Страхование пассажиров и водителей

лицо  физически  пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию,

отбор и тарификацию  рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,

разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в  зарубежном

страховании.

Под несчастным случаем  понимается физическое повреждение,  следствием

которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или

смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента  о страховании

от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также  иметь в виду,  что,  лица, заключающие  договор о страховании

от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,

ведут  более  активный образ жизни,  чем представители  среднего класса,

путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются

большей вероятности  несчастного случая, что в конце  концов и приводит к

заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается

субъективного риска,  то страховые компании не склонны  принимать ходотайства

от лиц:

- ходатайствующих  об очень высоких страховых  суммах;

- имеющих другие  полисы этой же самой или  другой страховой компании в  связи

с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень  большой;

- имеющих неблагоприятное  материальное положение;

- попадавших в  несчастные случаи несколько  раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший  критерий отбора риска в  страховании  от несчастных

случаев и ,  без  сомнения,  решающий. Укажем некоторые  виды профессиональной

деятельности, которые  не принимаются к обеспечению. К  ним относятся

взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, квлючающий

предварительный медицинский  осмотр в спорных и неясных  соу-чаях. Необходимо

принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или  физические дифекты,

которые:

- способствуют происшествию  несчастного случая;

- продлевают затраты  на лечение;

- затрудняют определение  факта наступления страхового  случая (где

заканчивается болезнь  и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного  случая увеличивается вместе  с  возрастом, в

основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее

важным,  при наступлении  страхового случая процесс восстанов­ления  длится

намного дольше. Положительный  фвктор здесь в том, что более  втрашему

возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая  подверженность

риску.

Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный

возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт  ус­ловием, что если

физическое лицо уже  было  застрахованно  раньше,  то страхование можно

продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев тарификации  в  страховании  от несчастных

случаев  является  провессия.  Другие критерии тарификации, используемые

большинством страховых  компаний, дополняют его. Это занятие  спортом,

вождение мотоцикла  и т. д.

Однако в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального  критерия

сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим  кри­терием при

оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в

связи с двумя  явлениями:

- улучшением  средств  защиты и профилактики от несчастных  случаев на рабочем

месте;

- увеличением дорожно-транспортного  и спортивного рисков.

Каждая страховая  компания сотавляет на основе класса риска список профессий,

представляющих особую опасность по отношению к  вероятности  несчастных

случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном  тарифе  несчастных

случаев.  На  сегодняшний  день количество классов риска очень  уменьшилось.

Последнее исследование по данному вопросу  показало,  что четырех классов

риска  вполне достаточно для необходимой оценкт риска  различных профессий.

Страховые компании  имеют  обыкновение  подробно дифференцировать различные

профессии.

Для определения  по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на

страхование,  последний  обязан подробно описать свою про­фессию и ее

особенности,  поскольку  профессии, изначально имеющие одно название, могут

представлять собой  различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем

по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе.

Определив степень  риска, следует обратиться к тарифам  премий для определения

их соответсвующего  уровня в каждом конкретном случае.  Групповое,  или

коллективное,  страхование  от несчастных случаев можно тарифицировать по

индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие  изменения в связи с

количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет

свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев  может гарантировать все

или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала  в случае смерти;

- выплата капитала  в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной  суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской  помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то

страховщик выплачивает  выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики

определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой  несчастного случая

и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже  не считается

страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь  в виду, что чем больше

назначенный срок,  тем труднее  установить  связь  между смертью и несчастным

случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период

застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной

инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную

инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую

сумму,  соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалид­ностью мы

понимаем физические или функциональные потери, которые  нано­сят

застрахованному невосполнимый  ущерб. Различаются два вида постоянной и

нвалидности: общая  и частичная.

Постоянная общая  инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность,

полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность  действия обеими

руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее

за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.

Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой  суммы.

Если инвалидность  не  является полной в соответсвии  с предыдущим

определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает

возмещение в размере  процентного отношения, соответсвующего  классу

инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной  на случай постоянной

общей инвалидности.  Процентное отношение указывается  в таблицах класса

инвалидности или  содержится в полисе. Кроме перечня  процентного отношения

возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые  ком­пании включают в

свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате  в случае

инвалидности. Среди  них выделяются:

- повреждения,  не  указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими

травмами, включенными  в него;

_  - общая сумма  нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных одним

несчастным случаем, не может превышать 100% страховой  суммы, предназначенной

для данного вида гарантий;

- ухудшение психического  или нервного состояния может  быть учтено лишь тогда,

когда  оно является прямым последствием физических травм  нервной системы;

- если застрахованный - левша,  это должно включаться  в соответс-вующие

статьи перечня;

- возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и  профессии

застрахованного.

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой  сумме:

Полная недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20%

Полная недвижимость локтевого сустава     20%

Полная потеря большого и указательного пальцев          40%-30%

Неподвижность запястья      0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая  большой

или указательный     35%-30%

Потеря одного большого пальца    22%-1Q% Потеря трех пальцев  руки.,

без большого или  указательного        22%-20%

Потеря указательного  и еще одного пальца 15%-22%

Потеря одного указательного  пальца         15%-12% Потеря среднего,

безимянного пальцев  или миэинца10%-18%

Потеря двух пальцев  из трех последних 5%-12%

Потеря стопы или  ноги 50%

Частичная ампутация  стопы, включая все пальцы            40%

Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены

пропорционально их тяжести в соответсвии с указанными случаями.

Недееспособность  какой-либо конечности или органа приравнивается к его

потере.

Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые  в течение

определенного периода  препятствуют  застрахованному  выполнять его првычные

обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо

определенным видом  деятельности.  Период временной  инвалид­ности считается

законченным с того момента,  когда застрахованный сможет самостоятельно

покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое страховщиком по  этой

гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности  инвалидности,  с

ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить

эту ежедневную сумму.  Она должна соответствовать доходам,  которые он

перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме,

которую должен будет  выплатить другому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской  помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик

гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот­ребовавшееся