Страхование в экономике

    Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

    Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

    Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

    В интересах страховщика израсходовать  какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных  мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

    Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг  и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

    Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

    Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

    В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

    Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Организация личного страхования

    Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование  жизни и страхование от несчастных случаев.

    Страхование жизни как вид страхования  появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.

    Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.

    В России развитие личного страхования  происходило главным образом  за счет коллективного страхования  работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или  инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда  из-под налогообложения. С отменой  в 1996 г. налога на превышение заработной платы и принятием постановления  об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых платежей по страхованию  жизни услуга по коллективному личному  страхованию утратила свою былую  актуальность и выгодность для предприятий. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с  выдачей ссуд и приобретением  векселей. К сожалению, применяемые  схемы не всегда законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни  пока не наблюдается. Страховым компаниям  придется разрабатывать новые подходы  к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.

Страхование жизни.

    Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

    Страхуемый  риск при страховании жизни –  это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому  страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    В зависимости от наличия различных  критериев определения риска  выделяют и различные виды страхования  жизни.

Формы страхования жизни.

    Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Основными критериями, по которым  различают договоры страхования  жизни, являются: объект страхования, предмет  страхования, порядок уплаты страховых  премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых  выплат, форма заключения договора.

    По  виду объекта страхования жизни  различают:

• договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

    В зависимости от предмета страхования  жизни выделяют:

3. страхование на случай смерти,
4. страхование на дожитие,
5. смешанное страхование.

    В отношении порядка уплаты страховых  премий выделяют договоры:

• с единовременной (однократной) премией;
• с периодическими премиями;
• уплачиваемыми в течение срока договора;
• уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

    По  периоду действия страхового покрытия различают:

• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период времени.

    По  форме страхового покрытия можно  выделить:

• страхование на твердо установленную страховую сумму;
• страхование с убывающей страховой суммой;
• страхование с возрастающей страховой суммой;
• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

    По  виду страховых выплат различают:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

    По  способу заключения договоры страхования  жизни делят на:

• индивидуальные;
• коллективные.

    В практике страхования жизни принято  выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
2. пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;
3. смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

    В отдельные группы выделяют также  договоры, производные от базовых  типов и покрывающие специфические  риски: