Министерство  образования и науки РФ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  «Новосибирский государственный технический  университет» 

Кафедра «Финансы и налоговая политика» 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

«Страхование  специфических

видов ответственности»

по дисциплине «Страхование» 
 
 
 

Факультет бизнеса

Группа  СТ-71

Студенты: Покидько М.А.

Преподаватель: Куликова Н.Н. 
 
 
 
 

Новосибирск 2010г. 
Содержание

 

      Введение

     Предприятия малого бизнеса и индивидуальные предприниматели осуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности, осуществление которой сопряжено с многочисленными рисками: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потеря трудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и т.д. В этих условиях страхование является неотъемлемой частью ведения бизнеса, позволяющее заранее позаботиться о финансовой устойчивости Вашего предприятия в случае возникновения неблагоприятных событий.

     Однако, руководители российских предприятий  на практике мало знакомы со страхованием. Отсутствует объективное понимание не только страховых операций, но и самой сущности страхования, в то время как на Западе страхование широко распространено и им часто и умело пользуются.

     Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, финансовую устойчивость предприятий, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий – страховых случаев.

     В данной работе будет рассмотрен вопрос страхования специфических видов ответственности. В процессе выполнения работы предстоит определить проблему, провести анализ информации отечественного и зарубежного опыта, а также предложить решение выделенной проблемы.

 

      Проблемы  страхования специфических  видов ответственности

     Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от различного рода опасностей. Страхование в широком  смысле включает различные виды страховой  деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

     Виды страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

     Выделяют  следующие виды страхования:

• Страхование имущества
• Страхование ответственности
• Личное страхование
• Страхование финансовых и специфических рисков

     Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     При страховании ответственности в  вопросе определения страховых  случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое. Что можно считать специфическим страхованием ответственности? К этому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу.

     Зона ответственности страховщика при страховании специфических видов ответственности очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий, как например ДТП, пожар, разбой и т.п.

     Рассмотрим  проблемы страхования специфических видов ответственности на примере страхования профессиональной ответственности работников различных организаций.

     Любая профессиональная деятельность сопряжена  с риском причинения вреда третьим  лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам (в виде убытков, повреждения имущества) или вреда их жизни и здоровью.

     Развитие  судебной системы в Америке и  Европе привело к активному росту страхования так называемой профессиональной ответственности. Нельзя сказать, что страхование профессиональной ответственности пользуется в настоящее время большой популярностью в России. Наиболее часто за полисами обращаются крупные фирмы и представительства иностранных компаний. За рубежом страхование профессиональной ответственности является нормой, причем страхуются как фирмы, так и лица, которые занимаются частной практикой. В России полисы страхования частных аудиторов или врачей можно пересчитать по пальцам. И далеко не каждая страховая компания имеет данный вид страхования в своем арсенале. Многие компании либо вообще не страхуют профессиональную ответственность, либо перечень страхуемых профессий сильно ограничен. С другой стороны, как правило, страхование профессиональной ответственности предлагают крупные универсальные компании, поэтому риск невыплаты страхового возмещения достаточно мал.

 

       Анализ информации отечественного и зарубежного опыта

     Ранок страхования специфических видов  ответственности не стоит на месте. Положительные тенденции видны уже сейчас. С одной стороны, некоторые виды страхования профессиональной ответственности, как, например, страхование ответственности аудиторов, адвокатов, нотариусов, таможенных перевозчиков и брокеров, становятся обязательными в силу закона. С другой стороны, сами специалисты понимают, что наличие договора страхования профессиональной ответственности в условиях рыночной конкуренции становится неотъемлемой частью предпринимательской деятельности, так как позволяет обеспечить финансовую устойчивость организации, сохранить доверие клиентов, привлечь новых клиентов и заказчиков.

     Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ и ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" данный вид относится к отрасли имущественного страхования, в которой, в свою очередь, можно выделить такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательского риска. Нет однозначного мнения ни в законодательстве, ни в судебной практике, ни в доктрине по поводу того, к какому виду страхования отнести страхование профессиональной ответственности. Большинство ученых (в частности Фогельсон Ю.Б) относит его к страхованию гражданской ответственности. Но и здесь нет однозначности по поводу того, относить ли его к страхованию ответственности за причинение вреда или же оно является разновидностью страхования ответственности по договору. Другой автор - Дятлова М.В. - внутри сферы страхования ответственности разделяет страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности как отдельные виды.  

     В свете вышеназванных проблем  не вызывает сомнения, что совершенствование  страхования профессиональной ответственности  должно проходить в первую очередь на законодательном уровне.  

     В то же время, проведение страхования  профессиональной ответственности  даже при такой несовершенной  законодательной базе имеет свои несомненные плюсы: во-первых, началось и продолжается формирование рынка страхования профессиональной ответственности в России, во-вторых, стало возможным выявить пробелы в существующем страховом законодательстве и предпринять попытки по их устранению и, в-третьих, уже можно констатировать появление положительных результатов страхования профессиональной ответственности в России. 

 

      Пути решения проблемы

     Для будущего развития России увеличение объема инвестиций в реальный сектор экономики является особо приоритетным. Ведь экономика России до сих пор  носит сырьевой характер, однако, общеизвестно, что добываемые природные ресурсы  со временем истощаются и заканчиваются. Развитие же производственных мощностей экономики страны, практически потерянных в период с начала 90-х по 2000г., требует огромных ресурсов, которые по разным причинам не могут быть в полной мере изысканы Правительством, т.е. внутри страны.

     Как свидетельствует мировой опыт, продуманная политика привлечения капитала - самый прямой и достаточно эффективный путь выхода из кризиса, рычаг ускорения социально-экономического развития страны. Одним из основных методов привлечения инвестиций является страхование, которое в большей мере гарантирует сохранность и надежность средств.

     Общепризнано, что с помощью страхования  можно обеспечить стимулирование инвестиционной активности отечественных и иностранных  владельцев капитала путем осуществления  страховых операций по видам страхования, гарантирующим инвесторам возврат вложенных средств, а в ряде случаев и возмещение неполученного дохода при наступлении различных неблагоприятных событий, приведших к потере всех или части вложенных сумм.

     Прежде  всего, следует отметить, что сами по себе и страховая и инвестиционная деятельность достаточно широки и многообразны по набору форм и методов работы. Поэтому неизбежно возникла задача выделения предмета исследования и специфики страхования инвестиций. Как известно, инвестиционная деятельность делится на три большие группы:

     1) потребительские инвестиции;

     2) предпринимательские инвестиции;

     3) финансовые инвестиции. Предпринимательские  инвестиции представляют собой  вложение средств непосредственно  в осуществление того или иного конкретного инвестиционного проекта. Страхование предпринимательских инвестиций отличается тем, что распространяется только собственно на инвестиционный процесс, т.е. процесс вложения и освоения средств, и не затрагивает объектов, построенных в результате этого вложения. К таким видам можно отнести страхование строительства (выполнения строительных работ), страхование на случай срыва поставок материалов во время строительства, страхование кредитов, идущих на обеспечение инвестиций и т.д.

     Нами был исследован вопрос правового регулирования страхования инвестиций от предпринимательских (коммерческих) рисков в России.

     Значение  страхования коммерческих рисков для  предпринимателей велико. Объектом страхования  здесь выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и иных ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг с целью получения от этого вложения в дальнейшем определенного дохода или прибыли.

     Несомненно, для инвестора важно, чтобы его  контрагенты по договору исполняли надлежащим образом свои обязательства, особенно это касается вопросов реализации инвестиционного проекта, например, при жилищном строительстве. В данном вопросе защита интересов инвесторов может быть осуществлена на основании положений ст. 933 ГК РФ, которая устанавливает общие положения по страхованию предпринимательского риска. В соответствии с данной статьей по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

     Интерес, страхуемый как предпринимательский  риск, комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков - и реальный ущерб, и упущенную  выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

     Лицо, которое ведет предпринимательскую  деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном  законом порядке. То есть страхователем  предпринимательского риска может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация. В такой ситуации применительно к инвестиционным отношениям имеются некоторые коллизии, т.е. долевой инвестор как участник договора долевого участия на строительство жилого дома не может застраховать риск неисполнения застройщиком своих обязательств.

     Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли, то и изменение условий деятельности должно носить регулярный характер.

     При наступлении страхового случая изменение  условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный  характер, т.е. он должен находиться в  отношении этого изменения в  добросовестном неведении. В отношении  нарушения обязательства своим  контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск основного инвестора при заключении договора подряда с застройщиком, который не имеет достаточного опыта в сфере строительства недвижимости, так как у заказчика почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о реальных возможностях подрядчика, в частности, получить для ознакомления соответствующие лицензии, учредительные документы. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.