Этим видом страхования охвачено абсолютное большинство американцев.

Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом  рынке страхования по всем возможным  показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховых компаний составляют около 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл. 
 
В настоящее время в США насчитывается около 4500 компаний, предлагающих услуги интернет-страхования. По некоторым данным на долю ежегодного интернет-оборота мирового страхового рынка приходится 50 млн. долл., что составляет 2-2,5% от общего объема интернет-продаж, при этом около 2% доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. 
 
Широко практикуется использование мини-порталов, которые объединяют от 2 до 10 компаний, работающих в одной или разных областях страхования. Данные порталы объединяют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме он-лайн. Таким образом, на одном сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов, где страхователь имеет возможность выбрать нужную ему страховку, а потом уже соответствующую компанию. Процесс покупки полиса разбит на 3-5 этапов. Необходимо заполнить несколько анкет, в которые вводится информация о виде страхования, данные о предмете страхования, виде оплаты, данные о страхующемся лице. После этого формируется страховой полис и отправляется по почте. 
 
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды страхования. 
 
 
Автострахование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Данный вид страхования обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование, но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности. 
 
Страхование недвижимости (home insurance) обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте. 
 
Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества: 
• повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, 
буря, града и другие; 
• кражу; 
• повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб. 
 
Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья (renters insurance). Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору жилья не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах. 
 
Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование или, так называемое страхование жизни (life insurance). В США существуют различные виды договоров личного страхования: 
- обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица; 
- страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица; 
- страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица; 
- условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа. 
 
Страхование от несчастных случаев заключается в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или смерти. Любое лицо может получить телесные повреждения или погибнуть по чистой случайности или в результате действия другого лица. Действие непреодолимой силы или стихийного бедствия, т.е. удар молнии, наводнение или землетрясение, относятся к этой категории случаев. В целях защиты от подобных случаев страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение (health insurance), а также выплату компенсации в связи с утратой заработка по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам (disability insurance). Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями - медицинское страхование.  
 
К отдельным видам медицинского страхования можно отнести страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать: 
• помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, 
давление и т.п.), а также диетический надзор; 
• попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием 
лекарств, мытье и т.д. 
 
В зависимости от условий контракта, такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, 
или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).  
 
Страхование на случай заболевания раком (cancer insurance) обеспечивает покрытие всех расходов на лечение.  
 
Объемы интернет-оборота страховых компаний постоянно растет, так как данный вид деятельности является наиболее дешевым способом привлечения новых клиентов. Каждый человек, проживающий в США, нуждается в одном или нескольких видах страховых полисов, что наглядно показывает перспективность работы в этом направлении.