Страхование ответственности

     Причинение  вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских  прав и обязанностей. Лицо, право  которого нарушено, приобретает право  требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в  том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

     В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда  в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя  вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом  появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования  гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Субъектами  страхового правоотношения здесь являются: страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых  рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 
 

  2.4. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

     Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения  кредитов. В отличие от страхования  риска непогашения кредитов договор  страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой  организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

     Объектом  страхования является ответственность  заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное  погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию  подлежит не вся ответственность  заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная  доля ответственности возлагается  на самого страхователя.

     Страховым событием считается неполучение  банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

     Ответственность страховщика возникает при наступлении  страхового случая, т. е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору  обусловленную кредитным договором  сумму по истечении срока платежа.

     Ставки  страховых взносов зависят от срока страхования (пользования  кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма  устанавливается пропорционально  определенному в договоре страхования  проценту ответственности страховщика  исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

     После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят  в пределах выплаченной суммы  все права банка по кредитному договору. 

     Финансовое  состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с  помощью методик по анализу финансово-хозяйственной  деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.

2.5. Страхование профессиональной  ответственности

     Любая профессиональная деятельность связана  с риском причинения вреда третьим  лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению  имущественного вреда клиентам.

     Страхование профессиональной ответственности  направлено на защиту имущественных  интересов страхователя, связанных  с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при  осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов  клиентов.

     В настоящее время появились новые  виды страхования профессиональной ответственности, например ответственность  нотариуса, ответственность юриста, ответственность врача, ответственность  аудитора, ответственность таможенного  брокера (посредника), ответственность  предпринимателя, ответственность  детективов и т. д.

     Ответственность предпринимателя включает широкий  спектр рисков: от его ответственности  перед своими работниками (от банкротства) до риска экологического загрязнения, причиненного природе и жителям  района от неправильной технологии.

     Заключение  Договора страхования профессиональной ответственности дает возможность  избежать финансовых проблем и сохранить  доверие клиентов.

     Ответственность за ошибки или упущения, которые  допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных  актах, которые регламентируют обязательства  сторон в той или другой сфере  деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение  контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает  услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет  право привлечь к ответственности  профессионала в судебном порядке.

2.6. Страхование ответственности  работодателя

     Страхование ответственности работодателя - это  предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю работниками  требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

     Заключение  договора страхования дает возможность  защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни  и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку  причиненный вред будет возмещен. Работодатель несет ответственность  перед служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
• нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;
• неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего.

   Служащие  - это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда.

   Каждый  служащий во время работы должен соблюдать  разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также  относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

   По  договору страхования ответственности  работодателя страховщики возмещают  убытки страхователю в случае привлечения  его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и  здоровью служащего, и произошло  это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно  страховщики уплатят затраты  страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные  с расследованием, медицинскими и  техническими отчетами об обстоятельствах  приключения, а также с защитой  в суде.

   Компенсация по решению суда выплачивается страхователю или по доверенности последнего - потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования.

2.7. Страхование ответственности  за экологическое  загрязнение

     Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают  высокую степень риска возникновения  чрезвычайных ситуаций и аварий, которые  могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

     Этот  вид страхования является подотраслью  страхования ответственности и  предусматривает ответственность  страхователей за риски, связанные  с загрязнением окружающей среды, к  которым можно отнести: страхование  ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон  свалками, производственными, радиационными  и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами  и т. п.

     Данное  страхование основывается на действующих  нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит  в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности» страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так  и косвенные убытки, связанные  с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного  загрязнения окружающей среды.

     Страхование ответственности экологических  рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

     Таким образом, экологическое страхование - это страхование ответственности  предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам  и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной  среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

     Законом Российской Федерации «Об охране окружающей природной среды» (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

     Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих  лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Заключение

     Страховая отрасль, считавшаяся традиционно  самой консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционных потрясений. Прежде всего, они коснулись инфраструктуры и госрегулирования страхования. В  условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов страхования  можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страхователей  и очень важной с теоретической  точки зрения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Литература 

1. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2004.