Страхование ответстветственности

В отличие от имущественного страхования (страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность  партий и организаций) и личного  страхования (страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и  трудоспособностью застрахованных) непосредственная цель страхования  ответственности - страховая защита экономических интересов возможных  причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда, как  здоровью, так и имуществу третьих  лиц, которым в силу закона или  по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам.

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и  для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека. Страхование  гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при  наличии страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой  компании.

Таким образом, страхование ответственности  можно классифицировать следующим  образом:

страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

 

1.2. Виды страхования ответственности.

 

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:

1. Добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. Добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев воздушных  судов.

В этом виде объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

3. Страхование гражданской ответственности  перевозчика и экспедитора.

В этом случае объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием  грузов или использованием таким  лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года с изменениями);

- страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов 1975 года);

- страхование гражданской ответственности экспедитора;

- прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4. Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим  страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

5. Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в  трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7. Страхование ответственности по договору.

Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность  страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему.

 

Страхование осуществляется на основании  договоров страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком).

В случаях, когда законодательством  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РФ).

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный  вследствие этого события ущерб  застрахованным по договору интересам  в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой  взнос, страховую премию).

По договору страхования могут  быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни  или здоровью страхователя либо  другого названного в договоре  гражданина, а также достижение  ими определенного возраста или  наступление в их жизни иного  предусмотренного договором страхового случая – личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения  имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя  или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам – имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения  страхователем вреда жизни, здоровью  или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Рассмотрим порядок заключения и оформления договора на примере  договора обязательной гражданской  ответственности транспортных средств.

Порядок оформления документов при  заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий определяется Инструкцией по транспортному страхованию.

Для заключения договора внутреннего  страхования владелец транспортного  средства обращается к страховщику  с письменным заявлением по форме  согласно следующего содержания:

наименование и место нахождения страхователя — юридического лица (согласно месту регистрации) или  фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя — физического лица (согласно месту прописки);

основание на право владения транспортным средством (в силу принадлежащего права  собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, по доверенности и т.д.);

сведения о транспортном средстве: тип, марка, модель, номерной знак, номер кузова (шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя или вместимость, грузоподъемность, мощность двигателя);

срок страхования, вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно  или в два этапа) и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;

использование легкового автомобиля в качестве такси, а автобуса —  на экспрессных регулярных маршрутах;

наименование, номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность  уплаты страхового взноса по договору внутреннего страхования в размере 50 процентов;

наименование страховщика, с которым  был заключен предыдущий договор  страхования, номер страхового свидетельства  и срок страхования;

сведения о совершении в предшествующий заключению договора страхования год  дорожно-транспортных происшествий и  причинении вреда лицами, на которых  распространялся договор страхования.

Одновременно с заявлением владелец транспортного средства представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также представляет страховщику  паспорт или другое заменяющее его  удостоверение личности.

При наличии у владельца более  двух единиц транспортных средств сведения о транспортных средствах излагаются в приложении к заявлению по форме согласно приложению 2 к Инструкции. При этом в соответствующем разделе заявления учиняется запись.

После получения заявления от юридического лица о заключении договора страхования  страховщик выписывает счет с указанием суммы страхового взноса, который в трехдневный срок направляет данному лицу для оплаты.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего  страхования, является страховое свидетельство.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Страхование представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  субъектов гражданского права при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых  страховщиками из уплачиваемых страховых  взносов (страховых премий).

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.