Страхование в России. Основные этапы развития

Содержание   

Введение………………………………………………………………………….. 3

1. Общая  характеристика страхового рынка………………………………… 4

2. Основные  этапы развития страхования в  России ………………………….7

3. Интересные факты из истории страхования………………………………...12

Заключение…………………………………………………………………….. 17

Список  литературы …………………………………………………………….18   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение        

      Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной  работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум.

       Предприниматели опасаются, что  при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что  не так и редко в наши  дни, внезапно заболеть - да мало  ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех  указанных случаях люди могут  прибегнуть к страхованию.      

Считается, что саму идею страхования придумали  английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и  не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи  кораблей распределять понесенный ущерб  поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась  помощь.      

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний. [2]  
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика  страхового рынка       

      Современная рыночная экономика представляет собой  сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных  производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих  на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.

     Страхование представляет собой экономические  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых  операций, происходит на страховом  рынке. [5]

     Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая  услуга, формируются предложение  и спрос на него. Первостепенными  экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости, закон спроса и предложения. Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Акт купли-продажи  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис). Страховой полис - самый важный документ договора о  страховании жизни, поскольку является доказательством его существования  и раскрывает содержание, а также  регулирует отношения между сторонами  контракта, содержит права и обязанности  обеих сторон.

     Посредством этого документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным или страховщиком.      

      Получив необходимые документы по факту  страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить  страховую сумму, исходя из условий  договора страхования.      

      Способы образования и формы организации  страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к  трем основным.      

      При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных  средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а  для некоторых предприятий и  вовсе непосилен.      

      Централизованные  резервные или страховые фонды  образуются за счет общегосударственных  средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.     

      Собственно страхование предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях. [4]     

      В отличие от самострахования при  страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целую группу лиц и организаций. В отличие же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь  страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических лиц. При страховании  в собственном смысле страховой  фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения. Участниками страховых отношений являются:      

      Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;      

      Страховщик - юридическое лицо, определенной законодательством  организационно-правовой формы, имеющее  лицензию на ведение операций в области  страхования и имеющее возможность  создавать и использовать средства страховых фондов;      

      Страховой агент - физическое или юридическое  лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;      

      Страховой брокер - физическое или юридическое  лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой  кампании.      

      Страхование может быть обязательным и добровольным.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные этапы  развития страхования  в России       

      Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. В Москве насчитывалось  немало страховых компаний, зона интересов  которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства  их успешно работали не только в  центральной части России, но и  в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири. [6]      

      Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными  регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой  продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом  была застрахована в свое время усадьба  Александра Блока в Шахматово, усадьба  А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага. [2]      

     Основные  этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786-1917 гг.;

 

      1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой  монополии и идей государственного  страхования.      

      2-ой  этап: становление страхования в  России, связанное с началом формирования  национального страхового рынка,  появлением частных акционерных  компаний.      

      3-ий  этап: зарождение национального  страхового рынка.      

      4-ый  этап: возникновение новых видов  взаимного страхования - в среде  землевладельцев и фабрикантов.        

• страхование в Советской России 1917 - 1991 гг. (имеется  в виду территория бывшего СССР);  национализация страхового дела:

 

      1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования     

      2-ой  этап: объявление страхования во  всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

     Во  времена Советского Союза накопительное  страхование, которым занимался  Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего  населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей  к совершеннолетию, которое появилось  в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет.

     Получить  страховую сумму можно было с  момента окончания договора страхования  в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату  в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование  детей к бракосочетанию[7].

       Но все полисы Госстраха обесценились  с переходом на рыночную экономическую  систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале,  стихийно стали появляться первые  частные страховые компании, которые  предлагали застраховать свою  жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа  не вызвало.      

      Законодательную базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.      

      В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О  первоочередных мерах по развитию рынка  страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных  финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования  в России.

     В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается[4].      

      В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные  геополитические изменения, последовавшие  в связи с распадом бывшего  СССР, вызвали объективную необходимость  возрождения национального страхового рынка в России.       

      Страхование в России развивается поступательными  темпами, - страховой рынок демонстрирует  прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму  в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения  страховых услуг в жизнь среднестатистического  россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.