Страхование ответственности

     Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

     Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

1.4 Страхование автогражданской ответственности

    При страховании автогражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной суммы. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее  время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

    а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

    б) ТС, на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о  допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

    в) ТС  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная  служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности;

    г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

    Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью:

- нескольким  потерпевшим – 240 тыс.рублей;

- одному  потерпевшему – не более 160 тыс.рублей.

        2) в части возмещения вреда,  причиняемого имуществу:

        - нескольким потерпевшим – 160 тыс.рублей;

        - одному потерпевшему – не  более 120 тыс.рублей.

    К страховому риску не относится наступление гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре, причинения морального вред, загрязнения окружающей природной среды и еще ряда случаев, указанных в законе.

    Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

    Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

    Порядок расчета страховых премий устанавливается  постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

    Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

        Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного пользования ТС;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;
• наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;
• возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования ТС;
• срока страхования ТС.

      Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.  
 
 
 

Заключение

     Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска  выступает ответственность физического  или юридического лица за имущественный  вред перед третьими (физическими  или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2. Задача

     Определите  степень вероятности дефицитности средств, используя коэффициент профессора Ф.В. Коньшина, сделайте выводы.

Исходные  данные:

     а) у страховой компании А страховой портфель состоит из 20000 заключенных договоров, у страховой компании Б страховой портфель состоит из 18000;

     б) у страховой компании А средняя тарифная ставка составляет 3,2 рубля со 100 рублей страховой суммы, у страховой компании Б - 3,4 рубля со 100 рублей страховой суммы. 

  Решение:

  Финансовая  устойчивость страхового фонда оценивается  показателем вероятности дефицита средств в обозримом будущем. Этот показатель еще называют коэффициентом Коньшина (К):

  где: - средняя тарифная ставка по страховому портфелю.

  Ч- число застрахованных объектов

  Чем меньше К, тем выше финансовая устойчивость.

  Для страховой компании А: К_лс=

  Для страховой компании Б: К_лс=  

     Вывод: Согласно расчетам степень  вероятности дефицитности средств страхового фонда в обозримом  будущем составляет 0,039 или 3,9% и 0,041 или 4,1% для А и Б соотвественно. Это означает, что финансовая устойчивость обеспечивается для обеих компаний, так как финансовая устойчивость обеспечивается при К < 0,1.

Список  используемой литературы: 

1.Шахов В.В.  «Страхование». – М.: «ЮНИТИ» 2002 – 310с.

2.Басаков М.И.  “Страховое дело в вопросах и ответах” -  Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия  «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 2003.  
3.Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. “Финансы. Денежное обращение. Кредит.” Учебник для вузов -  М.,: Финансы, «ЮНИТИ», 2000  
4.Сербиновский В.Ю., Гарькуша В.Н. “Страховое дело” -  Р-н-Д.,: 2000  
5.Шахов В.В. “Страхование как экономическая категория” Учебник для вузов - М.: Страховой полис, “ЮНИТИ” 2002