Страхование профессиональной ответственности

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…2

1. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА…………………………………………….….3

2. СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ В РФ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ………………………….…5

3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФРАНШИЗЫ……………..………………………….….10

4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ……………………………………………………..…..12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………….……………………………15

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 
 

      В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность  за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  несет организация, сотрудником  которой является данный специалист.

      Повышение правовой культуры населения неизменно  влечет увеличение числа претензий  со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии  значительно возрастает, если эти услуги платные.

      Кроме непосредственно финансовых потерь, связанных с компенсацией причиненного вреда, возникают еще ряд сопутствующих  сложностей: это и переговоры с  пострадавшей стороной, и проведение независимых экспертиз, а если дело все-таки доведено до судебного разбирательства — трата времени и средств на участие в судебном процессе. Все это отражается на имидже компании.

      Страхование профессиональной ответственности  позволяет переложить риск причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц при осуществлении указанной в договоре страхования профессиональной деятельности на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном и ответственном подходе компании к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов. 
 

1. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА 

      Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов лиц, когда при осуществлении  профессиональной деятельности может  быть нанесен материальный ущерб третьим лицам.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  ответственностью за вред, причиненный  третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при  исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

      Требование  к профессиональной деятельности и  порядок ее осуществления устанавливаются  соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

      Сложность признания факта наступления  ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

      Страхователь  — юридическое лицо может заключить  договор страхования своей гражданской  ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

      Страхование профессиональной ответственности  нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

      Страховщик  после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).

      Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.

      Договоры  страхования могут заключаться в следующих вариантах:

      1) предусматривающих ответственность  страховщика за всю деятельность  страхователя по указанной в  договоре профессии;

      2) предусматривающих ответственность  страховщика по определенному  виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

      3) предусматривающих ответственность  страховщика за оказание услуг  страхователем (застрахованным лицом)  только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг). 
 

2. СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ В РФ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
 

      В последнее время на страницах  специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России направлениям в страховом бизнесе, в частности -  страхованию   ответственности.

      Сегодня большим спросом на страховом  рынке стали пользоваться все  виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие виды деятельности подлежат лицензированию, и при этом во многих же случаях требуется, чтобы предприниматель имел страховой полис (деятельность нотариусов, строителей и т.д.). При перевозке грузов, морском, авиационном  страховании  также предполагается наличие страхового полиса.

      Развитие  страхового рынка в Российской Федерации, в частности, страхование ответственности, можно увидеть в табл.1. 
 
 

      Табл. 1

      Динамика  российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

      Для России  страхование   ответственности  не является традиционным. Сдерживающим фактором в  развитии   страхования  всех видов  ответственности является отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей суммы лимитов  ответственности, которые должны нести граждане, причинившие вред жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу.

      В настоящее время совсем немногие страховые компании отваживаются на проведение страхования профессиональной   ответственности, ибо в этом деле гораздо больше требуется затрат на профессиональную подготовку страховщиков и юристов и гораздо меньше можно ожидать дохода от проведения страховых операций. Необходима наработка опыта в этой сфере страховой деятельности, так как без этого невозможно его  развитие  и совершенствование.

          Компании – лидеры в страховании профессиональной ответственности (2010 г):      Страхование     профессиональной   ответственности Группа Ингосстрах», Страховой дом ВСК, "Альянс", Группа РОСНО, Группа "СОГАЗ"¹.

      В Челябинской области также немногие страховые компании проводят страхование  профессиональной ответственности, это - Южурал Аско, ВСК страховой дом, АльфаСтрахование, Гута-страхование, Национальная страховая Группа, Оранта, Ренессанс страхование, РЕСА, Северная казна².

      Что касается проблем, связанных со становлением отдельных видов  страхования   профессиональной   ответственности, можно сказать следующее.

      Действующим законодательством, в частности  ст. 18 Основ законодательства  РФ  “О нотариате”, предусмотрено обязательное  страхование  нотариусами своей  профессиональной   ответственности. В настоящее время эта норма исполняется достаточно формально: договоры заключаются с коммерческими страховыми компаниями, как правило, на сумму ответственности, не превышающую установленных законом ста минимальных оплат труда. Эта сумма не может обеспечить полное возмещение убытков клиента, пострадавшего от ошибок нотариуса, и в то же время не способна достаточно полно защитить интересы нотариуса, так как этих денег явно не хватит для полного возмещения ущерба.

      Факторами, сдерживающими данный вид  страхования   профессиональной   ответственности, можно считать: отсутствие у страховщиков достаточной статистической информации о частоте предъявления требований об имущественной ответственности нотариусов, о взыскиваемых суммах, невозможность точно оценить квалификацию и профессиональную репутацию нотариуса. Со стороны нотариусов к мотивам, негативно влияющим на  страхование, следует отнести их недостаточную информированность о надежности страховых компаний и как следствие этого общее недоверие к коммерческому  страхованию. Также сдерживает  страхование  отнесение страховых взносов на доходы, а не на затраты нотариуса.